Наличие обеспечения по кредиту что. Обеспечение по кредиту: Формы обеспечения. Что значит кредит с обеспечением и без

Гл. 23 ГК РФ «Способы обеспечения обязательств»

В гл. 23 ГК РФ введены следующие формы обеспечения:

неустойка;

1. удержание имущества должника;

   поручительство;

   банковские гарантии;

Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из сторон договора, в счет причитающихся с неё платежей другой стороне в доказательство заключения договора и его обеспечение.

В этом случае кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе при неисполнении должником в срок обязательства по оплате этой вещи удерживать её до тех пор, пока соответствующие обязательства не будут исполнены (эта вещь – депозит).

Неустойка (штраф, пеня) – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору при просрочке исполнения обязательства.

Штраф представляет собой однократно взыскиваемую сумму.

Пеня – неустойка, исчисляемая непрерывно, т.е. нарастающим итогом (например, 0,3% за каждый день просрочки возврата банковского кредита).

Неустойка, по сути, выступает штрафной санкцией, а не как способ обеспечения, ибо при отсутствии у должника денег неустойка будет увеличивать общую сумму его долга, но вовсе не является гарантией того, что её удастся взыскать.

Залог, как форма обеспечения кредитов и его виды.

Залог, как форма обеспечения обязательства представляет собой отношения, при которых кредитор (залогодержатель) приобретает право неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, причем преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодержателем может быть:

Сам должник

Любое третье лицо. Как физическое лицо (директор фирмы), так и юридическое (материнская компания)

Возможные варианты залоговых отношений:

Залог имущества (имущество остаётся у залогодателя с правом или без права пользования им).

Твердый залог имущества (имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью банка). Данный вариант для залогодателя неинтересен, т.к. нельзя пользоваться имуществом.

Заклад имущества (заложенное имущество передаётся во временное владение банку с правом или без права пользования им).

Залог прав (залог права на аренду здания, на получения выручки от контракта)

В случаи, если обеспечением является залог – заключается залоговый договор. В договоре залога обязательно предмет залога должен быть индивидуализирован. Предмет залога должен быть застрахован, если иное не оговорено в договоре.

Страхование производится залогодателем или залогодержателем, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество. Издержки, в любом случае, несет залогодатель. В случае не выполнения должником своих обязательств по договору банк сможет продать заложенное имущество. Для этого банк должен обратиться в суд, если иное не предусмотрено договором. Реализация заложенного имущества происходит путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется решением суда, либо соглашением сторон.

Публичные торги признаются состоявшимися, если в них участвовало не менее двух фирм и цена выросла по сравнению с начальной продажной ценой. Если цена продажи оказалась больше суммы претензий банком к должнику, то разница подлежит возврату заемщику.

В случае признания торгов несостоявшимися залогодержатель в праве по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество. Согласно ГК РФ банк не может взять себе заложенное имущество без проведения торгов, даже если стороны согласны, но это можно сделать, используя механизм новации (статья 414 ГК РФ). Суть: обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними другим, предусматривающим другой способ исполнения. В качестве такового может быть избрано отступное (ст. 409 ГК РФ). В этом случае в замен исполнения обязательства в денежной форме должник передает кредитору имущество, которое находилось в залоге.

Виды залогового имущества и критерии его оценки.

Предметом залога может быть различное имущество и имущественные права (требования), включая те, которые залогодатель приобретет в будущем за некоторым исключением.

Виды залогового имущества:

Оборудование и транспортные средства. Банк должен проверить наличие документов, подтверждающих право собственности на предмет залога (договор приобретения, накладная); уплату таможенной пошлины, в случае импорта этого имущества; акт ввода имущества в эксплуатацию; если транспортное средство – то паспорт ТС и пр.

Различные товары, в том числе товары «в пути»; товары, находящиеся на независимом товарном складе; товары в обороте (залогом товаров в обороте признаётся залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, при условии, что его общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога). Это сырьё, полуфабрикаты, товарные запасы и т.д.

Заемщик в этом случае может использовать заемное имущество в своём производственном процессе и реализовывать созданную продукцию, но при условии, что взамен использованным сырьевым запасам поступили новые товары.

Подтверждающими документами могут являться ведомости остатков товарно-материальных ценностей, накладные, счета-фактуры и т.д.

Ценные бумаги, которые принадлежат фирме-заемщику. По акциям и облигациям документом, подтверждающим владение заемщиком ими может быть выписка из системы ведения реестра, выдаваемая регистратором.

Если эти бумаги принимаются в залог, то этот факт так же должен быть зарегистрирован в реестре, что блокирует их дальнейшее движение. Кроме регистратора подтверждающим документом может быть справка из депозитария. Если залоговым имуществом является вексель, то на нем в пользу банка проставляется индоссамент.

Мерные слитки из драгоценных металлов или ювелирные изделия

Недвижимое имущество (ипотека). Не любая недвижимость: предметом ипотечных кредитов может быть только та недвижимость, которая зарегистрирована в порядке, установленном ФЗ РФ от 16.06.1997 №122 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Требования банков к залоговому имуществу:

Ликвидность имущества, т.е. возможность его быстрой продажи, при чем с учетом продолжительности кредитного периода.

Юридическая чистота прав собственности залогодателя на это имущество, т.е. заемщик должен предоставить необходимые документы.

Залоговая чистота имущества (не было ли оно уже заложено раньше).

В ГК существует понятие «последующий залог имущества» - это вторичный залог ранее заложенного имущества. Последующий залог возможен при условии, что он не был запрещен предшествующим договором залога. Если запрета в договоре нет и заемщик осуществляет перезалог, то он обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех уже существующих залогах этого имущества. В случае возможного невозврата кредита требование каждого последующего залогодержателя должно удовлетворяться только после полного удовлетворения требования предшествующего залогодержателя.

Способы проверки залоговой чистоты:

Изначально использовать отношения твердого залога или заклада.

Можно потребовать книгу записи его залогов. По законодательству заемщик должен в течении 10 дней после сдачи имущества в залог заносить это в соответствующие записи.

В отношении эмиссионных ценных бумаг можно получить информацию в регистраторе и депозитарии.

В отношении недвижимого имущества можно получить информацию в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В отношении транспортного средства банк может изъять техпаспорт.

Банк может проанализировать отчетность залогодателя:

Выявить состав кредитной задолженности

Банк может смотреть приложение к бухгалтерскому анализу по форме №5, раздел «обеспечения», показатель «имущество, переданное в залог».

Достаточность стоимости залогового имущества для возмещения всех возможных требований банка к должнику. Возможные требования банка к заемщику включают:

сумма кредита;

проценты по кредиту;

судебные издержки;

издержки на реализацию.

Также, банк может предусмотреть упущенные доходы, если пени не покрываются неустойкой.

С учетом всех этих факторов и в зависимости от вида залогового имущества сумма кредита обычно составляет 50-75% рыночной стоимости залогового имущества.

Поручительство и банковские гарантии, как форма обеспечения кредитов.

Договор в письменной форме

Договор представляет собой обязательство поручительства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Функции поручительства могут принимать физические и юридические лица. Они должны быть правоспособными, дееспособными и кредитоспособными. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (т.е. кредитор вправе требовать исполнения, как и от должника, так и от поручителя).

В то же время в договоре может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, т.е. дополнительная к ответственности самого должника.

Особенностью поручительства является то, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все те возражения, которые мог бы предоставить сам должник (проблемы, связанные с несовпадением суммы долга, срока, с различием в определении периода пользования кредитом и т.д.).

Поручительство выдается на срок, указанный в договоре. Если срок не указан, то оно прекращается по истечении одного года с даты наступления срока исполнения обязательства. Если должник не исполнил своё обязательство и в результате это сделал за него поручитель, то поручителю переходит право регресса, т.е. он может предъявить должнику требование вернуть уплаченную сумму, заплатить процент на неё и возместить иные убытки поручителя.

Банковская гарантия

Банковскую гарантию могут предоставлять:

Кредитные организации, в том числе банки

Страховые компании

Банковская гарантия – письменное обязательство гаранта, выдаваемое за вознаграждение по просьбе другого лица (принципал) заплатить его кредитору (бенефициару) соответствующую условиям обязательства денежную сумму на основании представленного бенефициаром письменного требования о его уплате.

Особенности банковской гарантии:

обязательство гаранта не зависит от того основного обязательства в обеспечении исполнения которого она выдана. Например: допустим, что должник выполнил своё обязательство, о чем проинформировал гаранта, а тот бенефициара. Если после такого уведомления гарант получает требование кредитора об уплате, то оно подлежит удовлетворению. Такие правила могут быть следствием сути гарантии, как безусловного одностороннего обязательства и связаны с тем, что исполнение обязательства должником может оказаться ненадлежащим.

Гарант может отказать кредитору лишь в следующих случаях:

Требование бенефициара, либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии.

Требования предоставлены по окончанию срока гарантии (срок гарантии должен быть обязательно указан).

Если гарант уплатил по гарантии, то он имеет право предъявить регрессное требование к принципалу только в соответствии с условиями соглашения между ними (т.к. в ГК автоматически такого права ему не дано).

Банковские гарантии имеют весьма широкую сферу применения. Например: банковская гарантия возврата аванса, банковская гарантия таможенной очистки, гарантии надлежащего исполнения контракта, гарантия участия в тендере и пр.

Правовая природа и принципы банковского кредитования.

Необходимо выделить отличия договора банковского кредита от договора займа:

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного правоотношения. Кредитором по этому договору может выступать только банк или иная кредитная организация (ч.1. Ст.819 ГК РФ).

Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств (ч.1. Ст. 807 и ч.1. Ст. 819 ГК РФ).

Пользование полученным в кредит капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут договориться о неначислении процентов, а в ряде случаев безвозмездность предпологается в силу прямого указания в законе (ч.III. Ст.809 ГК РФ).

Если договор займа может быть как срочным, так и бессрочным, то договор банковского кредита всегда заключается на определенный срок.

Необходимо заметить, что до вступления в действие П части ГК РФ банковское кредитование осуществлялось по правилам договора займа, то есть договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не предоставлен, договор не считается заключенным и заемщик права требовать перечисления денег не имеет. Но осуществление кредитования предпринимательской деятельности на таких принципах невозможно, поэтому многие юристы предлагали рассматривать заключение письменного договора как предварительный договор, предполагающий вступление сторон в реальный договор путем перечисления денег.

Новый ГК изменил это правило именно применительно к банковскому кредиту, установив, что кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами согласия по всем существенным вопросам. Это поставило заемщика в более выгодное положение, поскольку теперь он, подписав с банком кредитный договор, вправе требовать по нему передачи денег и, соответственно, планировать свою деятельность, а банк обязан предоставить кредит. Но нужно отметить, что Ст. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Судебная практика относит к таким основаниям неплатежеспособность заемщика, утрату заемщиком оборотных средств, отсутствие предусмотренного договором обеспечения, предоставление при выдаче кредита недостоверной информации и некоторые другие основания.

Множество вопросов возникает о сущности банковского и коммерческого кредитования. При этом под коммерческим кредитованием понимается кредитование юридическими лицами друг друга. Некоторую ясность в эту проблему внес Высший Арбитражный Суд, который в информационном письме от 10.08.1994 г. "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" установил не только возможность коммерческого кредитования, но и некоторые его принципиальные отличия от банковского.

Важное значение при различии этих двух видов кредитования имеет определение их источников.

Источником банковского кредитования являются, как правило, привлеченные денежные средства. При этом важно заметить, что банк при кредитована рискует не только собственными денежными средствами, но и средствами своих вкладчиков. Это означает необходимость установления публично-правовых средств защиты прав и интересов вкладчиков. То есть кредитование должно быть обременено специальными требованиями: соответствие таким экономическим нормативам, как максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков (Ст.61 и др. ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 26.04.1995г.)1, существуют резервные требования по выданным ссудам (Письмо ЦБ РФ №130а от 20.12.1994г.).

Банковское кредитование отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так н безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства

по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой. Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам. Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества. Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога? Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете. Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой . Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение. Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка (подробнее об автокредитовании на сайте http://www.сайт). В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п. Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1) имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;

2) оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;

3) предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;

4) предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств. Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита .

В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др. Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора. О различных видах кредитования вы можете прочитать на сайте http://www.сайт .

Материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность возвращения им долга. Обеспечение может быть передано кредитору в виде залога. В большинстве стран требования кредитора к заемщику по предоставлению дополнительных источников возвратности кредита означают, что заемщика недостаточна и для кредитора повышен. При получении обеспечения под сотруднику кредитного отдела необходимо определить залога, который должен перекрывать сумму предоставленных взаймы средств и процентов за их использование. В процессе кредитования клиента периодически производит переоценку залога в зависимости от изменения цен на рынке, корректировок в законодательстве, наращивания процентов из-за задержек погашения основного долга или процентов по кредиту. Наряду с необходимостью тщательно оценивать и переоценивать кредитор должен юридически закрепить за собой использовать вторичный источник для погашения долга и процентов. Договор о залоге товарно-материальных ценностей, как правило, регистрируется в соответствующем органе и нотариально заверяется. Необходимость регистрации и юридического удостоверении предметов залога обусловлена соблюдением прав собственности залогодателя и требованием об извещении других кредиторов относительно существования залога на данные активы. Предметами залога могут выступать товарно-материальные ценности (в РФ это наиболее распространенный вид обеспечения) и ценные бумаги, срочные депозиты, дебиторские счета, и другое , в т.ч. принадлежащее третьим лицам. Наряду с залогом предметом обеспечения кредита может выступать , т.е. согласие третьей стороны погасить кредит в случае, если не способен это сделать сам. Гарантом могут выступать только платежеспособные организации, банки или другие финансовые институты. Различают гарантии, обеспеченные и необеспеченные соответствующим залогом. Гарантии могут быть т.ж. безусловными и условными, частичными или на всю сумму долга.

Экономика и право: словарь-справочник. - М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Смотреть что такое "ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА" в других словарях:

Финансовый словарь

обеспечение кредита - Форма обеспечения (security), особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к разряду вторичного … Справочник технического переводчика

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА - совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность… … Юридическая энциклопедия

- (collateral) Форма обеспечения (security), особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к… … Словарь бизнес-терминов

Совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен. Например, в качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника… … Экономический словарь

Обеспечение кредита - (Security for credit, loan security, collateral) 1.Материальные ценности и ценные бумаги, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата полученных заемщиком ссуд, а также причитающихся процентов. Обеспечение кредита может… … Экономико-математический словарь

Система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору … Юридический словарь

Товарно материальные ценности и затраты производства, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученных в ссуду средств и уплаты им причитающихся процентов … Юридический словарь

обеспечение кредита - совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен. Например, в качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у… … Словарь экономических терминов

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА - – 1) система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору; 2) имущество, предоставляемое банку в залог на случай невозврата кредита … Экономика от А до Я: Тематический справочник

Книги

• Отчет о деятельности Вологодского Губернского Исполнительного Комитета Совета Рабочих, Крестьянских и Красноармейских Депутатов за 1923-24 хозяйственный год , . Вологда, 1925 год. Типо-литография акционерного общества "Северный печатник" . Владельческий переплет с наклеенной оригинальной обложкой. Сохранность хорошая. В отчете освещены разные стороны…

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Любой кредит, выдаваемый банком, имеет свои специфические характеристики и особенности. Так, кредиты могут быть с обеспечением, под которым, в большинстве случаев, подразумевается имущественный залог.

Что такое обеспечение кредита

Если заемщик берет в банке кредит в крупном размере, то кредитная организация требует с него справку о доходах, а также применяет залоговое обеспечение, подстраховывая собственный риск. Залоговое обеспечение может быть основным или дополнительным.Первое покрывает всю сумму займа, с учетом начисленных процентов за пользование денежными средствами. При этом в качестве залога может выступать имущество заемщика: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.

Дополнительное обеспечение подразумевает привлечение к процессу поручителей - физических или юридических лиц. В таком случае обязательно составляется официальный документ - договор поручительства. При большой сумме займа поручителями могут выступать несколько человек или организаций.

На что выдается кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением может быть выдан на следующие цели:

• развитие бизнеса;
• приобретение недвижимого имущества или транспортного средства;
• увеличение основных фондов предприятия;
• на неотложные нужды.

В последнем случае выдается потребительский кредит в крупном размере. Сумма кредита с обеспечением напрямую зависит от стоимости залога или оценки эффективности других гарантий. Срок, на который выдается кредит, зависит от его вида. Так автокредит выдается сроком до 10 лет, потребительские кредиты на 5-7 лет, кредит на приобретение недвижимого имущества - максимум на 30 лет. В последнем случае ограничением служит возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита (предел 75 лет).

Договор и заявка на кредит

Договор на кредит с обеспечением составляется по форме, принятой кредитной организацией, и подписывается обеими сторонами сделки. В договоре залога содержится информация о его предмете, стоимостной оценке, обязательствах и правах обеих сторон. Если в качестве налога выступает недвижимое имущество, то такой договор требует нотариального подтверждения.

Для того чтобы получить кредит с обеспечением необходимо:

• подать заявку в офисе или на официальном сайте банка;
• предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах, документы на предмет залога);
• найти поручителя (при необходимости).

Заявка на кредит содержит только общую информацию. Даже если банк примет ее, при отсутствии некоторых документов или при несоблюдении условий, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита.