Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Гражданское право Будет ли являться соответчиком залогодатель

1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 — 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.

Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путем помимо их воли.

3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.

4. В случае, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными созалогодателями.

Комментарий к Ст. 335 ГК РФ

1. Участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.

Залогодержателем является лицо, которому в залог передается имущество. Им является кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству.

Залогодателем выступает лицо, которое передает имущество в залог. Обычно им является должник по основному (обеспечиваемому залогом) обязательству. Однако не исключено, что залогодателем выступает третье лицо. Например, акционерное общество передает в залог принадлежащее ему имущество в обеспечение обязательств производственного кооператива, возникших на основании кредитного договора данного кооператива с банком. В этом случае должником по основному обязательству (из кредитного договора) является кооператив, а залогодателем по договору, обеспечивающему данное обязательство, выступает третье лицо (не участвующее в основном обязательстве акционерное общество).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. передается в залог обладателем права хозяйственного ведения с согласия собственника этого имущества (п. 2 ст. 295 ГК).

Еще дальше «пошел» Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях», установивший, что движимым и недвижимым имуществом государственное или муниципальное предприятие распоряжается только в пределах, не лишающих его возможности осуществлять деятельность, цели, предмет, виды которой определены уставом такого предприятия. Сделки, совершенные государственным или муниципальным предприятием с нарушением этого требования, являются ничтожными. Государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий, с иными обременениями, уступкой требований, переводом долга, а также заключать договоры простого товарищества. Уставом государственного или муниципального предприятия могут быть предусмотрены виды и (или) размер иных сделок, совершение которых не может осуществляться без согласия собственника имущества такого предприятия (п. п. 3, 4 ст. 18 Закона). Таким образом, как представляется, всякий раз, когда залогодателем предполагает выступить обладатель права хозяйственного ведения, требуется согласие собственника.

Иногда в закон включаются и некоторые иные условия. Так, плательщик ренты вправе передать в залог недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты (ст. 604 ГК). В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 6 Закона об ипотеке, если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества. Этот же Закон (п. 1 ст. 7) указывает на допустимость передачи в ипотеку имущества, находящегося в общей совместной собственности, лишь при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть выражено в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное. Передача в залог имущества, находящегося в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, осуществляется с предварительного разрешения органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК; п. 5 ст. 74 Закона об ипотеке). Определенные ограничения установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 18.1) и т.д.

2. Обладатели права оперативного управления не упоминаются в числе субъектов, могущих быть залогодателями. И это вполне естественно, учитывая, что казенное предприятие и учреждение, за которыми имущество закреплено на праве оперативного управления, владеют, пользуются и распоряжаются этим имуществом в пределах, установленных законом, в соответствии с целями своей деятельности, заданиями собственника этого имущества и назначением этого имущества (п. 1 ст. 296 ГК).

Частное и бюджетное учреждение не вправе отчуждать либо иным способом распоряжаться имуществом, закрепленным за ним собственником или приобретенным этим учреждением за счет средств, выделенных ему собственником на приобретение такого имущества (абз. 1 п. 1 ст. 298 ГК).

Вместе с тем в п. 2 ст. 298 ГК РФ установлено: если в соответствии с учредительными документами учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность, то доходы, полученные от такой деятельности, и приобретенное за счет этих доходов имущество поступают в самостоятельное распоряжение учреждения и учитываются на отдельном балансе.

Логично предположить, что одним из таких актов самостоятельного распоряжения может быть и передача в залог имущества, приобретенного за счет «заработанных» средств. Однако такое предположение вряд ли можно признать правильным, поскольку в комментируемой статье не предусматривается возможность учреждения выступать залогодателем. Тем более что рассматриваемое правило (п. 2 ст. 298 ГК) в значительной степени нивелировано Бюджетным кодексом РФ (ст. ст. 42, 51, 55, 60, 151).

Иным должно быть отношение к автономным учреждениям. В абз. 2 п. 1 ст. 298 ГК РФ установлено, что автономное учреждение без согласия собственника не вправе распоряжаться недвижимым и особо ценным движимым имуществом, закрепленным за ним собственником или приобретенным автономным учреждением за счет средств, выделенных ему собственником на приобретение такого имущества. Остальным закрепленным за ним имуществом автономное учреждение вправе распоряжаться самостоятельно, если иное не установлено законом. Под особо ценным имуществом понимается такое движимое имущество, без которого осуществление автономным учреждением своей уставной деятельности будет существенно затруднено; виды такого имущества определяются в порядке, устанавливаемом Правительством РФ (ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 3 ноября 2006 г. N 174-ФЗ «Об автономных учреждениях»).

Другим имуществом, в том числе недвижимым (предположим, приобретенным за счет заработанных средств, по безвозмездным сделкам), автономное учреждение вправе распоряжаться самостоятельно (ч. 2 ст. 3 Федерального закона «Об автономных учреждениях») (исключение из этого правила установлено в ч. 6 ст. 3 и касается участия в других юридических лицах, что допускается только с согласия учредителя автономного учреждения). При этом названный Закон допускает передачу автономным учреждением своего имущества в залог. Так, в ст. 14 дается понятие крупной сделки и среди прочих действий упоминается передача имущества в залог (крупной сделкой считается та, цена которой либо стоимость отчуждаемого или передаваемого имущества превышает 10% балансовой стоимости активов автономного учреждения, если уставом не предусмотрен меньший размер крупной сделки). О возможности автономного учреждения выступать залогодателем упоминается в Бюджетном кодексе РФ.

Таким образом, хотя в комментируемой статье говорится, что залогодателями могут быть только собственники имущества и носители права хозяйственного ведения, автономные учреждения, обладающие имуществом на праве оперативного управления, также могут передавать имущество в залог.

3. Кроме прочего, при заключении договоров залога, конечно, необходимо учитывать установленный законом особый порядок принятия решений о совершении определенного рода сделок, полномочия органов юридического лица, ограничения, устанавливаемые учредительными документами, и пр. Так, Федеральными законами «Об обществах с ограниченной ответственностью» (ст. 46) и «Об акционерных обществах» (ст. ст. 78, 79) определен порядок принятия решений о совершении крупных сделок.

Суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества, обратив на него взыскание, преимущественно перед другими кредиторами (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны должника предоставляет залогодержателю такое право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые последний несет ответственность.
Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательства, выступает в роли акцессорного (дополнительного к основному) обязательства. Однако залогу присущи отдельные элементы не обязательственного, а вещно-правового характера. Можно выделить следующие черты, позволяющие рассматривать залог в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств:

• во-первых, объектом залоговых сделок, как и объектом вещных прав, является имущество;
• во-вторых, для залога характерно свойство вещных прав - право следования: залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства, даже если изменился субъект права собственности (либо иного вещного права) на предмет залога, то есть право следует за вещью;
• в-третьих, залогодержатель, равно как и собственник, вправе прибегнуть к вещно-правовым способам защиты своего права (при нарушении правомочий владения и пользования - виндикация, при нарушении права пользования - негаторный иск).

В зависимости от предмета залога можно выделить следующие его виды:

• залог недвижимого имущества;
• залог движимого имущества;
• залог прав.

Каждый из этих видов залога на сегодняшний день регулируется различными правовыми актами. К залогу недвижимого имущества применяются нормы ФЗ РФ «Об ипотеке», принятого Государственной думой 24 июня 1997 года10. Нормы ГК РФ и Закона РФ «О залоге»11 к данным правоотношениям применяются в части, не противоречащей ФЗ «Об ипотеке». Для остальных видов залога базовым правовым документом является ГК РФ, однако «несмотря на бесспорные преимущества ГК РФ в регулировании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил должного подробного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона «О залоге»12.
Российское законодательство предусматривает два основания возникновения права залога - закон и договор (ст. 334 ГК РФ и ст. 1 Закона РФ «Об ипотеке»). Причем залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК РФ).
Возникновение права залога закон связывает с моментом заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества (реальная сделка), если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).
Для возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости одного только заключения договора о залоге недостаточно. Закон РФ «Об ипотеке» в качестве основания возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости предусматривает наличие юридического состава, то есть связанной системы юридических фактов. Такую систему составляют заключение договора в письменной форме, нотариальное удостоверение договора и государственная регистрация залога. Договор залога недвижимости считается заключенным с момента его государственной регистрации. Конкретное содержание юридического состава зависит от предмета залога и от формы основного договора, в обеспечение которого устанавливается залог.
Участники (субъекты) залоговых правоотношений, их права и обязанности
Сторонами залогового правоотношения являются:
- залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог;
13 Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995. С. 243.

• залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

Залогодателем, согласно закону (п. 1 ст. 335 ГК РФ), может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо. Характер отношений третьего лица, обременившего свое имущество залогом в обеспечение исполнения основного обязательства, и должника основного обязательства абсолютно не влияет на права кредитора основного обязательства в отношении заложенного третьим лицом имущества.
Требования, которые закон предъявляет к залогодателю, могут быть подразделены на общие и специальные. Общие - для того, чтобы быть залогодателем в частности и субъектом гражданского правоотношения вообще, гражданин и организация должны быть право- и дееспособными (правосубъектными). Для физического лица (гражданина) гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18-летнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ). Однако иногда гражданская дееспособность может наступить для гражданина и раньше, чем он достигнет 18-летнего возраста:

• орган опеки и попечительства либо суд может объявить гражданина, достигшего 16 лет, полностью дееспособным (эмансипация), если такой гражданин работает по трудовому договору (по контракту) или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью (п. 1 ст. 21 ГК РФ);
• гражданин, не достигший 18 лет, становится полностью дееспособным, если он в установленном законом порядке вступает в брак до достижения им 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).

Следовательно, эмансипированные, вступившие в законный брак несовершеннолетние граждане, а также граждане, достигшие 18 лет, могут свободно вступать в залоговые правоотношения, то есть закладывать свое имущество (быть залогодателями).
Несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 до 18 лет может быть надлежащим залогодателем при условии, что он закладывает свое имущество с согласия родителей, усыновителей или попечителя (п. 1 ст. 175 ГК РФ). Без согласия со стороны родителей, усыновителей или попечителя данной категорией граждан могут быть совершены сделки, обременяющие залогом их заработок, стипендию, иной доход, вклад в кредитном учреждении, - такая залоговая сделка признается действительной (п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Организация может быть залогодателем в том случае, если она является юридическим лицом. Юридическое лицо становится праводееспособным с момента его создания и до момента завершения его ликвидации. Момент создания юридического лица - это момент его государственной регистрации (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Момент завершения ликвидации юридического лица - это момент внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ).
Требования, предъявляемые к залогодателю и касающиеся характера его прав на объект гражданских прав, обременяемый залогом (специальные требования), сформулированы в п. 2 ст. 335 ГК РФ: «Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения». Данное требование закона, предъявляемое к залогодателю, есть логичное следствие того положения, что залог (обременение залогом) - это способ распоряжения имуществом. Применительно к залогу закон особо подчеркивает, что не каждый субъект вещных прав может быть залогодателем, а лишь субъект права собственности и субъект права хозяйственного ведения. Эта аксиома залогового права очень важна для практического применения.
Поскольку залогодателем может быть только собственник или субъект иного вещного права, то при передаче иму-

1. Гуляев А. Русское гражданское право. Киев, 1907. С. 175.
2. См.: Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 75.

щества в залог несобственником залоговая сделка должна быть признана недействительной. С целью избежать такого неприятного последствия, залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество.
Залогодателем, как указано выше, может быть субъект права хозяйственного ведения. В соответствии со ст. 294 ГК РФ имущество может принадлежать на праве хозяйственного ведения только государственным и муниципальным унитарным предприятиям. Содержание права хозяйственного ведения раскрывается через правомочия владения, пользования и распоряжения имуществом. Однако данные правомочия используются субъектом права хозяйственного ведения не по своему усмотрению (как субъектом права собственности), а в пределах, определяемых в соответствии с ГК РФ (ст. 294). Пределы владения, пользования, распоряжения четко определены для субъекта хозяйственного ведения: «предприятие не вправе продавать принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог, вносить в качестве вклада в уставной (складочный) капитал хозяйственных обществ и товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника» (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Всем остальным (то есть движимым) имуществом, принадлежащим предприятию на праве хозяйственного ведения, оно распоряжается самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Данные особенности по распоряжению имуществом, принадлежащем залогодателю на праве хозяйственного ведения, должны учитываться залогодержателем при заключении договора залога.
Залогодержатель - это всегда кредитор основного обязательства. Данное правило вытекает из самого смысла залога как способа обеспечения исполнения обязательства. Надлежащее исполнение обязательства имеет, прежде всего, значение для кредитора (управомоченного субъекта) этого основного обязательства и ни для кого больше. Кроме того, на совпадение кредиторов основного и акцессорного обязательств в одном лице указывает и норма ч. 2 ст. 355 ГК РФ, в соответствии с которой «уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом». Залогодержатель - лицо, которое приняло в залог имущество залогодателя в целях обеспечения основного обязательства. Таким образом, залогодержателя можно определить, как «лицо, принимающее чужую вещь в залог своего права требования»13.
Содержание договора о залоге составляет обязанность залогодателя передать, а залогодержателя принять какую-либо вещь, имущество, имущественное право (пользования или требования, заключенное в ценной бумаге) в обеспечение исполнения должником принятых на себя обязанностей по основному обязательству. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства, у залогодержателя-кредитора возникает право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Данные основные права залогодержателя и обязанности залогодателя составляют сущность залога, его гражданско- правовую природу. Если же стороны какого-либо обязательства (займа, ссуды и т.д.) предусмотрят в договоре между собой иную конструкцию обеспечения исполнения основного обязательства, нормы залога к такому средству обеспечения исполнения обязательства применены быть не могут. В настоящее время кредитными учреждениями практикуется так называемый «фактический залог», который залогом по своей правовой сути не является: одновременно с заключением кредитного договора заключают с заемщиком сделку купли-продажи его жилья (квартиры). Формальным его владельцем становится либо кредитор (например, банк), либо кто-нибудь из его сотрудников. После этого с заемщиком заключается договор жилищного найма, и он продолжает жить в своей квартире до истечения срока кредитного договора. Если кредит возвращается вовремя, договор купли-продажи расторгается и заемщик получает свое жилье обратно, если нет - кредитор может распорядиться квартирой по собственному усмотрению, например, продать ее. В данном случае фактический залог, условия которого следуют из двух заключаемых договоров, помогает банку обеспечить возврат выданного кредита в срок и избежать в случае нарушения обязательства заемщиком судебных процедур и судебных издержек.
Нельзя не отметить, что конструкция «фактического залога» в современном российском праве сходна с залогообразным институтом римского права - фидуцией14. Там должник также передавал закладываемую вещь кредитору в его полную собственность (посредством манципации), чтобы по уплате долга вещь была реманципирована. Если долг не будет уплачен, кредитор делается окончательным собственником вещи. Если долг будет уплачен, но кредитор вещи вернуть не пожелает, то должник каких-либо средств исковой защиты в данной ситуации не имеет. Сходство фидуции и «фактического залога» и в бесправном положении должника, и в причинах, в силу которых возник данный правовой институт.
Причины кроются в нестабильности современной экономической системы России, несовершенстве правовой базы, неразвитости системы регистрации прав на недвижимость и сделок с ней, неуклюжести современной российской судебной системы и института исполнения судебных решений. Видимо, наше государство, строящее «рыночную экономику», не станет исключением из правила, которое сформулировал российский цивилист прошлого века А.М. Гуляев: «Залоговому праву везде пришлось пережить те стадии, через которые прошло римское залоговое право: прежде чем вылиться в форму ипотеки, залоговое право прошло через формы fiducia и pignus»15. И хотя законодательно закрепленный залог имеет совершенно иную конструкцию, чем «фактический», более широкое использование последнего на практике красноречиво свидетельствует о реальном состоянии экономики и правовой базы страны.
Нормы Закона РФ «Об ипотеке» несколько изменили описанную выше ситуацию, предусмотрев для залогодателя и залогодержателя возможность договориться о приобретении заложенного имущества залогодержателем для себя или для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой (ч. 2 п. 3 ст. 55 Закона). Однако эта норма неприменима к ипотеке земельного участка.
Такой переход права собственности от залогодателя к залогодержателю кардинально отличается от описанной выше схемы, в силу которой имело место скорее отступное, предусмотренное ст. 409 ГК, а не реализация прав залогодержателя16.
Залогодержатель при возникновении оснований обращения взыскания на предмет залога вправе получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (предмета залога), независимо от того, в чью пользу (залогодателя или залогодержателя) оно было застраховано. Исключение из этого правила наступает при ситуации, когда утрата или повреждение заложенного имущества произошли по причинам, за которые залогодатель несет ответственность (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Из этого правила следует обязанность сторон залоговой сделки страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения (п. 1 ст. 343 ГК РФ).
Данная обязанность возлагается на ту сторону залоговой сделки, у которой находится предмет залога. Таким образом, при закладе страхователем выступает залогодержатель, при собственно залоге страхователем будет залогодатель. Если полная стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, страхование имущества производится на сумму не ниже размера, обеспечиваемого залогом требования. Независимо от того, кто является страхователем заложенного имущества, плательщиком страховых премий всегда должен быть залогодатель. В соответствии со ст. 343 ГК РФ стороны вправе своим соглашением вообще отказаться от страхования заложенного имущества. Если в договоре между сторонами отсутствует условие о страховании заложенного имущества, данная обязанность считается возникшей для той стороны залоговой сделки, которой передан и у которой находится во владении предмет залога.
На сторону залоговой сделки, владеющую предметом залога, закон возлагает и такие обязанности, как:

• обязанность принятия мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (п. 1 ст. 343 ГК РФ);
• обязанность немедленного уведомления другой стороны о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ).

Нормы Кодекса, предусматривающие данные обязанности, могут быть изменены соглашением сторон.
Правовые последствия гибели (утраты) или повреждения заложенного имущества различаются в зависимости от того:

1. По каким причинам погибло (утрачено) или было повреждено заложенное имущество:

• вследствие случайной гибели (случайного повреждения);
• вследствие обстоятельств, которые можно вменить в вину какой-либо из сторон залоговой сделки.

1. У кого из сторон залога находилось заложенное имущество в момент его повреждения или гибели.

В соответствии с п. 1 ст. 344 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. Данное правило будет действовать даже тогда, когда предмет залога находится у залогодержателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. Риск случайной гибели или случайного повреждения - это риск наступления обстоятельств, которые невозможно предвидеть, то есть обстоятельств случайного, в т. ч. стихийного характера, обстоятельств непреодолимой силы, не подконтрольных сознанию и воле человека.
Залогодатель в данном случае вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если сторонами залога в договоре между собой не предусмотрено иное (п. 2 ст. 345 ГК РФ). Однако если залогодатель не воспользуется данным правом, залогодержатель может потребовать от залогодателя или от должника основного обязательства (если должник и залогодатель не совпадают в одном лице) досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 351 ГК РФ).
Если же несохранность предмета залога в виде его гибели или повреждения наступила по вине залогодателя, у залогодержателя сразу же возникает право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 2 ст. 351 ГК РФ). Однако замена или восстановление предмета залога залогодателем возможны и в этом случае, но только с согласия залогодержателя (п. 1 ст. 345 ГК РФ).
Если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства не будет залогодателем исполнено, залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на заложенное имущество (п. 2 ст. 351 ГК РФ).
Залогодержатель несет ответственность за гибель или повреждение заложенного имущества, переданного ему в залог. Вина закладодержателя в несохранности переданного ему в залог (заклад) имущества презюмируется. Залогодатель в данном случае не обязан доказывать вину залогодержателя в гибели или повреждении переданного ему имущества. Однако залогодержатель может доказывать отсутствие своей вины в необеспечении сохранности предмета залога по правилам, установленным ст. 401 ГК РФ. Если залогодержатель не сможет доказать отсутствие своей вины, он обязан возместить залогодателю убытки в размере стоимости заложенного имущества (реальный ущерб). Размер убытков определяется:

• при утрате (виновной гибели) заложенного имущества - в размере его действительной стоимости;
• при повреждении имущества - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась.

Если же предмет залога поврежден настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещения за его утрату, размер которого равен размеру действительной стоимости заложенного имущества. При этом размер суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю, значения не имеет для определения размера реального ущерба, так как залоговая стоимость имущества, как правило, ниже его реальной стоимости.
Залогодатель вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2 ст. 344 ГК РФ).
Стороны вправе предусмотреть в договоре ответственность закладодержателя в форме возмещения иных убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога (п. 2 ст. 344 ГК РФ). Иные убытки, очевидно, - это неполученные доходы, которые залогодатель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы принадлежащий ему на праве собственности или хозяйственного ведения предмет залога не был бы по вине закладодержателя поврежден или утрачен (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Залогодатель или залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК РФ).
Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться им, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК РФ). Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).
Залогодатель вправе распорядиться предметом залога (сдать в аренду, продать, подарить) только с предварительного согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Право завещать свое имущество по своему усмотрению является неотчуждаемым личным правом гражданина, и «соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно» (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

Приветствую вас, уважаемые читатели!

Залог имущества — это очень обширная тема. Можно книгу писать, не то что статью. Поэтому освещена будет только часть положений о залоге. Основной упор сделан на то, как и в каких случаях применять эту обеспечительную меру с учетом изменений, внесенных в параграф 3 главы 23 ГК РФ Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ.

Этим законом параграф 3 был разделен на две части: первая посвящена общим положениям о залоге, вторая - отдельным видам залога. Затронем только общие положения, про отдельные виды залога может быть в другой раз.

«В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

Перевожу на русский язык.

Если должник не исполняет основное обязательство, то кредитор имеет право обратить взыскание на какую-то вещь должника или иного лица, которая продается с торгов. На какую именно вещь будет обращено взыскание, стороны определяют заранее. Либо указание на эту вещь содержится в законе (например, ипотека).

Если кредиторов несколько, то в первую очередь за счет этой вещи будут удовлетворены требования того кредитора, у которого она находится в залоге.

Для этой обеспечительной меры реализуется принцип «верю вещи, а не личности», в противовес поручительству.

В залог отдается то имущество, которое имеет для должника большую ценность (недвижимость, автомобиль, ювелирные изделия и т. п.). Иначе в залоге не было бы смысла. Под угрозой потерять эту вещь должник стремится исполнить свои обязательства перед кредитором надлежащим образом. И рвение в исполнении основного обязательства будет тем усерднее, чем ценнее заложенное имущество.

По общему правилу кредитор получает удовлетворение за счет его стоимости. Но в силу абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ в ряде случаев, предусмотренных законом и только им, при ненадлежащем исполнении основного обязательства требование кредитора удовлетворяется путем передачи ему заложенной вещи.

На данный момент законодательство не содержит таких случаев, а договором предусмотреть соответствующее условие нельзя. В отличие от такой обеспечительной меры, как - в соглашении стороны могут договориться об удовлетворении требований кредитора путем передачи ему удерживаемой вещи.

Основания возникновения залога

Эти основания установлены в ст. 334.1 ГК РФ. Залог может возникнуть:

1. на основании договора - стороны в соглашении оговаривают, что исполнение своих обязательств должником обеспечивается залогом определенного имущества;
2. на основании закона - залог определенного имущества возникает при наличии обстоятельств, прямо предусмотренных законом.

Залогодатель и залогодержатель

В залоговых отношениях всегда есть залогодатель и залогодержатель.

Залогодателем выступает лицо, которому принадлежит имущество, за счет стоимости которого кредитор имеет право получить удовлетворение при ненадлежащем исполнении должником своего обязательства.

В силу п. 1 ст. 335 ГК РФ имущество может быть передано в залог не только должником по основному обязательству, но и другим лицом. Иными словами, совсем необязательно залогодатель является должником по основному обязательству. Им может быть третье лицо, которое отдает свое имущество под залог для обеспечения исполнения обязательства основным должником.

Здесь есть важная особенность - если залогодателем является третье лицо, то оно отвечает строго в пределах стоимости заложенного имущества. Больше ничем оно перед кредитором по основному обязательству не обязано. Потому что их кроме залога больше ничего не связывает. Если стоимость заложенного имущества не покрывает задолженность основного должника, то остальное возмещается за счет иного имущества последнего. Но тут кредитор уже никакими преимуществами не располагает.

Обязательства третьего лица не могут быть выше суммы, которая получена при реализации заложенного имущества, о чем говорится в п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге».

А вот залогодержатель - это всегда кредитор по основному обязательству.

Тем самым получается, что кредитор всегда является залогодержателем, но должник не всегда является залогодателем.

Если залогодателем выступает третье лицо, то к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются ст. 364 - 367 ГК РФ, т. е. ряд норм о поручительстве. Залогодатель, таким образом, действует на положении поручителя, но применительно к залоговым правоотношениям.

Впрочем, закон позволяет к этим отношениям применить другие правила, отразив в соответствующем соглашении.

Залогодержателей может быть несколько.

Здесь необходимо различать между собой созалогодержателей с одной стороны и предшествующих и последующих залогодержателей с другой стороны.

Согласно п. 1 ст. 335.1 ГК РФ созалогодержателями являются залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на одно и то же заложенное имущество , обеспечивающее исполнение разных обязательств, по которым данные лица являются самостоятельными кредиторами.

Созалогодержатели в некотором смысле являются совместными залогодержателями. Все вместе они являются одной стороной в залоговом правоотношении. Друг перед другом созалогодержатели права старшинства не имеют, они все на равном положении, свои права и обязанности осуществляют каждый самостоятельно.

Если рассматривать залоговое правоотношение как обязательство, то созалогодержатели являются совместными кредиторами по отношению к залогодателю.

Вспоминаем ст. 321 ГК РФ - если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими.

Созалогодержатели могут выступать либо в качестве солидарных, либо в качестве долевых кредиторов. Причем зовутся они здесь кредиторами применительно к залоговому обязательству, а не обеспечиваемому.
Являются кредиторы солидарными или долевыми имеет значение при обращении взыскания на заложенное имущество.

Законом, предусмотрен следующий случай, когда в залоговом правоотношении появляются созалогодержатели, — это частичное исполнение обязательства поручителем.

Имеется одно обязательство, которое обеспечено и залогом, и поручительством. Поручитель исполнил обязательство за должника в части. И п. 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», указывает, что в силу п. 1 ст. 365 ГК РФ к этому поручителю переходят как права кредитора как по основному обязательству, так и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в той части, в которой поручитель исполнил основное обязательство.

Таким образом, кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими равные права на удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества.

После реализации заложенного имущества вырученные средства распределяются между созалогодержателями пропорционально их требованиям, обеспеченным залогом. Опять же договором может быть предусмотрен иной порядок распределения вырученных средств.

Солидарные или долевые кредиторы по одному основному обязательству, обеспеченному залогом, считаются солидарными созалогодержателями.

В этом случае, если обращается взыскание на предмет залога, применяются следующие правила.

Если взыскание на заложенную вещь обратил предшествующий залогодержатель, то последующий залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, от должника. При неисполнении этого требования последующий залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем.

Однако, можно договором ограничить право последующего залогодержателя потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом (п. 2 ст. 342.1 ГК РФ).

Если взыскание на заложенную вещь обратил последующий залогодержатель, то предшествующий вправе потребовать одновременно с этим досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на эту вещь. Последствием при отказе от предъявления такого требования является переход обременения в виде залога вместе с реализованным имуществом. После реализации приобретатель получает вещь, обремененную предшествующим залогом. Если должник по основному обязательству впоследствии не исполнит того, что должен, то предшествующий кредитор вправе будет обратить на эту вещь взыскание (п. 6 ст. 342.1 ГК РФ).

Иная ситуация будет при наличии предшествующих и последующих залогодержателей.

Одним и тем же имуществом может быть обеспечено исполнение разных обязательств. Принцип старшинства залогов закреплен в ст. 342 ГК РФ. Требования последующих залогодержателей удовлетворяются после удовлетворения требований предшествующих.

Принцип старшинства можно выразить фразой: чем залог старше, тем он приоритетнее.

Кредитор, заключивший договор раньше остальных, находится в самом выгодном положении - за счет заложенного имущества будут удовлетворены прежде всего его требования.

Потом удовлетворяются требования кредитора, который заключил договор вторым - это последующий залогодержатель.

Затем удовлетворяются требования кредитора, заключившего договор третьим, потом четвертым и т. д.

Для кредитора, залогодержатель, заключивший договор с должником раньше него, является предшествующим. Соответственно последующий залогодержатель - это кредитор, заключивший договор позднее.

Допускается изменение старшинства залогов. Делается это по соглашению всех залогодержателей. На практике они не очень распространены, поскольку оказываются невыгодны предшествующим залогодержателям.

Передача вещи в последующий залог допускается всегда, за исключением случаев, предусмотренных законом. В договоре установить запрет на последующий залог нельзя. Зато можно предусмотреть условия, на которых может быть заключен последующий договор о залоге.

Когда в залог передается имущество, которое и так ранее было заложено, то обеспеченность обязательства снижается. Поэтому сама собой разумеется обязанность залогодателя сообщить залогодержателю о всех предшествующих залогах.

В случаях с недвижимым имуществом факт наличия или отсутствия обременения в виде залога легко проверить через ЕГРП. Если имущество движимое, то в ряде случаев можно узнать из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Иногда приходится верить залогодателю об отсутствии предшествующего залога на слово.

Залогодатель обязан не просто сообщить о самом факте наличия предшествующего залога, но и о его существенных условиях (п. 3 ст. 342 ГК РФ).

При невыполнении этой обязанности залогодатель отвечает за причиненные последующему залогодержателю убытки.

О заключении последующего договора о залоге залогодатель обязан уведомить предшествующих залогодержателей.

Предмет залога

Мы говорим о залоге, но до сих пор не рассмотрели вопрос о том, что может быть его предметом.

Предмет залога - это и есть имущество, за счет которого будут удовлетворяться требования кредитора при ненадлежащем исполнении должником своих обязательств (ст. 336 ГК РФ).

Имущество здесь понимается в широком смысле: это как вещи, так и имущественные права. Исключением является имущество:

1. на которое обращение взыскания не допускается;
2. неразрывно связанное с личностью кредитора.

Чаще всего предметом залога являются вещи, за исключением тех, оборот которых запрещен в силу закона. Залог вещей ограниченных в обороте иногда допускается при соблюдении особых правил. Вещи - это предметы материального мира, которые удовлетворяют ту или иную человеческую потребность.

Имущественные права тоже могут быть предметом залога. Вот примеры:

• право требовать возврата долга;
• арендные права с согласия арендодателя;
• права арендодателя;
• право на долю в общей собственности;
• залог исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации.

Но быть предметом залога могут не все имущественные права. Это касается прежде всего непередаваемых прав, не поддающихся денежной оценке:

• личные неимущественные права (касается многих конституционных прав, таких как право на неприкосновенность личности, неприкосновенность жилища и т. д.);
• личные неимущественные права на результаты творческой деятельности (например, право авторства).

Обычно в залог передается имущество уже имеющееся у залогодателя. Но п. 2 ст. 336 ГК РФ допускается залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем. Например, договор о залоге имущества, которое приобретет заемщик на заемные средства.

При заключении договора о залоге залогодатель обязан письменно сообщить о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога. Это необходимая мера, поскольку любое подобное обременение (вещное право, право аренды, ссуды и т. д.) способно негативно отразиться на стоимости имущества и на возможности его реализации.

Если залогодатель эту обязанность не исполнит, то кредитор вправе требовать досрочно исполнения основного обязательства, либо изменения условий договора о залоге, например, потребовать снижения стоимости залога.

По общему правилу предмет залога остается в обладании залогодателя. Но как законом, так и договором может быть предусмотрена обязанность предмет залога либо залогодержателю, либо третьему лицу.

Договор залога

Условия и форму договора залога регламентирует ст. 339 ГК РФ. В ней указаны существенные условия такого договора.

Сперва кратко их перечислим.

1. Предмет залога (имущество, передаваемое в залог).
2. Определение существа, размера и срока обеспечиваемого залогом обязательства.

Что касается условий основного обязательства, то в договоре залога достаточно сделать отсылку к основному договору, из которого оно возникло.

Кроме того, в договоре должны быть закреплены условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По условиям договора залога, которые должны или могут содержаться в нем, я подготовил интеллект-карту.

Для договора о залоге имущества предусмотрена обязательная письменная форма. На практике обычно он заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Законом может быть предусмотрена и нотариальная форма договора о залоге.

Если договор, из которого возникло основное (обеспечиваемое) обязательство, заключен в нотариальной форме, то договор залога также подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение любого из перечисленных положений относящихся как к условиям, так и к форме договора о залоге влечет за собой его недействительность.

Здесь же следует упомянуть о государственной регистрации и учете залога по правилам ст. 339.1 ГК РФ. Вкратце:

1. если государственной регистрации подлежит основной договор, то в отношении залога тоже осуществляется государственная регистрация;
2. государственной регистрации подлежит залог имущественных прав, связанных с участием в создании и (или) деятельности лица в обществе с ограниченной ответственности;
3. регистрация или учет залога ценных бумаг осуществляется в соответствии с правилами ГК РФ (в частности, ст. 8.1 ГК РФ) и законодательством о ценных бумагах;
4. сведения о залоге прав по договору банковского счета подлежат учету с соблюдением ст. 358.11 ГК РФ;
5. Любое движимое имущество может быть учтено путем регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в соответствии с законодательством о нотариате.

Государственная регистрация и учет залога - это очень обширная тема, поэтому дальше углубляться я не буду.

Возможно в будущем появятся новые статьи, касающиеся отдельных аспектов залоговых правоотношений и отдельных видов залога. В этой статье я постарался изложить самые основы залога имущества, как обеспечительной меры.

С уважением, Альберт Садыков

Вам также может быть интересно

Залог

Залог является одним из наиболее эффективных способов обеспечения исполнения обязательств. Его сущность состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения его должником, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст. 334 ГК).

Основными нормативными актами, регулирующими отношения, связанные с залогом имущества, являются ГК (3 гл. 23); Закон о залоге, который применяется постольку, поскольку не противоречит части первой ГК; Закон об ипотеке, закрепляющий правовые особенности залога недвижимого имущества.

Участниками залогового обязательства являются залогодержатель и залогодатель. Залогодержатель - лицо, которому передается имущество в залог. В этом качестве выступает кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Залогодателем признается лицо, передающее имущество в залог. Им может быть, как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо (п.1 ст. 335 ГК).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо обладатель права хозяйственного ведения. При этом для передачи в залог недвижимой вещи, находящейся у предприятия на праве хозяйственного ведения, требуется согласие ее собственника. Остальное имущество может быть заложено таким предприятием самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом, или иными правовыми актами (п.2ст. 335,п.2 ст. 295 ГК).

Залогодателем права может выступать только его обладатель. Залог права на чужую вещь (аренды и др.) не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего право хозяйственного ведения, если законом либо договором запрещено отчуждение права без разрешения указанных лиц (п.3 ст. 335 ГК).

Субъектный состав залогового обязательства может меняться. По общему правилу при переходе права собственности (хозяйственного ведения) на заложенное имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства залог сохраняет силу. При этом правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все его обязанности, если соглашением с залогодержателем не установлено иное (п.1 ст. 353 ГК). В случаях, когда заложенное имущество приобретено несколькими лицами, каждый из правопреемников несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если же предмет залога неделим или по каким-то иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями (п.2 ст. 353 ГК). Залогодержатель также может передать свои права по договору о залоге другому лицу в порядке цессии, но лишь с одновременной уступкой требований, вытекающей из основного, обеспечиваемого залогом обязательства (ст.355 ГК).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи имущественные права (требования) (п.1 ст. 336 ГК). Исключения составляют, во-первых, имущество, согласно закону изъятое из оборота (п.2 ст. 129); во-вторых, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и, в-третьих, иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом. Их передача в залог не допускается. Законом может быть также запрещен или ограничен залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания (п.2 ст. 336 ГК).

Следует отметить, что предмет залога по соглашению с залогодержателем, может быть заменен на равноценный, если законом или договором не предусмотрено иное. В одностороннем порядке залогодатель вправе изменить предмет залога в случае его гибели либо утраты залогодателем в принудительном порядке права собственности (право хозяйственного ведения) на него, если в договоре не установлено иное (ст. 345 ГК).

Одно и тоже имущество может быть заложено неоднократно разным лицам, т.е. одна и та же вещь (право) может быть предметом ряда последовательно возникающих залоговых обязательств, если последующий залог не запрещен предыдущими соглашениями о залоге (п.1,2 ст. 342 ГК). Когда имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Правовыми основаниями залоговых отношений могут быть договор и закон. Наиболее часто залог возникает в силу договора. Для признания такого договора заключенным, он должен содержать все существенные условия, к которым согласно п.1 ст. 339 ГК относятся: предмет залога (наименование, количественные и качественные характеристики, иные признаки, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей, принадлежащих залогодателю); его стоимость; существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом; а также указание на то, у какой из сторон договора будет находиться заложенное имущество. При отсутствии в договоре какого-либо из этих условий или при недостаточной четкости их определения договор о залоге считается незаключенным. К примеру, такое последствие наступает, если в договоре не определены индивидуальные особенности предмета залога.

По общему правилу договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке (залоге недвижимости), а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Помимо этого договор об ипотеке подлежит государственной регистрации в порядке и на условиях, предусмотренном законом о государственной регистрации прав на недвижимость (ст. 339 ГК). Следует особо отметить, что это единственный случай, когда соглашение о залоге требует регистрации. Правило ст. 11 закона о залоге, согласно которому залог имущества, подлежащего государственной регистрации (автотранспортные средства и др.), должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, не применяется, поскольку противоречит п.3 ст. 339 ГК. Несоблюдение указанных требований, касающихся оформления договора о залоге, влечет его недействительность.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 341 ГК).

Залог может возникнуть на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. При этом к складывающимся отношениям будут применяться правила о залоге, возникающем в силу договора, если законом не установлено иное (п. 3 ст. 334 ГК). Так, согласно п. 5 ст. 488 ГК проданный в кредит товар с момента его передачи покупателю и до оплаты признается находящимся в залоге у продавца и обеспечивает исполнение покупателем обязанности по его оплате. В соответствии с п. 1 ст. 587 ГК при передаче под выплату ренты земельного участка или иной недвижимости получатель ренты приобретает право залога на это имущество в обеспечение исполнения обязательств со стороны плательщика.

В зависимости от предмета залог делится на специальные виды, имеющие особенности в правовом регулировании. К ним относятся залог недвижимости (ипотека), залог товаров в обороте, залог вещей в ломбард, залог прав.

Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.

Что такое залогодатель

Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.

Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.

Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.

Что такое залогодержатель

Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.

В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.

Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.

Обязанности и права залогодателя

• Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
• Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.

Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.

• Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
• В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
• Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
• Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
• Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.

Обязанности и права залогодержателя

• Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
• Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
• В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.

• Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
• Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
• Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
• Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.

Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.

Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.

Несколько собственников и другие проблемы

При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.

Выводы

Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.

Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.