Банкротство при ипотеке: что будет с ипотечным жильем, как сохранить жилье? Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Последствия процедуры банкротства для созаемщика оплачивающего кредит

Как показала практика признания физических лиц несостоятельными, что, напомним, стало возможным с 1 октября 2015 года, далеко не все граждане, формально соответствующие предъявляемым к потенциальным банкротам требованиям ( "; далее – закон о банкротстве), могут воспользоваться этим правом. Главная причина – существенная величина расходов: по оценкам экспертов, стоимость одной процедуры банкротства гражданина составляет в среднем 70-150 тыс. руб. В связи с этим Минэкономразвития России предлагает ввести , что позволит признавать несостоятельными даже тех должников, у которых нет необходимых для хотя бы частичного удовлетворения требований кредиторов и оплату самой процедуры банкротства средств.

В то же время при рассмотрении дел о банкротстве физических лиц выявляются и такие проблемные моменты, которые на законодательном уровне пока и вовсе не урегулированы. Один из них – совместное банкротство граждан. Рассмотрим, какими последствиями для должников оборачивается отсутствие такого регулирования.

Существуют ли правовые основания для совместного банкротства граждан?

Если исходить из текста положений закона о банкротстве, посвященных банкротству физических лиц (), нет: во всех соответствующих статьях говорится о рассмотрении дел о банкротстве отдельных граждан, а не нескольких лиц. Тем не менее суды, в которые супруги-созаемщики нередко обращаются с заявлениями о признании их несостоятельными, отвечают на этот вопрос по-разному.

Ряд судов, учитывая, что заявители имеют общие обязательства перед кредиторами, например по ипотечным, потребительским кредитам и т. д., объединяют дела о банкротстве каждого из супругов в единое производство (решение Арбитражного суда Московской области от 18 января 2016 г. по делу № А41-85634/2015 , решение Арбитражного суда Новосибирской области от 9 ноября 2015 г. по делу № А45-20897/2015).

Можно ли получить сведения из кредитной истории должника – физического лица без его согласия, узнайте из материала "Кредитная история заемщика" в Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Другие суды принимают прямо противоположные решения – о невозможности совместного банкротства супругов. Так, гражданке И. было отказано в удовлетворении ходатайства об объединении ее дела и дела о признании банкротом ее супруга, поскольку, по мнению судов первой и апелляционной инстанций, она не представила документов, подтверждающих общность этих дел по основаниям возникновения долговых обязательств, кругу кредиторов и имуществу, составляющему конкурсную массу должников. Также И. не обосновала надлежащим образом свое заявление о том, что объединение дел позволит снизить сумму расходов на проведение банкротства и приведет к более быстрому удовлетворению требований кредиторов, добавили суды. Кроме того, они отметили сложность формирования единого реестра требований кредиторов должников, так как на момент подачи ходатайства реестр требований кредиторов гражданина И. уже был закрыт (решение Арбитражного суда Пермского края от 19 декабря 2016 г. по делу № А50-19304/2016 , постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 2 февраля 2017 г. № 17АП-680/2017-ГК).

Совсем другие выводы легли в основу отказа в принятии единого заявления о признании несостоятельными супругов Н. Суд отметил, что действующее законодательство, в том числе , определяющая условия, при которых физическое лицо может быть признано банкротом, не допускает множественности лиц на стороне должника, а значит заявление о признании должника банкротом может быть подано только в отношении одного гражданина. Указав, что законом о банкротстве не предусмотрены нормы о регулировании банкротства двух или более должников в рамках одного дела, суд вернул супругам Н. их заявление и подчеркнул, что отказ от его рассмотрения не лишает заявителей права на единоличное обращение в суд с требованием о признании должника банкротом (определение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 10 января 2017 г. по делу № А56-91219/2016).

Подавая апелляционную жалобу на данное решение, гражданин Н. отметил, что прецедент совместного банкротства супругов уже существует в судебной практике. Необходимость введения единой процедуры признания несостоятельными его самого и его супруги Н. обосновывает тем, что все их кредитные обязательства возникли в период брака и заемные средства использовались на семейные нужды, а имущество должников, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, общих для обоих супругов, находится в общей совместной собственности. Однако апелляционный суд согласился с позицией суда первой инстанции, отметив, что субъектом в правоотношениях, регулируемых законодательством о банкротстве, является не семья, а каждый из супругов. При этом законом предусмотрена специальная процедура реализации имущества должника, входящего в состав общей совместной собственности, в рамках дела о банкротстве (), напомнил суд. Она предполагает, в частности, что в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле должника в нем, а оставшаяся часть выплачивается другому супругу. В случае, когда супруги имеют общие обязательства, сначала из причитающихся второму супругу средств производится выплата по этим обязательствам, а потом ему перечисляется остаток. Данная норма также не предусматривает возможности банкротства двух должников в рамках одного дела, поэтому выводы суда первой инстанции правомерны, заключил суд (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 февраля 2017 г. № 13АП-2589/2017).

ВС РФ, куда супруги Н. обратились с кассационной жалобой, пришел к выводу о том, что доводы заявителей основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства, и не нашел оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов об отсутствии в действующем законодательстве возможности подачи супругами совместного заявления о банкротстве ().

По аналогичным основаниям отказано в проведении единой процедуры банкротства супругам Р. (решение Арбитражного суда Свердловской области от 18 мая 2017 г. по делу № А60-2356/2017).

Таким образом, существующая судебная практика по делам о банкротстве супругов неоднозначна. Однако вынесение указанного выше отказного определения ВС РФ может изменить ее – в сторону недопустимости объединения дел супругов в единое производство, отметили практикующие юристы в ходе всероссийской конференции "Развитие института банкротства в ответ на вызовы современности", состоявшейся в ТПП РФ 30 ноября.

Невозможность совместного банкротства создает, по мнению экспертов, проблемы не только для тех супругов, все долги которых являются общими, – им, по сути, нужно найти средства на две недешевые процедуры банкротства, но и для самих судов. Так, по словам заместителя директора юридического управления Сибирского банка ПАО Сбербанк Юлии Ворониной , у судей нет единого мнения, например, о том, в рамках какого из двух дел должно быть реализовано общее имущество супругов, каким правовым статусом обладает супруг, привлекаемый в дело о банкротстве другого супруга для решения вопросов о реализации имущества, и обязательно ли в принципе его привлечение к такому делу.

Вопросы об установлении общего долга и утверждении порядка продажи общего имущества должников должны решаться в одном деле, но с обязательным привлечением всех участников второго дела, считает доцент кафедры общих проблем гражданского права Российской школы частного права Олег Зайцев . Причем, по его мнению, для этого не нужно вносить никаких изменений в законодательство – возможность рассмотрения дел по такой схеме вытекает из смысла , согласно которому все участники дела о банкротстве лица, привлекаемого к субсидиарной ответственности в рамках другого дела о банкротстве, могут участвовать в последнем в качестве третьих лиц. Данная норма, как и все общие положения закона о банкротстве, может применяться к отношениям, связанным с банкротством граждан, которые прямо не урегулированы гл. X данного закона ().

Какие проблемы возникают при банкротстве одного из супругов?

Одна из самых главных сложностей при рассмотрении таких дел заключается в правильном определении конкурсной массы. По общему правилу, взыскание по обязательствам одного из супругов может быть обращено на принадлежащее ему имущество, а также на долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества ( , ). Требование о выделе доли с целью обращения на нее взыскания заявляет кредитор, соответствующий спор рассматривается в судебном порядке.

Корреспондирующая норма о том, что в конкурсную массу может включаться доля в общем имуществе гражданина, на которое может быть обращено взыскание, а кредитор вправе предъявлять требование о выделе этой доли, содержится и в . Однако в следующей же статье данного закона, определяющей особенности реализации имущества должника, указано: в конкурсную массу включается не сама доля должника в имуществе, принадлежащем ему и его супругу на праве общей собственности, а соразмерная ей часть вырученных от продажи этого имущества средств (). Данная формулировка дает основания полагать, что в делах о банкротстве общее имущество супругов продается вне зависимости от возможности или невозможности выдела доли должника в натуре, что, по мнению многих экспертов, ущемляет права сособственников, особенно тех, кто уже не состоит в браке с должниками.

При этом в судейском сообществе нет единого мнения о том, в какой суд – общей юрисдикции или арбитражный – кредитор или финансовый управляющий должен обращаться с заявлением о разделе общего имущества супругов или выделе из него доли, принадлежащей должнику. Те, кто считает, что рассмотрение соответствующих дел относится к компетенции судов общей юрисдикции, руководствуются следующими соображениями:

• категории дел с участием граждан, которые могут рассматриваться арбитражными судами, определены законодательно, к ним относятся в том числе дела о банкротстве (). Однако споры о разделе имущества супругов в соответствующий перечень не включены;
• специальные нормы закона о банкротстве также не содержат указания на то, что связанные с разделом общего имущества супругов споры подведомственны арбитражным судам, значит, при их рассмотрении следует руководствоваться общими нормами процессуального права;
• по общему правилу все споры, вытекающие из гражданских и семейных отношений, относятся к компетенции судов общей юрисдикции ().

На основании вышеизложенного суды приходят к выводу о том, что арбитражный суд не вправе выносить решение о разделе имущества супругов, даже если у него в производстве находится дело о банкротстве одного из них (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 августа 2017 г. № 20АП-3934/2017 , постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 октября 2017 г. по делу № А44-8242/2016 , Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 22 июня 2017 г. № Ф04-6934/2016).

Другие суды, напротив, уверены, что в случае, когда дело о банкротстве должника уже рассматривается, раздел принадлежащего ему и его супругу общего имущества возможен исключительно в рамках этого дела. В обоснование этого вывода они ссылаются на , согласно которому имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом или бывшим супругом, подлежит реализации в деле о банкротстве (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 мая 2017 г. № 13АП-7978/2017 , апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 21 июня 2017 г. по делу № 33-12859/2017 , апелляционное определение Новосибирского областного суда от 4 июля 2017 г. по делу № 33-6344/2017). При этом выплату супругу или бывшему супругу должника части денежных средств от реализации общего имущества, равноценной его доле в нем, суды считают достаточной гарантией соблюдения интересов этого лица (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 14 июня 2017 г. № Ф04-6873/2016 по делу № А03-22218/2015).

***

Для устранения возникающих при рассмотрении дел о банкротстве обоих супругов или одного из них проблем экспертное сообщество предлагает реализовать несколько мер. Во-первых, легализовать институт совместного банкротства граждан, дополнив соответствующей нормой закон о банкротстве, что не только исключит возможность принятия противоречащих друг другу судебных решений, но и существенно снизит стоимость процедуры банкротства для многих супругов. Причем более целесообразным может быть закрепление в законодательстве не просто возможности совместного банкротства, а обязанности судов по объединению дел о банкротстве каждого супруга в единое производство, считает руководитель магистерской программы "Правовое регулирование несостоятельности (банкротства)" МГУ имени М.В. Ломоносова Светлана Карелина .

Во-вторых, четко сформулировать особенности реализации совместного имущества супругов. В частности – устранить несоответствие между нормами гражданского и семейного законодательства и законом о банкротстве. При этом в целях соблюдения прав и интересов супруга должника предлагается предоставить ему преимущественное право на выкуп реализуемого в соответствии с общего имущества по цене торгов.

Возможно, законодатель прислушается к мнению практикующих юристов и после рассмотрения уже сформулированной в качестве законопроекта инициативы о введении упрощенной процедуры банкротства обратит внимание на регулирование банкротства супругов.

Невозможность граждан своевременно погашать свои обязательства может вызвать банкротство физических лиц при ипотеке. Основная задача при этом – сохранить приобретенное жилье, долг за которое еще не выплачен. Можно ли избежать в такой ситуации изъятия единственного жилья? Как будут развиваться события для приобретателя ипотеки?

Особенности банкротства при ипотечном кредитовании

Приобретение собственного жилья – одна из базовых задач многих граждан. Большинство людей стремятся купить отдельную квартиру или дом, что открывает возможности к самостоятельной жизни. К сожалению, эта операция достаточно дорогостоящая, редко у кого имеются средства для погашения всей суммы целиком.
В современном мире широко распространена практика ипотечного кредитования. Для многих оформление сделки с банком – это единственный шанс на приобретение квартиры.

В то же время вдобавок к долгожданным квадратным метрам заемщик получает еще и наличие долгосрочных обязательств по выплате задолженности. Для своевременного внесения очередных платежей необходимо обладать определенным уровнем платежеспособности. Некоторые же факторы жизни способны ослабить финансовое состояние граждан. В этот список относят потерю работы, болезнь и даже увеличение численности семьи.
Внесенные несколько лет назад изменения в законодательство позволили объявлять себя банкротами наряду с организациями и обычным гражданам. Процедура по финансовому оздоровлению этих категорий участников во многом схожа. Однако имеются и некоторые особенности.

Действующее законодательство не позволяет лишать должника единственного жилья.

Для погашения требований кредиторов не допускается реализовывать квартиру, в которой проживает заемщик. К сожалению, на ипотечное жилье эти требования не распространяются. Почему же так происходит?
Согласно положениям ГК РФ, в качестве единственного жилья рассматривается лишь недвижимость, которая не обременена залоговым обязательством. По отношению к такому жилью у его владельцев имеются ограниченные права. Залоговое имущество может стать обязательным к продаже. В этом случае не будет иметь значения, если дом или квартира являются единственным местом проживания. Более того, не улучшит ситуацию и регистрация малолетних детей. При необходимости квартиру реализуют в целях погашения имеющихся долгов.
Что же делать в таких случаях? Возможно ли сохранение единственного ипотечного жилья даже при объявлении себя банкротом?

Возможно ли сохранение ипотечного жилья при банкротстве

В некоторых случаях владельцы залоговой недвижимости имеют шанс сохранить свое имущество. Но для этого необходимо наличие определенных обстоятельств. Варианты могут быть следующими:

• У физического лица имеется несколько долговых обязательств. Здесь важно своевременно вносить платежи за приобретенную квартиру. При отсутствии долгов по ипотеке открыть процедуру банкротства допускается при наличии прочих обязательств, которые превышают 500 000 рублей. Если к залоговому имуществу претензий у кредитора (банка) не будет, то объект недвижимости не станет рассматриваться в качестве способа погашения задолженности. Ежемесячные платежи в полном объеме не позволят наложить на квартиру или дом дополнительные взыскания. Для прочих же кредиторов данное имущество, скорее всего, будет расцениваться как единственное жилье, которое тоже не подлежит реализации.
• Если имеется существенная задолженность по ипотечной квартире, то можно попробовать обратиться в банк с просьбой пересмотра графика платежей. Режим погашения долга могут сделать более щадящим. Но, к сожалению, эта дополнительная мера не всегда гарантирует сохранность имущества.

Таким образом, практически единственным условием сохранения ипотечного жилья будет являться приемлемый уровень платежеспособности физического лица – банкрота.

К сожалению, это обстоятельство не всегда достижимо, особенно в затруднительном материальном положении.

Взыскание ипотеки

Несвоевременное погашение задолженности по договору на покупку жилья, внесение платежей в меньшем объеме дает право кредитору потребовать погашения задолженности через суд. Среди принятых решений может быть и взыскание объекта залога.
Учитывая, что такой вид жилья не рассматривается при данных обстоятельствах как единственное, избежать реализации имущества вряд ли удастся. При этом заемщику иной квартиры предоставлено не будет.
Взыскание ипотечного жилья в судебном порядке имеет свои особенности, среди которых главная заключается в том, что истец самостоятельно оценивает объект недвижимости. Согласно закону об ипотеке, первоначальная стоимость реализуемого имущества равна 80% от рыночной.
Если объект ипотеки будет продан по цене, превышающей долговые обязательства, разница возвращается заемщику. В случае, если вырученных средств недостаточно для покрытия долга, оставшуюся часть изыскивают иными способами, в том числе удержанием из заработков.
При необходимости банк может предложить клиенту 2 варианта оптимального решения проблем:

1. Пересмотр условий погашения задолженности . Может быть предложен новый график, улучшающий положение заемщика. Однако этот способ подходит лишь гражданам с приемлемым уровнем платежеспособности. В затруднительном материальном положении это вряд ли спасет ситуацию.
2. Самостоятельная реализация жилья . В большинстве случаев банки неохотно занимаются продажей залогового имущества. Эта процедура требует определенного времени и затрат. Нередко они предоставляют это право самим владельцам ипотечного жилья. Преимуществом в таком случае служит тот факт, что при самостоятельной реализации имеется возможность выручить больше средств.

Таким образом, разница возвращается бывшему владельцу жилья или позволяет погасить больший объем долговых обязательств.

Банк вправе добиваться погашения долга в судебном порядке, если период задолженности превышает 3 месяца, а сумма невыплат достигает 5% от общей стоимости.

Кроме того, допускается запуск процедуры банкротства для неплательщика. Но в этом случае должнику необходимо быть готовым расстаться с имуществом, даже если это единственное жилье.

Банкротство при ипотеке

Если задолженность перед кредиторами превышает 500 000 рублей, допускается запустить процедуру банкротства. Эти же действия доступны и для физических лиц, имеющих обязательства по договору ипотеки. Действия не будет существенно отличаться от аналогичных решений за исключением того факта, что банкротство при наличии ипотеки – это более длительный процесс. Объясняется тем, что на реализацию жилья требуется больше времени.
При обращении в суд необходимо собрать комплект документов, подтверждающий состояние заемщика, величину долговых обязательств. Также следует составить опись имущества и предоставить список кредиторов.

Признание неплатежеспособности может повлечь за собой процесс по реструктуризации долга, и лишь потом запустить процедуру реализации имущества, в том числе и залогового. При необходимости наилучшим решением станет самостоятельная продажа жилья для погашения долгов.

Дело в том, что залоговое имущество кредиторами продается без участия в торгах непосредственно заинтересованных лиц – потенциальных новых владельцев. Объект недвижимости предлагается агентствам недвижимости и прочим посредникам. Поэтому первоначальная цена оказывается ниже рыночной, которая при отсутствии спроса затем лишь снижается. Если же продажей занимается непосредственно ипотечный заемщик, то шансы выручить приемлемые средства значительно повышаются.

Ипотечное кредитование в России поставлено на широкую ногу, практически 30% молодых семей воспользовались возможностью купить квартиру через банк, выплачивая потом ипотеку по 10-15 и более лет. Беря квартиру в кредит, все заемщики уверены, что выплатить долг удастся в срок, а то и гораздо раньше. Однако реальность многих бьет по голове и по карману: неожиданное увольнение с работы, внезапная беременность и, как следствие, декрет супруги, болезнь кого-то из близких и другие факторы, которые ну никак не способствуют стабилизации финансовой ситуации и своевременному погашению кредитов.

В результате молодая пара, столкнувшись с жестокими реалиями жизни, начинает залезать в еще большие долги: часто люди, взявшие ипотеку, берут кредиты в других банках, надеясь за их счет погасить платежи по ипотеке. Обычно такая практика приводит к печальным последствиям – семейный кризис, куча кредитов, ипотека, за которую нечем платить… часто единственным результативным выходом из таких ситуаций является процедура банкротства физических лиц.

Банкротство физических лиц: что вы еще не знаете об ипотеке?

В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц, согласно нормам которого списать все свои долги смогут и простые граждане. Существенным минусом и разочарованием для потенциальных должников стало то, что в результате обращения в суд можно лишиться многих своих материальных ценностей. Однако тут многих ждал скрытый сюрприз: оказывается, ряд вещей все же никто не сможет отобрать у должника ни при каких обстоятельствах.

К ним относятся предметы личной гигиены, предметы, при помощи которых осуществляется профессиональная деятельность, предметы сельского хозяйства и ряд других, среди которых числится единственное жилье .

Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают задумываться о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилье, они, радостно размахивая заявлением, бегут в Арбитражные суды за признанием несостоятельности. И на этом этапе их и ожидает неприятная новость – оказывается, квартира в ипотеку не имеет никакого отношения к единственному жилью .

Действительно, квартира может быть изъята по решению суда для реализации, чтобы удовлетворить кредиторские требования. И к этому следует быть готовым. Эксперты рекомендуют самостоятельно подавать на банкротство, если для этого имеются основания. Затягивание процедуры приведет к тому, что банк сам подаст на признание банкротства, и при этом поставит своего финуправляющего, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Банкротство банкротством, а к суду потребуется заранее подготовиться. О чем должен знать потенциальный банкрот? На какие хитрости пускаются банки, чтобы пустить должников по миру?

1. Банки могут подать заявление на признание несостоятельности, если у должника есть задолженности по кредитам, не имеющим отношение к ипотеке. То есть при наличии ипотеки важно не допускать просрочки по другим кредитам (если они есть), иначе те банки воспользуются возможностью, и ваша ипотечная квартира может быть реализована для погашения долгов даже при отсутствии каких-либо просрочек по ипотеке.
2. В процессе подготовки к банкротству (по инициативе должника) может возникнуть ряд непредвиденных нюансов – банки могут отказать выдать справку о сумме долга, или же потребовать за эту услугу определенную плату, что идет вразрез с действующимодательством. А такую справку обязательно потребуется подать вместе с заявлением о признании несостоятельности.
3. Прежде чем инициировать банкротство, необходимо попытаться мирно договориться с банком, причем зафиксировать этот процесс документально. Как это работает? Вы понимаете, что долг по ипотеке растет, платить нечем, и обращаетесь в банк с просьбой о реализации квартиры в ипотеку и с возвратом разницы, полученной при продаже. Банк, скорее всего, откажет, поскольку механизм таких продаж в нашей стране практически отсутствует. Ваше обращение и отказ банка в письменном виде на суде будут служить доказательством вашей добросовестности.
4. После реализации квартиры в рамках банкротства вы сможете получить не более 80% от стоимости проданного жилья. Остальные 20% будут направлены на оплату судебных расходов и на гонорар для финуправляющего. Часть из этих 80% пойдет на погашение банковской задолженности, а то, что останется – вам.

В реальности нередко сумма долга значительно превышает рыночную стоимость самой квартиры. Это связано с тем, что банки устанавливают определенные процентные ставки при выдаче кредитов. После продажи и погашения кредиторских требований долг все еще остается, однако оставшаяся сумма попросту списывается.

Ипотека после банкротства физических лиц

Нередко признание своей несостоятельности – это единственный разумный выход из сложившейся ситуации. После осуществления всех формальностей должника признают банкротом по судебному решению, а все его долги подлежат списанию. Все, с этого момента человек никому ничего не должен.

После реализации имущества деньги за реализованную квартиру определяют в пользу погашения кредиторской задолженности, погашения судебных расходов и оплаты услуг финуправляющего. Оставшиеся средства вы сможете получить для себя.

Можно ли получить ипотеку после признания банкротства? В соответствии с законом о банкротстве физлиц, вступившем в силу 01.10.2015 года, должника также ждет ряд последствий после суда. В частности, при обращении в банк он должен будет представлять документы о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Вместе с тем, как показывает практика последних лет, ипотеку после банкротства физлица получить можно. Хоть банки и проверяют потенциальных заемщиков, факт банкротства их не отпугивает.

Если ваша квартира в ипотеке, но при этом нечем платить за кредит – обратитесь в суд за признанием несостоятельности, что будет в данной ситуации единственно верным решением. Затягивание сроков приведет к возможным штрафам и увеличению суммы долга, тогда как своевременное обращение в суд позволит быстрее реализовать квартиру, рассчитаться с долгами и получить оставшиеся средства. Помните, в таких ситуациях инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий со стороны банков.

По общим правилам семейного и гражданского кодексов РФ, все имущество, приобретенное одним из супругов во время брака - является их общей совместной собственностью. Совершенно не важно, на имя кого из супругов это имущество оформлено. Есть некоторые исключения. Не является общей совместной собственностью имущество:

• полученное в наследство;
• подаренное одному из супругов;
• если это предусмотрено брачным договором.

Общая совместной собственность - правовой режим

Собственники сообща владеют и пользуются общим имуществом, распоряжение имуществом происходит по согласию всех собственников. Согласие всех собственников предполагается, независимо от того, кем из собственников совершается сделка.

Банкротство одного из супругов

Вот что говорит об этом Закон «О банкротстве», статья 213.26, п. 7:

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

В случае наличия у супругов имущества в общей совместной собственности это означает следующее:

• имущество включается в конкурсную массу и подлежит продаже в процедуре реализации имущества ;
• супруг вправе участвовать в деле о банкротстве;
• супруг имеет право получить часть средств от реализации имущества (половину вырученных средств);
• если у супругов есть общие обязательства - часть денег после реализации выплачивается только после погашения общих обязательств.

Включение в конкурсную массу имущества, зарегистрированного на имя другого супруга

Если читать законодательство, то общая совместная собственность возникает независимо от того, на чье имя зарегистрировано имущество. Здесь речь идет о недвижимости или об имуществе которое ставится на учет в госорганах (автотранспорт, самоходные машины, лодки и т. д.) Формально должник обязан указать это общее совместное имущество в описи имущества, для того чтобы включить его в конкурсную массу.

На практике возникает следующая ситуация: ФРС и другие госорганы отказываются предоставлять финансовому управляющему сведения об имуществе, зарегистрированном на супруга должника.

То есть, если должник о таком имуществе не упоминает, финансовый управляющий получает отказ в предоставлении сведений по супругу - в итоге арбитражный суд ничего об этом имуществе не знает.

Казалось бы - замечательная схема. Не совсем так. Если об общем имуществе, зарегистрированном на другого супруга, узнают кредиторы и представят доказательства в суд - должник будет обвинен в предоставлении недостоверных сведений и укрывательстве имущества. Если кредиторы - это банки с хорошей службой безопасности, а общее имущество - это не только вилки и ложки, они получат нужные доказательства. В этом случае должник будет обвинен в предоставлении недостоверных сведений и укрывательстве имущества и в итоге не будет освобожден от долгов . А имущество, тем не менее - поступит в конкурсную массу.

Оспаривание сделок с общим имуществом супругов

Если исходить из логики закона - то сделки с общим имуществом супругов могут быть оспорены точно так же как и сделки должника. Однако здесь та же история, что и с имуществом. Если должник не укажет информацию о сделках, совершенных другим супругом - то финансовый управляющий получит отказ в ответ на свой запрос. Арбитражный суд может узнать о сделках от кредиторов. В таких ситуациях нужно правильно взвесить риски возможных последствий.

Брачный договор, раздел имущества незадолго до банкротства

К заявлению о банкротстве гражданин должен приложить, в том числе:

• копию брачного договора, копию соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии)

Раздел имущества и заключение брачного договора - такие же обычные сделки для дела о банкротстве. И они будут оцениваться и анализироваться на предмет нарушения имущественных прав кредиторов. В случае если таковое будет выявлено - эти сделки могут быть оспорены, а имущество возвращено в конкурсную массу.

Совместное банкротство супругов

Законом «О банкротстве» прямо не предусмотрено, что банкротство двух супругов может рассматриваться в одном деле. Однако именно так поступил Арбитражный суд Новосибирской области в одном из первых дел о банкротстве граждан. (Дело № А45-20897/2015).

Суд объединил в одном производстве дела о банкротстве мужа и жены с учетом следующих обстоятельств:

• общее совместное имущество. У каждого из супрогов отсутствовало личное имущество, не являвшееся общей совместной собственностью;
• общие обязательства. Обязательства супругов полностью совпали по сумме и по кредиторам;
• совместно поданное заявление. Супруги написали одно заявление и подали его в арбитражный суд.

Арбитражный суд указал, что возбуждение двух отдельных дел о банкротстве приведет лишь к увеличению судебных расходов на проведение процедур банкротства и спорам о том, в каком именно деле о банкротстве реализовывать совместное имущество супругов.

Однако далеко не во всех регионах сложилась такая практика. Большинство арбитражных судов (в том числе АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области) отказывают в объединении дел о банкротстве супругов в одно производство. Окончательно прояснить, возможно ли объединение дел, может только Верховный суд РФ.

Вопросы по банкротству супругов индивидуальны в каждом случае

Если есть общее совместное имущество или были сделки - каждая ситуация имеет свои особенности. Не существует типового рецепта для всех непростых случаев.

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок