Бланк генеральной доверенности на продажу автомобиля. Генеральная доверенность на автомобиль. Порядок составления договора купли-продажи автомобиля

Среди множества ипотечных программ, существующих в России в настоящее время, развивается и так называемое ломбардное кредитование, или кредитование под залог имеющегося у заемщика недвижимого имущества.

В понимании западного жителя любая незаложенная недвижимая собственность означает замороженные деньги. «Любая недвижимость может приносить своему собственнику деньги, и такой возможностью люди предпочитают пользоваться», - говорит Александр Черняк, генеральный директор компании «АТТА Ипотека». Граждане современной России не спешат заложить свою недвижимость «в ломбард». И далеко не все банки готовы предоставить услуги по ломбардному кредитованию. Тем не менее эксперты отмечают рост количества таких сделок на рынке российской недвижимости. Например, в Городском ипотечном банке на сегодняшний день доля такого рода кредитов составляет около 20%. А в банке DeltaCredit отмечают, что «ломбардная ипотека уже активно применяется на рынке новостроек».

По оценке Аниты Берзиной, начальника отдела потребительского и ипотечного кредитования Хансабанка, доля этого сегмента на рынке кредитования по сравнению с классической ипотекой составляет примерно 30%.

Простая схема

Схема ломбардного кредитования проста. «Передал в залог кредитору свою недвижимость - получил за это деньги, вернул деньги - получил собственность назад, не расплатился - залог остается у кредитора», - объясняет Наталья Кирпиченко, генеральный директор «Миэль-Брокеридж».

Обладатели столичных квадратных метров год от года становятся богаче, но многим это не слишком облегчает решение квартирного и иных насущных вопросов даже с помощью классической ипотеки, хотя могло бы. Ведь у потенциального заемщика уже есть недвижимость. И эта недвижимость, по словам пресс-секретаря Городского ипотечного банка Екатерины Правдиной, на самом деле является замороженными деньгами.

Система ломбардного кредитования позволяет деньги разморозить - под залог собственной недвижимости заемщик получает определенную сумму денег, которую может потратить на свои нужды, постепенно выплачивая кредитору сумму залога и проценты. Чаще всего цель кредита оговаривается с банком.

На что потратить?

Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», выделяет два типа кредитов под залог недвижимости, которые существенно различаются по степени своей рискованности для банка. «Наименее рисковые из них - на нецелевые расходы под залог имеющейся недвижимости: в этом случае заемщик берет кредит, как правило, на небольшой процент от стоимости своей недвижимости, например на 20-30%, чтобы потратить его на любые свои цели», - говорит эксперт.

Другой тип кредита - выдача под залог недвижимости крупного кредита (до 100% от стоимости залога) «на становление или развитие бизнеса хозяина недвижимости». В данном случае банк в какой-то мере кредитует предпринимательские риски, ведь нет гарантии, что бизнес пойдет. В случае неудачи бизнесмена перед банком встанет вопрос реализации недвижимости для взыскания кредита. А по словам Марии Базяевой, руководителя департамента оформления кредитов компании «Контакт - Элитная недвижимость», процесс «отторжения» недвижимости отнюдь не является целью банка. «Цель банка - получение прибыли за счет платежей по кредиту», - уточняет она. Ввиду высокой степени риска редкие банки идут на ломбардное кредитование бизнеса.

В основном в России ломбардное кредитование распространяется либо на нецелевые расходы (отдых, образование), либо на приобретение новой квартиры, ремонт старой, строительство загородной недвижимости. «Например, можно заложить квартиру и пойти поиграть в казино, а можно купить другую квартиру», - говорит Наталья Кирпиченко. По мнению Натальи Ветлугиной, руководителя аналитической службы компании «Новый город», в основном к ломбардному кредиту прибегают для того, чтобы купить вторую квартиру, не расставаясь с первой.

Нужен ли контроль

Есть компании, в рамках программ которых четко ограничивается целевое использование кредита. Например, рефинансирующая компания «АТТА Ипотека», работающая более чем со 100 банками, в 2005 г. вышла на российский рынок с ипотечным продуктом «Ремонтный». «Физические лица под залог имеющегося у них жилья получают деньги, которые они могут использовать на ремонт как заложенной квартиры, так и любого другого жилого помещения», - объясняет суть предложения Александр Черняк. А другой продукт компании - «Новая квартира - 2» позволяет банкам выдавать кредит только на покупку новой квартиры. «Нецелевое использование выданной суммы полностью исключается», - говорит Черняк.

«Целевое использование кредитных средств банк может проверить, обязав клиента предоставить договор с подрядной организацией об оказании услуг, договор купли-продажи недвижимости, договор о долевом участии в строительстве жилья и т. д.», - подтверждает Анита Берзина.

Если, например, клиент закладывает квартиру с целью приобрести другую недвижимость и четко оговаривает это с банком, то банк может попросить предъявить соответствующие документы. «К примеру, для покупки новостройки требуется предъявить договор инвестирования или договор купли-продажи, - объясняет Мария Базяева. - Но, на мой взгляд, контроль нужен не всегда. Ведь если в залоге у банка имеется ликвидная квартира, в которой никто не прописан и с реализацией которой у банка не возникает проблем, то нет смысла в контролирующих документах».

Например, в банке DeltaCredit, по словам вице-президента DeltaCredit Аллы Цытович, «при выдаче ломбардного кредита от заемщика не требуется подтверждения целевого использования кредитных ресурсов». Так и во многих других банках: заложенная недвижимость является гарантом того, что так или иначе кредитные средства будут возвращены. Тем не менее за кредитором всегда остается право на проверку целевого использования кредита.

Круг сужается

К закладываемой недвижимости предъявляется ряд требований. Прежде всего недвижимость должна находиться в собственности заемщика - это обязательное условие всех банков. Другое условие - количество прописанных в квартире людей. Некоторые банки (например, Сбербанк РФ) берут в качестве залога только «чистую» квартиру, т. е. такую, в которой никто не прописан. Другие банки допускают прописку в закладываемой квартире заемщика, но не допускают прописку несовершеннолетних детей. Как говорят в компании «Контакт - Элитная недвижимость», можно найти кредитную программу, когда разрешается прописка несовершеннолетних детей, но без права собственности.

Многие эксперты отмечают общую тенденцию смягчения требований к объекту залога в условиях жесткой конкуренции. «Контакт - Элитная недвижимость», по словам Марии Базяевой, «работает с банками, которые оформляют в залог квартиру, где прописаны не только дети, но и внуки, имеется неузаконенная перепланировка, не выписаны предыдущие собственники».

Еще одно условие - это место расположения объекта недвижимости. Приемлемость местоположения определяют кредиторы. В «Контакт - Элитная недвижимость» рассматривают в качестве залога объекты недвижимости, расположенные на территории Москвы и Московской области, не далее 50 км от МКАД. Банк DeltaCredit предоставляет кредит под залог квартиры, расположенной в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Нижнем Новгороде, Самаре, Тольятти и ряде других городов, где реализуются программы банка. Некоторые банки допускают залог объекта, находящегося по месту работы или проживания клиента, в другом городе, если там есть их филиалы.

Что касается самого закладываемого объекта, то это может быть любая недвижимость: квартира в многоквартирном доме, таун-хаусе или коттедж, земельный участок. Но необходимо, чтобы рыночная стоимость объекта была сравнительно высокой, а сам объект - ликвидным.

Кроме того, учитывая, что сумма кредита составляет не более 70% от стоимости залога (есть проценты и выше, но в основном в банках, работающих с элитной недвижимостью), при закладывании маленькой квартиры полученной суммы хватит разве что только на ее ремонт.

Поэтому имеет смысл закладывать недвижимость, которая будет интересна банку.

Как говорит Наталья Кирпиченко, «на практике легче всего заложить жилую городскую недвижимость». По словам Аллы Цытович, немногие банки предоставляют кредиты под залог коммерческой недвижимости (офисы, склады) и загородной недвижимости (дома, коттеджи, земельные участки). «В случае с загородной недвижимостью банк может иметь свои представления о стоимости объекта, которые не всегда будут соответствовать реалиям рынка», - говорит Наталья Кирпиченко.

По словам Олега Репченко, руководителя аналитического центра IRN.ru, «при оценке загородной недвижимости существует гораздо больше параметров, которые могут сделать недвижимость неликвидной. Это связано с гораздо большим количеством критериев оценки, чем, например, при оценке квартиры».

Основные критерии, по которым оценивается загородная недвижимость, - это место расположения, коммуникации, инфраструктура, наличие всех необходимых документов, а также сами параметры домов, которые в отличие от квартир более индивидуальны, а поэтому менее ликвидны. Если, например, на загородном участке, находящемся в собственности заемщика, идет строительство дома, то предметом залога может стать земельный участок. Но на кредитование под залог земельного участка идут немногие банки.

«Пока недостаточно проработано законодательство в этой сфере, и банки практически не кредитуют строительство под залог земли», - объясняют аналитики Mirax Group. Хотя введение в оборот находящихся в собственности граждан земельных участков должно подтолкнуть в первую очередь строительство частных домов.

Впрочем, в «Фосборн Хоум» к сезону запустили программу «Дачное предложение» - от 9% годовых на 20 лет с пониженными дополнительными выплатами в рамках преференций банков, говорится в пресс-релизе. Кредитный брокер «Фосборн Хоум» сотрудничает с 27 банками, большинство из которых предоставляют ему преференции. Кредит предоставляется под залог не только квартиры (до 90% от рыночной стоимости), но и земельного участка (до 65% от рыночной стоимости). По сообщению компании, программа рассчитана также на частных застройщиков.

В Хансабанке напоминают, что «согласно статье 5 федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, права на который зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, может быть предметом ипотеки, в том числе и участок садового товарищества».

Довольно настороженно банки относятся и к объектам, находящимся в процессе строительства. Например, не все банки возьмутся выдать кредит под квартиру в новостройке (в незавершенной стадии строительства).

«Сложность заключается в том, что объект строительства не может быть рассмотрен в качестве залога, пока он не оформлен юридически как существующий», - объясняет Кирпиченко. Как говорят в «Контакт - Элитная недвижимость», «новостройка не может быть объектом залога, так как в этом случае отсутствуют документы на право собственности».

Если в собственности заемщика находится не одна, а, например, две квартиры, то он имеет право предоставить обе в качестве залога, тем самым увеличив сумму кредита. В «Миэль-Брокеридж» говорят, что клиент может заложить «все, что угодно, ведь все риски ложатся на него». Поэтому предоставление в качестве обеспечения кредита не одной, а, например, двух квартир не возбраняется, а только приветствуется. Конечно же, при условии, что клиент является собственником и той и другой квартиры.

Слово оценщикам

Оценка объектов залога проводится независимыми оценщиками, аккредитованными при банке, обладающими сертификатами, дающими право проводить профессиональную оценку любой недвижимости. Банк предоставляет клиенту список аккредитованных компаний, и клиент определяет, с какой из них ему удобнее работать. По словам Олега Репченко, оценка квартиры обойдется заемщику от $100, а вот загородного дома или многомиллионной квартиры - от $500.

Помимо определения текущей стоимости недвижимости оценщики предоставляют свой прогноз стоимости объекта как минимум на ближайший год, что особенно важно в ситуации роста цен. В компании поясняют, что «именно исходя из этого банк и закладывает определенный коэффициент, т. е. кредитует не на все 100%, а на меньшую сумму».

Но банк может и недооценить стоимость недвижимости. В этом случае, советует Наталья Ветлугина, нужно обращаться к риэлторам. «Однако все же следует понимать, что ни один банк не даст за квартиру 100% ее стоимости и даже 90%. Обычная цифра тут - 60-70%», - предупреждает она.

Вот и договорились

После проведения процедуры оценки между банком и клиентом заключается договор. Прежде всего определяется максимальная сумма возможного кредита. Из опыта компании «Контакт - Элитная недвижимость», сферой деятельности которой является городская и загородная элитная недвижимость, максимальная сумма кредита может составить 85% от оценочной стоимости. А в банке DeltaCredit согласно программе «Delta Инвест» по ломбардному кредитованию максимальный размер кредита составляет 70% от стоимости квартиры, если она используется как основное жилье. А в случае, если имеющаяся квартира используется для сдачи в аренду, максимальный кредит составит 50% от ее стоимости. Учитывая, что кредит дается на 10 лет, заемщик имеет право сдавать в аренду как заложенную, так и приобретаемую недвижимость, частично покрывая расходы на ежемесячные выплаты.

Следующей ступенью является обсуждение сроков кредитования. В DeltaCredit максимальный срок - 10 лет, в Городском ипотечном банке - 25 лет. «Сроки везде разные. Они зависят от возраста заемщика и от его пожелания», - говорит Базяева. Чем больше срок кредитования, тем ниже ежемесячный платеж. Поэтому, например, клиенты пенсионного возраста заинтересованы, чтобы сроки погашения кредита были возможно больше. «Удобнее брать кредит на максимальное количество лет, даже если планируется погасить его через год, так как ежемесячные платежи будут меньше», - советует Мария Базяева.

Процентная ставка по всем банкам колеблется в интервале от 9% до 15% годовых в рублях. В DeltaCredit процентная ставка составляет 11,25%, если кредит выдается в долларах США, а если в рублях - то 12,5%. В Городском ипотечном банке минимальная процентная ставка по кредитам в долларах составляет 9,9%, а в рублях - 12,25%. В компании «Фосборн Хоум», которая работает более чем с 30 банками, в числе которых Альфа-банк, минимальная процентная ставка по кредиту на 10 лет (на покупку квартиры или загородной недвижимости) - 9%. Кроме того, процентная ставка зависит от предоставленной заемщиком справки - по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Все банки требуют от клиента подтверждения доходов справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой с места работы по форме банка. «Это обязательная процедура, так как, даже если у банка есть в залоге объект недвижимости, он должен быть уверен в платежеспособности клиента», - говорят в компании «Контакт - Элитная недвижимость».

Непредвиденные ситуации

В Городском ипотечном банке советуют: «Если с погашением кредита возникают временные трудности, надо сразу обращаться в банк, чтобы согласовать взаимоприемлемое решение вопроса. Это может быть пересмотр графика выплат кредита или продажа заложенной квартиры».

«Сейчас многие банки, идя навстречу заемщику, предлагают выбрать альтернативную квартиру меньшей стоимости. В этом случае на квартиру, находящуюся в залоге у банка, ищется покупатель. На сделке деньги закладываются в две ячейки: в одной - сумма долга, в другой - оставшаяся сумма, которая идет заемщику. Часто банки идут на временные рассрочки. Известны случаи, когда с возникновением у заемщика серьезных проблем банк по заявлению заемщика пошел на отсрочку и в течение нескольких месяцев не взимал платежи», - рассказывает Базяева.

В DeltaCredit подтверждают: «Если заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, препятствующих своевременному погашению задолженности, банк идет навстречу клиенту и предлагает различные пути устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке (например, через новый график выплат). В любом случае клиенту выгоднее изначально договориться и все согласовать с банком в индивидуальном порядке, чем потом в результате судебных процедур потерять еще больше».

У заемщика также есть определенный, хотя и маловероятный риск, что уже у банка могут возникнуть неприятности и тогда заложенная недвижимость может, по словам Натальи Кирпиченко, «подвиснуть» на неопределенный срок. Поэтому многие банки сразу советуют клиентам лишний раз не рисковать и не оформлять в залог единственную квартиру.

Кому это нужно

По словам Аллы Цытович, «ломбардные кредиты берут владельцы ликвидных квартир, которые хотели бы приобрести вторую квартиру, например, для родителей или детей». В «Миэль-Брокеридж» говорят, что «заемщиками в основном являются люди среднего достатка, которые решили заняться бизнесом и им не хватает собственных средств и средств партнеров».

В компании Soho Realty добавляют, что для покупки дополнительной недвижимости к ломбардному кредитованию прибегают в двух случаях: «Первый - когда покупатель не готов изымать средства из бизнеса (стоимость дорогой квартиры всегда составляет весьма внушительную сумму) и ему выгоднее прибегнуть к заемным средствам, оформив квартиру в залог. Учитывая темпы роста цен на дорогое жилье, покупка в кредит существенно улучшает показатели доходности сделки. Второй случай - когда средств на желаемую квартиру оказывается недостаточно».

Но в большинстве случаев люди просто боятся прибегнуть к такого рода кредитованию. Как объясняют в DeltaCredit, «пока сделок немного. В первую очередь это связано с психологическим барьером, который есть у заемщиков. Все-таки тяжело закладывать свое единственное жилье».

В Городском ипотечном банке отмечают постепенный рост сделок по ломбардным кредитам. Александр Черняк, в свою очередь, уверен, что ломбардное кредитование в России, как и рынок кредитования вообще, будет расти. Будут уменьшаться ставки кредитования, увеличиваться его сроки, пополнится число первичных кредиторов, предоставляющих такой продукт. «Общественные стереотипы в отношении каких бы то ни было долговых обязательств будут также преодолены», - добавляет он.

«На Западе недвижимость заложена-перезаложена. В современной России такой практики пока нет из-за отсутствия юридической базы. Когда она появится, то залоги могут стать колоссальным рынком, - прогнозирует Наталья Кирпиченко. - Это даст людям большую степень свободы и облегчит выход из различных жизненных ситуаций. Ведь обстоятельства бывают разные - не обязательно дефолт».

«Почему-то пока банки обходят эту нишу стороной, и это при существовавшем росте цен на недвижимость! - рассуждает эксперт. - Представим ситуацию, что человек два года назад купил квартиру за $100 000 с привлечением кредита в $60 000. Сейчас его квартира стоит как минимум $300 000. Предположим, что $10 000 он уже выплатил, остался долг в $50 000. Почему бы этому человеку не выдать еще один кредит? Ведь он будет обеспечен текущей ценой недвижимости. Думаю, что такой продукт должен появиться в обозримом будущем».

Наталья Ветлугина тоже говорит о том, что «далеко не всем банкам это интересно». Потому что одно дело, когда выдается целевой кредит на приобретение недвижимости, и совсем другое - ломбардное кредитование: велик риск того, что заемщик потратит деньги на что-то еще. «Хотя есть совершенно четкое ощущение, что этот рынок растет», - уверена она.

Диана РОМАНОВСКАЯ

Кредитование, а в особенности ломбардное очень популярно во всем мире. С помощью кредита люди могут позволить себе крупные покупки.

Для кого-то это техника, зимние вещи, а для кого-то квартира или машина. Но чтобы не попасть в кредитную кабалу необходимо заранее узнать все тонкости займа.

Основные сведения

Чаще всего люди обращаются за кредитом в ломбард. На сегодняшний момент это наиболее популярный способ получения займа .

Это объясняется тем, что получить нужную сумму в ломбарде проще, чем в банке. Особенность такого займа — минимальный пакет документов и скорость оформления.

Заявку будут рассматривать от одного дня до пяти. Прерогатива ломбардов — небольшие займы за такие залоги как бытовая техника, драгоценности, транспортные средства.

Для банковских учреждений такие сделки являются малоэффективными, потому они в большей степени работают с недвижимостью.

Что нужно знать

Следует обратить внимание, что кредит под залог недвижимости в ломбарде предусматривает выполнение определенных договором условий. Так, в случае отказа погашения кредита банк может продать заложенное имущество .

При этом органы власти вмешиваться в этот процесс не будут. Главным фактором при выдаче такого займа является легкость реализации .

Чем ликвиднее недвижимость, чем легче ее продать, тем проще будет получить кредит и его сумма будет выше. Важным нюансом является тот факт, что некоторые кредитные компании предлагают два вида ломбардного кредита.

Один из них предполагает составление с последующей возможностью выкупа недвижимости. При этом такой вид сделки — наименее выгоден для заемщика.

Второй вариант — кредитование через банк. Заключение такого договора позволяет получить наиболее удобный и выгодный заем.

С какой целью берется

Чаще всего недвижимость закладывают в ломбарде, когда нужно быстро получить большую сумму денег. К примеру, продажа квартиры будет занимать большее количество времени, плюс покупатели очень любят торговаться.

В любом случае, кредитные организации проводят проверку документов. Поэтому полностью избавиться от бумажной волокиты не получится. Ломбардный кредит выгоден и тем, что проверка проводится очень оперативно.

Плюсы и минусы такой сделки

У ломбардного кредита есть ряд преимуществ и выгод, которые получает непосредственно заемщик:

1. Быстрый ответ на . Обычно эта процедура длится не больше, чем сутки. По истечению этого срока банк либо подтверждает возможность кредитования, либо дает отказ.
2. Клиент может рассчитывать на сумму до 80% от оцененной стоимости залога.
3. Минимальный пакет . Этот пункт значительно повышает рентабельность такой сделки. Поскольку для среднестатистического займа понадобится всего четыре документа.
4. Не нужно подтверждать свой доход.
5. Кредитная история не учитывается.
6. Получить деньги можно как наличными в отделении, так и на банковскую карту.
7. При использовании нецелевого ломбардного кредита не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных средствах.

Что нужно знать для получения кредита под залог коммерческой недвижимости физическим лицом, .

Несмотря на такой большой список положительных сторон подобной сделки, в некоторых ситуациях она имеет и минусы:

Перед тем как начать все оформления следует ознакомиться как с позитивными, так и с негативными сторонами этого вида кредитования.

Ведь в зависимости от ситуации, в которой находится заемщик можно подобрать наиболее выгодные для него условия сделки.

На сегодняшний момент взять ломбардный кредит под залог недвижимого имущества достаточно просто. Его популярности способствуют скорость оформления, минимальные требования, небольшой список нужных бумаг и выгодные условия.

Поэтому в ситуациях, когда нужно получить большую сумму денег быстро и без лишних бюрократических процедур, ломбардный кредит — лучший вариант.

Однако, как и перед любой сделкой, следует ознакомиться со всеми нюансами и заключать договор на наиболее достойных условиях.

Видео: кредит под залог

Ломбардный кредит - это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного " договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство (см. примерную форму залогового обязательства клиента - приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и (или) которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это прежде всего - государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита зависит от "качества" обеспечения: вида ценных \ бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, воз-) можности их переучета или получения под их залог кредита в) Центральном банке. | Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита на- | зывается маржой. В случае уменьшения маржи (в результате па- | дения рыночной стоимости ценных бумаг) должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга с тем, чтобы сумма долга была приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Если ценные бумаги не котируются на бирже, оценка их стоимости и соответственно размеров предоставляемого по ним кредита (размеров маржи) производится самим банком на основе данных балансов, отчетов, публикуемых в печати; справок специализирующихся на сборе подобной информации организаций, в том числе правительственных; публикаций в специальной прессе; оценки качества руководства, перспектив развития компании и т.д.

Однако обычно банки стремятся не предоставлять кредит под залог не котирующихся на бирже ценных бумаг.

При предоставлении ломбардного кредита под залог векселей срок кредита не может превышать срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает по срокам одного года. Кроме того, в большинстве случаев банки устанавливают лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также других ценных бумаг), так как чем больше сумма и срок векселя, тем больший риск несет банк при покупке таких векселей и предоставлении под них кредита.

Следует отметить, что банк может предоставлять ломбардный кредит и под залог товарораспорядительных докумен-

; тов, таких, как складские свидетельства, варранты, сохранные рас-

I писки, коносаменты, железнодорожные накладные и т.п., которые

I обычно сопровождаются страховыми полисами.

Складское свидетельство представляет собой документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение. Оно должно быть оформлено в двух экземплярах, каждый из которых содержит в себе одни и те же реквизиты (указания), но один экземпляр служит для распоряжения товаром, а другой для залога. Когда клиент закладывает товар в банке, то право собственности на товар остается за ним, а банку принадлежит лишь залоговое право. Эти разные права и воплощаются в двух разных документах. Документ, служащий для залога, называется варрантом. Он передается банку, а на другом (распорядительном документе) банком делается отметка о выданной ссуде и ее размере. Оба документа представляют собой единое целое, и для того, чтобы получить товар со склада, необходимо предъявить оба документа. Владелец заложен-

иого товара при его продаже передает покупателю документ, получив от него сумму стоимости за вычетом ссуды и процентов по ней, и покупатель выкупает варрант в банке. В случае неуплаты ссуды в срок банк может опротестовать варрант и предъявить его складу для производства продажи товара в принудительном порядке.

Коносамент - это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки. Это документ на распоряжение товаром, его владелец имеет право на товар. Коносаменты бывают именные (выписываются на имя определенного лица); ордерные (выписываются на имя определенного лица либо его приказу) и на предъявителя.

Сохранные расписки выдаются заемщиком банку в том случае, когда заложенный товар остается у него на ответственном хранении.

Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50-70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить florir (включая проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

У людей часто случаются ситуации, когда деньги необходимы срочно, а получить в долг их не у кого. Если есть уверенность, что финансовое положение поправится, то для этого можно использовать ломбардные кредиты. Только необходимо иметь вещь, которая будет предоставлена в качестве залога.

Сделка по получению кредита имеет свои особенности. Прежде чем оформлять его, следует ознакомиться с плюсами и минусами процедуры. Также важно выбрать подходящую организацию для получения денег. Сейчас практически во всех городах работают ломбарды. Только в каждой организации могут приниматься разные вещи.

Понятие

Ломбардные кредиты - это краткосрочные займы, выдаваемые под залог имущества с высоким уровнем ликвидности. При невозврате денег вещи используются для реализации. Залог считается гарантией для кредитора. Им могут выступать:

• Ценные бумаги.
• Ювелирные изделия.
• Антиквариат.
• Бытовая техника и электроника.
• Одежда.
• Недвижимость.
• Транспорт.

Ломбардные кредиты обычно погашаются единовременно. Такие займы подобны банковским. Если драгоценности обычно принимают в ломбардах, то с недвижимостью работают банки.

Работа ломбардов

В качестве кредитора является ломбард. Его работа регулируется на основе ГК РФ и ФЗ РФ №196 «О ломбардах». По утвержденным правилам:

• Ломбарды не могут распоряжаться имуществом клиента.
• Работники должны сохранять профессиональную тайну, относящуюся к залогам.
• Вещь оценивается по рыночной стоимости и договоренности.
• Оформляется сделка в письменном виде.

Особенности получения

Ломбардные кредиты оформляются не со всеми вещами. Фирма должна быть застрахована от сложности реализации заложенного имущества при невозврате средств. Поэтому принимают только особые ценные вещи.

Имущество принимают после предоставления паспорта клиента, которому исполнилось 18 лет. Люди при наркотическом, алкогольном опьянении не могут быть заемщиками. В остальном ограничений по получению займов нет.

Принципы оценки

Эта процедура происходит не по полной стоимости товара. Оценка имеет следующие особенности:

• Драгоценные металлы оценивают по чистому весу и пробе.
• Бытовая техника и электроника оцениваются по внешнему виду, состоянию, дате выпуска.
• Одежда - по износу.

Залоговая стоимость будет меньше рыночной. Нередко люди жалуются, что за ценную вещь им дали немного денег. Но сделка осуществляется на таких правилах.

Плюсы

Ломбардный кредит под недвижимость или под другое ценное имущество обладает следующими преимуществами:

• Не будет сложности процедуры проверки платежеспособности.
• Простота оформления.
• Не требуется говорить информацию о месте работы, доходах, поэтому список документов небольшой - паспорт и бумага на залог.
• Если у заемщика нет средств оплатить кредит, имущество продается, и клиент освобождается от уплаты.

• Цель кредитования может быть любой.
• Нет санкций за досрочную оплату.
• Ломбард является аналогом аренды ячейки в банке, но эта услуга будет дешевле.
• Ломбард принимает решение о выдаче кредита без учета кредитной истории.
• Есть возможность продления срока договора, и количество продлений не ограничено.
• Займы могут получать все, в том числе пенсионеры.

Минусы

Ломбардный кредит имеет и недостатки:

• Ювелирные изделия оцениваются по стоимости лома.
• Есть ограничения на предоставляемый залог.
• Для получения больших сумм необходимо предоставить ценное имущество.
• Высокая ставка ломбардного кредита - за день около от 0,3 %, а за месяц - 9-13 %.
• Крупные штрафы.
• Срок ломбардного кредита не больше 1 года.
• Есть риск исчезновения вещей (при ограблении ломбарда).

Если нужны деньги на короткий период, то лучшим выбором будет ломбардный кредит. Банки такие услуги не предоставляют, их оформляют в специальных организациях. Полученные средства помогут выручить в любой момент.

Условия кредитования

Существуют некоторые условия, которые нужно выполнить, чтобы оформить ломбардный кредит. Недвижимость или другое ценное имущество можно использовать для сделки после их анализа. Выполняет эту процедуру специалист. Обычно она проводится в самом ломбарде, но иногда требуется приглашение узкопрофильного специалиста.

Особенностью кредитования считается более низкая стоимость имущества, чем его реальная цена. Обычно она не больше 50 % от настоящей цены. Но даже это случается редко. Многим объявляют цену в пределах 20-30 %. Ломбард страхует себя от финансовых потерь. К примеру, клиент не сможет оплатить кредит своевременно, поэтому учреждение самостоятельно должно заниматься реализацией залога.

Имеет и другую особенность такой кредит - процент начисляется по дневной ставке. Она обычно равна 1-3 % в сутки. Процент перечисляется не на остаток задолженности, как это действует в банках, а на всю сумму.

Процедура оформления

После оценки имущества клиенту выдается кредит под залог недвижимости. Ломбардный заем оформляется с помощью залогового билета. Это документ, в котором есть договор, акт согласования цены залога.

• Паспортные данные заемщика.
• Реквизиты ломбарда.
• Сумма выдачи.
• Описание залога.
• Оценочная стоимость залога.
• Срок погашения.
• Реквизиты банка, через который будет осуществляться оплата займа.

Когда информация проверена, документ подписывается. Тогда залог передается ломбарду. Он будет там находиться до возврата средств. Клиенту тоже выдается билет. В кассе ему выдают средства. На оформление уходит около 15-30 минут.

Особенности погашения

Если клиент заплатил деньги и проценты, то ему выдается вещь. Для этого надо предоставить паспорт, квитанции и билет. Но часто случаются ситуации, когда своевременная оплата невозможна. Существует несколько таких случаев:

• Если у клиента нет денег, то ему можно продлить залоговый билет. Тогда придется заплатить больше средств.
• Если клиент не оплатит заем, то работники свяжутся с ним и предложат оплатить кредит. Но тогда происходит начисление штрафов, которые обозначены в билете. Если в течение установленного периода клиент не оплатил кредит, то залог переходит во владение финансового учреждения. Ломбард должен перечислить разницу между ценой реализации и долгом, но обычно ее нет.

Кредит под золото

Прежде чем оформить кредит под ювелирные украшения, следует учесть некоторые нюансы. Необходимо внимательно подойти к вопросу выбора учреждения. Это нужно для того, чтобы не попасться на мошенников и несостоятельные компании, а также не прогадать на ставках. Лучше всего выбирать те организации, в которые уже приходилось обращаться вам лично или вашим знакомым.

У ломбарда должна быть лицензия на свою работу от ЦБ РФ, свидетельство регистрации. В договоре обязательно указываются подписи работника и печать. Если золото отдается без возврата, то составляется договор купли-продажи. А при оформлении кредита - залоговый билет.

Золото можно сдать по стоимости лома. Обычно принимаются монеты, украшения, ордена. Проба золота может быть и не указана, ее определит специалист. С собой надо иметь паспорт. Возврат происходит тоже по паспорту. Гражданам, не достигшим 18-летнего возраста, запрещено заключать такие сделки.

Нужно учитывать, что вещь должна быть разрешенной к продаже. Необходимо постараться вернуть средства в нужном количестве как можно скорее, поскольку за такие услуги начисляются большие проценты. Такая услуга подойдет в качестве краткосрочного займа. В ломбардах принимаются и другие ценные вещи. Иногда берут серебро, антиквариат, технику. В крупных городах есть ломбарды, куда можно сдать различные вещи.

Кредит под ценные бумаги

Выдается также кредит под ценные бумаги. Но нужно учитывать обстоятельства, относящиеся к предмету залога. Кредиторы предъявляют некоторые требования к ценным бумагам, с которыми можно взять кредит. Они должны быть ликвидными. К таким относятся следующие:

• Государственные ценные бумаги.
• Ценные бумаги, обеспеченные гарантией государства.
• Коммерческие векселя, банковские акцепты.
• Акции и облигации крупных фирм.
• Сберегательные и депозитные сертификаты.
• Сертификаты инвестиционных фондов.

Для установления суммы под ценные бумаги приходится сложнее, чем с имуществом. На ее размер влияет качество обеспечения, вид бумаг, сложность и сроки реализации. Сумма кредита может быть в пределах 50-80 процентов от оценочной стоимости.

Ломбардный кредит является одним из самых быстрых методов получения денег, но необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы. Важно провести расчеты, сравнить услугу с банковскими займами и только тогда следует принимать решение.

Хоть в ломбарде получить деньги проще, но документы нужны практически такие же: паспорт и свидетельство права на имущество (если предусмотрено). Конечно, на ювелирные изделия никто не попросит документы, но на квартиру, машину, землю и т. д. нужно предоставить полный пакет. Причем придется доказывать, что недвижимость (или другое) не находится в залоге у других фирм.

Требования к заемщику:

• возраст от 18 лет, в некоторых от 21 года;
• гражданин РФ;
• прописка на территории РФ.

Чаще всего ломбарды более лояльны и ограничиваются: паспортом, возрастом и документами на имущество. После проверки бумаг специалист оценивает залоговое имущество. Смотрит на состояние и рыночную стоимость.

Важно! Срок кредита при залоге ценных бумаг не может быть дольше, чем по самим бумагам. То есть если деньги по ценным бумагам к выдаче через 3 месяца, то срок будет до 3 месяцев.

Затем озвучиваются цифры. Если клиент согласен, то подписываются договоры и выдаются деньги.

Плюсы и минусы в сравнении с банковскими продуктами

Выдаваемый кредит в ломбарде, безусловно, отличается от банковского. Но спрос на него только растет. Рассмотрим, почему:

• получить займ проще;
• не нужны справки с работы;
• срок от 1 дня до года (и можно продлить);
• высокий шанс одобрения;
• срочная выдача денег;
• кредитный лимит не зависит от дохода семьи.

Потребительский кредит в банке имеет свои плюсы:

• имеет меньший процент;
• оценка производится по рыночной стоимости;
• залог не обязателен;
• долгосрочные договора.

Еще один плюс кредитования в банке: .

Для каждой ситуации нужно рассматривать индивидуально, что лучше брать. Иногда ломбарды приближают условия к банковским, но в связи с высокой степенью риска и отсутствием такого объемного страхового ресурса, как у банков, их деятельность не будет иметь смысла, если не устанавливать высокий процент либо делать дорогую оценку.