Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не распространяется. Что надо знать о моратории и к чему быть готовым? Срок, в течение которого может действовать мораторий

[Закон «О банкротстве»] [Глава VI] [Статья 95]

1. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на денежные обязательства и обязательные платежи, за исключением текущих платежей.

2. В течение срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи:

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, не допускается их принудительное исполнение, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании вступивших в законную силу до введения внешнего управления решений о взыскании задолженности по заработной плате, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда и возмещении морального вреда, а также о взыскании задолженности по текущим платежам;

не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа в размере, установленном в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона на дату введения внешнего управления, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены настоящей статьей.

Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату введения внешнего управления.

Соглашением внешнего управляющего с конкурсным кредитором может быть предусмотрен меньший размер подлежащих уплате процентов или более короткий срок начисления процентов по сравнению с предусмотренными настоящей статьей такими размером или сроком.

Подлежащие начислению и уплате в соответствии с настоящей статьей проценты начисляются на сумму требований кредиторов каждой очереди с даты введения внешнего управления и до даты вынесения арбитражным судом определения о начале расчетов с кредиторами по требованиям кредиторов каждой очереди, либо до момента удовлетворения указанных требований должником или третьим лицом в ходе внешнего управления, либо до момента принятия решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства.

Начисленные в соответствии с настоящей статьей проценты не учитываются при определении количества голосов, принадлежащих конкурсному кредитору, уполномоченному органу на собраниях кредиторов.

Уплата начисленных в соответствии с настоящей статьей процентов осуществляется одновременно с удовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей в порядке, установленном статьей 121 настоящего Федерального закона. Если такое удовлетворение не произошло до даты принятия решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, уплата начисленных процентов осуществляется одновременно с удовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей в порядке очередности, установленной статьей 134 настоящего Федерального закона.

3. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется также на требования кредиторов о возмещении убытков, связанных с отказом внешнего управляющего от исполнения договоров должника.

4. Утратил силу.

5. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не распространяется на требования о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, о возмещении морального вреда.

1 комментарий к записи “Статья 95 Закон о Банкротстве. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов”

Статья 95. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Комментарий к статье 95

1. Необходимое условие восстановления платежеспособности должника — приостановление исполнения его денежных обязательств, включая погашение долгов перед контрагентами, уплату налогов и других обязательных платежей. Такое приостановление исполнения денежных обязательств какого-либо субъекта (или каких-либо субъектов) в силу прямого указания закона принято называть мораторием. Во время действия моратория не начисляются санкции за просрочку исполнения, не могут быть взысканы с должника убытки, вызванные мораторием, приостанавливается течение срока исковой давности.
2. Нормативные положения, определяющие правовой режим моратория по Закону о банкротстве, во многом идентичны положениям Закона о банкротстве 1998 г. (ст. 70). Но есть и отличия, которые, однако, не бесспорны. Так, к числу тех требований, на которые не распространяется мораторий, законодатель отнес теперь требования о возмещении морального вреда, которые не были предусмотрены Законом о банкротстве 1998 г. (п. 5 ст. 70). Компенсация морального вреда в отличие от возмещения убытков не носит восстановительного характера. Не случайно ст. 151 ГК РФ названа «Компенсация морального вреда», в ней не используется понятие «возмещение вреда». Назначаемые судами суммы компенсации морального вреда могут быть достаточно крупными, их выплаты могут изменить финансовое положение организации-должника. Поэтому вряд ли оправданно выведение из сферы действия моратория требований о компенсации морального вреда.
С другой стороны, совершенно неясно, почему в п. 5 комментируемой статьи не указаны требования о взыскании задолженности по алиментам (в п. 5 ст. 70 Закона о банкротстве 1998 г. требования о взыскании по алиментам были указаны). Следовало бы исправить этот недостаток и указать требования о взыскании задолженности по алиментам в числе требований, на которые мораторий не распространяется. Нельзя в связи с этим не отметить, что в комментируемой статье дважды Федеральными законами от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ «О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации» <1> и от 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» вносились изменения и дополнения, но предложения, высказываемые автором комментария к настоящей статье <2>, не были приняты во внимание законодателем.
———————————
<1> См.: СЗ РФ. 2006. N 52 (ч. 1). Ст. 5497.
<2> См.: Комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)»: постатейный научно-практический / Под ред. В.Ф. Попондопуло. М., 2003. С. 202 — 203.

3. За изъятиями, установленными в п. п. 2 и 5 комментируемой статьи, мораторий распространяется на все денежные обязательства и обязательные платежи, за исключением текущих платежей; в частности, исполнительное производство по взысканию задолженности по текущим платежам не приостанавливается <1>.
———————————
<1> См.: пункт 19 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г. N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» // Вестник ВАС РФ. 2009. N 9. С. 99.

Согласно п. 3 комментируемой статьи мораторий распространяется также на требования кредиторов о возмещении убытков, связанных с отказом внешнего управляющего от исполнения договоров должника. Распространение моратория на такого рода убытки дает внешнему управляющему возможность определять, какие договорные обязательства должника следует исполнять, а от исполнения каких целесообразно отказаться, не ухудшая при этом финансовое положение должника.
4. В п. 2 комментируемой статьи подчеркивается, что на период моратория приостанавливается исполнение исполнительных документов, выданных на основании вступивших в законную силу решений суда по имущественным взысканиям. Но мораторий не распространяется на исполнительные листы по ряду требований, которые выведены из-под действия моратория (они перечислены в абз. 2 п. 2 комментируемой статьи), при условии, что исполнительные документы выданы на основании решений суда, вступивших в законную силу до введения внешнего управления.
5. В Законе о банкротстве более подробно регламентированы вопросы начисления процентов годовых на суммы требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. Проценты годовые начисляются в размере ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на дату введения внешнего управления. Но по соглашению внешнего управляющего с конкурсным кредитором размер процентов может быть снижен или сокращен период их начисления. Конкурсные кредиторы могут пойти навстречу деловым предложениям внешнего управляющего, тем более что суммы начисленных процентов годовых не учитываются при определении количества голосов, принадлежащих конкурсным кредиторам на собрании кредиторов.
Из контекста комментируемой статьи вытекает, что возможность уменьшения процентов по соглашению с внешним управляющим распространяется и на задолженность должника по налоговым и другим обязательным платежам.
6. В первоначальной редакции комментируемой статьи содержался п. 4, согласно которому правила, предусматривавшиеся п. п. 2 и 3 комментируемой статьи, не применялись к денежным обязательствам и обязательным платежам, которые возникли после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и срок исполнения которых наступил после введения внешнего управления. Тем самым мораторий не распространялся на денежные обязательства и обязательные платежи, которые «возникли после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и срок исполнения которых наступил после введения внешнего управления». Эта формулировка значительно сужала круг требований, подлежавших удовлетворению в период внешнего управления, по сравнению с редакцией п. 4 ст. 70 Закона о банкротстве 1998 г., в котором речь шла об обязательствах, срок исполнения которых наступил после введения внешнего управления. Такая регламентация создавала неопределенность и усложняла решение вопросов, связанных с применением моратория. Поэтому вполне обоснованно положения п. 4 комментируемой статьи были признаны утратившими силу согласно Федеральному закону от 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Одна из процедур, которая вводится по отношению к потенциальному банкроту по решению кредиторского собрания, это внешнее управление. Данная процедура внедряется на предприятии, если у кредиторов и суда есть веские основания полагать, что критическое финансовое положение возникло по вине неумелых действий менеджеров и назначение независимого управляющего способно исправить ситуацию. Конечной ее целью является абсолютное восстановление платежеспособности юрлица-должника.

При благоприятном завершении данного этапа конкурсное производство не инициируется, компания самостоятельно оплачивает все долги и продолжает свое существование в качестве самостоятельного рыночного субъекта.

Для достижения целей, поставленных перед внешним управляющим, применяется комплекс мероприятий, разрабатывается план финансовой реабилитации, одним из составляющих которого является мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Мораторий обозначает приостановку выполнения должниками их денежных и имущественных обязательств перед кредиторами и в части налоговых платежей. Особенность данного периода состоит в отсутствии у должника полномочий самостоятельно решать, какие платежи производить, а какие – нет.

Но также мораторий ограничивает и кредиторов и заставляет их забыть о своих претензиях в данный период. Считается, что мораторий на удовлетворение требований ущемляет гражданские права кредиторов, но позволяет им рассчитывать на полное получение назад всей задолженности. Тогда как при конкурсном производстве такой шанс им вряд ли представится.

Смысл заморозки в удовлетворении кредиторских требований в том, чтобы у компании появилась возможность направить деньги, предназначенные для исполнения долговых обязательств, на различные экономические и организационные мероприятия для стабилизации ее финансовых показателей. Это должно гарантировать постепенный и безболезненный выход из финансовой ямы.

Регулируется действие моратория ст.95 ФЗ о несостоятельности.

Введение моратория

Решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов - в компетенции управляющего, ведь менеджмент компании в этот период отстраняется от финансовых рычагов и руководства в целом. Но постановление об официальном запрете на исполнение действующих обязательств вводится судебной инстанцией.

Суд руководствуется целесообразностью введения моратория и возможным положительным эффектом от временного сохранения ликвидной массы при рассмотрении поступившего искового заявления. Если арбитражным судьей вынесено решение о заморозке, то сразу приостанавливаются все выплаты по денежным обязательствам как в добровольном, так и принудительном порядке.

Обычно о предполагаемом старте процедуры объявляется при признании своей финансовой несостоятельности и неспособности платить по долгам, если его инициатором является сам должник, либо после публикации сообщения в СМИ, когда инициатива исходила от кредиторов.

Мораторий в банковских организациях вводится по решению регулятора – ЦБ РФ. Стоит отметить, что в российской практике к данной мере Центробанк прибегает достаточно редко. Обычно регулятор действует более решительно и сразу отзывает лицензию на банковские операции.

Срок действия

Сроки моратория, на которые замораживается удовлетворение кредиторских требований, устанавливаются на усмотрение управляющего. При необходимости он может подать ходатайство о пролонгации данного периода заморозки, если в первоначальные сроки не удалось достигнуть целевых показателей и исправить текущую финансовую ситуацию на предприятии.

В указанный период внешний управляющий не только вправе отказаться от выплат по накопившейся задолженности, но и от исполнения сомнительных сделок и договоров, которые могут существенно повлиять на платежеспособность должника и принесут лишь убытки.

Трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Минимальный срок действия моратория в законе не прописан. При этом законодательство содержит указание о том, что заморозка не может длиться бесконечно. Максимальный период составляет три месяца. Тогда как внешнее управление может пролонгироваться вплоть до 18 месяцев, если это необходимо для выполнения всех поставленных задач

Каков вариант развития событий возможен для должника после снятия трехмесячного моратория? При благоприятном исходе у предприятия появляются активы для погашения задолженности и процедура банкротства прекращается.

Если же желаемых финансовых результатов достичь не удалось, то собрание кредиторов обычно принимает решение о старте процедуры конкурсного производства. Она предполагает реализацию всего ликвидного имущества на торгах для формирования конкурсной денежной массы. Вырученные средства в полном объеме идут на погашение задолженности. Завершает конкурсное производство ликвидация предприятия и снятие с нее всей ответственности по долгам.

Если речь идет о банковской организации, в отношении которой ЦБ ввел мораторий, то после моратория производится либо отзыв лицензии (т.е. деятельность финансовой организации прекращается), либо принимается решение о санации (спасении) банка. В последнем случае банк продолжает свою работу в штатном порядке. Решение о санации обычно принимается в отношении крупных системообразующих банков, при отзыве лицензии у которых может «пошатнуться» вся банковская система.

На кого распространяется?

Временная приостановка удовлетворения кредиторских требований распространяется на следующие платежи, если обязательства по ним наступили до введения на предприятии внешнего управления:

• по исполнительной документации;
• имущественным взысканиям (в том числе, на предмет залога по ипотечному договору);
• иным документам, предполагающим принудительное взыскание;
• решений о взыскании накопившегося долга по зарплате, авторским договорам;
• решений о возмещении морального вреда;
• истребовании имущества из чужого владения.

Этот период имеет некоторые особенности. Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства.

Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях.

Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств. При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления.

В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам.

Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния.

Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается.

На кого не распространяется?

Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.

Заморозка не может распространяться на такие кредиторские требования как:

• выплата зарплаты;
• алиментные обязательства работников;
• авторские гонорары;
• возмещение по причинённому ущербу здоровью/жизни;
• требования по текущим платежам.

Мораторий может быть введен только по тем обязательствам, которые возникли до инициации процедуры банкротства. Если долги возникли уже после введения внешнего управления (так называемые требования текущих кредиторов), их придется выплачивать.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка что это такое?

Мораторий может быть введен не только в юридических лицах, но и в банках. Не всем гражданам, у которых открыты банковские вклады известно, что получить страховку по системе АСВ можно не только после отзыва лицензии у банка, но и при введении временного моратория. На это указывается в законе о страховании вкладов. Страховка выплачивается в стандартном размере: в сумме не более 1,4 млн.р.

Банк России прибегает к данной процедуре весьма редко, так как у него обычно есть все основания для отзыва лицензии (например, участие в сомнительных сделках, утрата ликвидности и пр.). В числе прецедентов введения заморозки в банковском секторе можно отметить «Нота-банк», «Внешэкономбанк» и последний – «Татфондбанк». В качестве причины инициации процедуры заморозки выступает неустойчивое финансовое положение банковской организации.

Мораторий предполагает право на отсрочку по обязательствам и вводится на максимальный срок 3 месяца. При этом ЦБ опирается на следующие условия старта данной процедуры:

• в банке приостановлена работа исполнительных органов;
• кредитная организация как минимум неделю не исполняет свои обязательства перед кредиторами.

Одновременно ЦБ вводит в банке временную администрацию.

Введение моратория в банке обозначает, что в этот период организация временно не исполняет свои обязательства (например, нельзя забрать вклад), не проводятся операции и платежи (за исключением текущих). В этот период временная администрация занимается оценкой текущих активов и принимает решение, что делать дальше (отзывать лицензию или санировать).

В ходе действия заморозки на банковские счета начисляются проценты по ставке 2/3 действующей ставки рефинансирования (в 2016 году ее заменила ключевая ставка) Сегодня ее значение составляет 10%. Следовательно, проценты вкладчикам начисляются в размере 6,67% годовых, даже если по условиям договора по их вкладу действовала повышенная ставка.

Как вести себя вкладчикам после введения заморозки? Они вправе обратиться за получением страхового возмещение через 14 дней после ее старта по решению ЦБ. Помимо суммы вклада в АСВ должны выплатить проценты, начисленные с учетом ключевой ставки.

При этом обращение за страховкой – это право, а не обязанность вкладчика. Он может дождаться, как будут дальше развиваться события. Так, после снятия заморозки ЦБ может объявить о санации банка. Тогда его клиентов будут обслуживать на прежних условиях (пока таких случаев в российской практике не было).

Возможно, после прекращения переходного периода и выявления недостаточности активов, у банка отзовут лицензию. Тогда также наступает страховой случай уже на основании прекращения деятельности финансовой организации и вкладчики могут получить назад сумму в пределах 1,4 млн.р.

Обновлено 11.07.2017.

Сейчас трудно найти человека, который не слышал о системе страхования вкладов. Уже даже не знают, что, спустя 14 дней после отзыва у банка лицензии, АСВ через банки-агенты начинает выплаты страховки по вкладам в размере, не превышающем 1,4 млн рублей.

Однако отзыв лицензии у банка – это не единственный вариант наступления страхового случая. Оказывается, в законе о страховании вкладов прописано, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов также позволяет вкладчикам надеяться на страховку.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что значит само слово мораторий, в каких случаях объявляют мораторий на требования кредиторов, и почему мораторий на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем. А также остановимся на конкретных событиях, которые произошли с «Нота-банком», пока единственной кредитной организацией, в отношении которой было объявлено как о введении моратория, так и о его прекращении. Т.е. мы сможем на примере «Нота-банка» посмотреть, что ждёт других вкладчиков, в отношении банков которых будет объявлен мораторий.

Сейчас мораторий на удовлетворение требований кредиторов объявлен всего второй раз за всю новейшую историю, в отношении ООО «Внешпромбанк» 22 декабря 2015.

Законодательная база

Мораторий (лат. moratorium) - право на отсрочку платежа по долговому обязательству. О том, что введение моратория является страховым случаем, написано в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ст. 8:

2 Через 14 дней после введения и до окончания моратория Вы можете обратиться в банк-агент АСВ за страховым возмещением в сумме до 1,4 млн рублей (а на сумму сверх 1,4 млн можете заполнить требование кредитора, как в случае с отзывом лицензии, см. статью ). Причём, за дни, прошедшие после введения моратория, Вам положен процент, который Вы получите после завершения моратория в сумме, рассчитанной в пункте 1.

3 Возможность обратиться за страховым возмещением при введении моратория является правом, а не обязанностью:

Мораторий не может продолжаться вечно (максимальный срок 3 месяца).
В любом случае в отношении банка, в котором введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, обязательно должен произойти либо отзыв лицензии, либо восстановление деятельности кредитной организации. Собственно, как в случае с «Нота-банком»: сразу после объявления моратория зампред ЦБ РФ Михаил Сухов не исключал ни отзыв лицензии, ни санацию:

Возможные сценарии событий:

После прекращения моратория объявляется о санации банка. В этом случае клиенты, не обратившиеся за страховым возмещением, продолжат обслуживаться на прежних условиях.

Т.е. если вы имеете высокую процентную ставку по рублевому депозиту или не хотите получать свой валютный вклад в рублях по курсу ЦБ РФ на дату введения моратория, то можно и не торопиться с получением страхового возмещения, а подождать, чем дело кончится.

В случае сохранения лицензии у кредитной организации, физические и юридические лица не потеряют свои средства.
Таких прецедентов в новейшей истории РФ ещё не было.

После прекращения моратория у банка отзывается лицензия, тогда по сути наступает второй страховой случай и через 14 дней Вы сможете получить страховку уже из-за отзыва лицензии.

Стоит отметить, что валютные вклады должны в этом случае пересчитываться по курсу ЦБ РФ в рубли именно на дату отзыва лицензии, а не введения моратория. Ведь основанием получения страховки в этом случае является отзыв лицензии, и право требования начинается с даты наступления страхового случая (статья 9 пункт 1 ФЗ о страховании вкладов):

Дата введения моратория роли не играет, т.к. вкладчик может обратиться за возмещением по этому страховому случаю лишь во время действия моратория, т.е. в нашем случае это основание не может рассматриваться для получения страховки, т.к. период уже истёк. Об этом мы можем узнать из статьи 10 ФЗ о страховании вкладов:

Вся последовательность действий в случае отзыва лицензии у банка описана в статье .

У банка после моратория отзывают лицензию, а вкладчиков «спасают», т.е. передают на обслуживание в другой банк.

Именно так произошло с «Нота-банком», вкладчиков которого (физических лиц) передали на обслуживание в другой банк «Российский капитал». Т.е. физические лица ничего не потеряли, независимо от величины их депозитов. А те вкладчики, которые уже успели получить страховое возмещение и чьи депозиты были больше 1,4 млн рублей, остаток средств также могли получить в «Российском капитале»:

4 Если вы имеете несколько вкладов в банке, в отношении которого введен мораторий на требование кредиторов, то обратиться за возмещением только по некоторым из них нельзя. В статье 11 ФЗ «О страховании вкладов» чётко прописано, что размер возмещения составляет 100% от суммы вкладов в банке при наступлении страхового случая, но не превышает 1,4 млн рублей:

Так что либо Вы получаете страховое возмещение во время действия моратория по всем вкладам, либо ждёте завершения моратория в надежде, что банк продолжит работу или ваши вклады передадут на обслуживание в другой банк.

5 При наступлении второго страхового случая по одному банку (отзыв лицензии после введения моратория), естественно, 2 раза получить страховку Вы не сможете:)

Однозначного ответа на вопрос, что лучше сделать в случае введения в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов, нет. Можно только гадать, что получится в итоге выгоднее: сразу идти за страховым возмещением или подождать завершения моратория.

Как получилось в Нота-банке

Вкладчики, которые не стали обращаться за страховым возмещением, продолжили обслуживаться в «Российском капитале» с сохранением всех условий ранее заключенных договоров с «Нота-банком». Т.е. и валюта осталась цела, и высокие ставки сохранились. Единственное, за время действия моратория начислялся пониженный процент.

Стоит отметить, что страховка вкладчикам «Нота-банка» в первые дни выплачивалась без причитающихся процентов по вкладам. Правда, реестр потом был уточнен, и неначисленные проценты также попали в сумму страхового возмещения:

Юридическим лицам никаких преимуществ введение моратория в «Нота-банке» не дало. Они так же, как и в случае с обычным отзывом лицензии у банка, попали в третью очередь кредиторов.

Какая ситуация с Внешпромбанком

Получилась довольно любопытная ситуация с валютными вкладчиками банка. Валютные вкладчики «Внешпромбанка» могут получить возмещение по курсу ЦБ РФ на состояние 22.12.2015 (введение моратория) 71,2553 рублей за 1 доллар в любой период действия моратория.

Т.е. если рубль продолжит сильно дешеветь, то обращаться за страховым возмещением неразумно (т.к. курс 71,2553 зафиксирован) и лучше дождаться отзыва лицензии (когда курс будет выгоднее) и спокойно получить страховку по страховому случаю «отзыв лицензии» по курсу на дату именно отзыва лицензии. В случае, если вклады передадут в другой банк или «Внешпромбанк» сам возобновит работу, то валюта останется при Вас, да ещё и на вкладе с выгодной процентной ставкой.

А вот если рубль резко начнёт дорожать, то валютные вкладчики смогут обратиться за страховым возмещением по страховому случаю «мораторий» (пока мораторий ещё будет действовать) и получить страховку в рублях по зафиксированному высокому курсу на дату введения моратория.

В общем, ситуация очень любопытная. Будем следить за развитием событий.

UPD 21.01.2016
21.01.2016 ЦБ отозвал лицензию у ООО «Внешпромбанк».

Также 21.01.2016 было объявлено о прекращении действия моратория:

ЦБ указывает, что суммы выплат страхового возмещения по вкладам в валюте будут рассчитываться по курсу на 22.12.2015. Внимание, выплата происходит на основании пункта 2 части 1 статьи 8 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Но мораторий прекратил действие, и получить страховку по этому страховому случаю невозможно согласно ст. 10 ФЗ о страховании вкладов.

ЦБ не может своими решениями менять ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН о страховании вкладов.

Боремся за свои права

UPD 22.01.2016
Для привлечения внимания к проблеме можно подать жалобу в ЦБ РФ и АСВ .

Вариант текста жалобы, составленный пользователем Akela 63 на портале banki.ru:
«21.01.2016 г. Банк России на своем официальном сайте (cbr.ru) разместил информацию о том, что выплата страхового возмещения по вкладам вкладчикам ООО «Внешпромбанк» осуществляется ГК «АСВ» по основанию, предусмотренному п. 2 ч.1 ст.8 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее — Закон №177-ФЗ) - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Вместе с тем, такое событие, как страховой случай по вышеуказанному основанию, возникло 22.12.2015 на основании приказа Банка России от 21.12.2015 № ОД-3683 «О введении моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации Внешнеэкономический промышленный банк (Общество с ограниченной ответственностью) ООО „Внешпромбанк“ (г. Москва)», и срок реализации права вкладчика на обращение в ГК «АСВ» за выплатой страхового возмещения по данному страховому случаю был определен с 22.12.2015 г. до дня окончания действия моратория в соответствии с требованиями ч.1 ст.10 Закона №177-ФЗ. Обращаю Ваше внимание, что данное требование является императивной правовой нормой и не предполагает права Банка России и/или ГК «АСВ» на продление данного срока по данному основанию и событию (страховому случаю) за пределами срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов ООО «Внешпромбанк».

Вместе с тем, приказом от 21.01.2016 № ОД-143 Банк России прекратил действие моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ООО «Внешпромбанк» в связи с чем по вышеуказанным обстоятельствам прекратилось также действие и срока реализации вкладчиками их права на получение страхового возмещения по ранее наступившему страховому случаю, основанному на введении моратория. При этом приказом Банка России от 21.01.2016 № ОД-141 у ООО «Внешпромбанк» с 21.01.2016 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что согласно Закону №177-ФЗ, а также размещенной на сайте Банка России информации является новым страховым случаем, имеющим самостоятельное основание (отзыв лицензии на основании отдельного приказа Банка России), дату своего наступления – 21.01.2016 и обусловленный этим событием самостоятельный срок реализации вкладчиками своего права на получения страхового возмещения – с даты отзыва лицензии (21.01.2016) по дату завершения конкурсного производства.

В соответствии с ч.6 ст.11 Закона №177-ФЗ в случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Следует отметить, что данная норма закона также является императивной и не предполагает права Банка России и/или ГК «АСВ» на установление иной даты для определения курса иностранной валюты для расчеты суммы страхового возмещения кроме даты наступления непосредственно того страхового случая, после наступления которого которого вкладчик обратился в ГК «АСВ» за получением страхового возмещения.

С учетом изложенного, при моем обращении как вкладчика ООО «Внешпромбанк» за выплатой страхового возмещения, начиная с 22.01.2016 г.:
— я не могу получить страховое возмещение по основанию, предусмотренному п.2 ч.1 ст.8 Закона №177-ФЗ - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, - поскольку срок действия данного моратория прекратился с 21.01.2016
— выплата страхового возмещения по моим валютным вкладам должна быть произведена мне по основанию, предусмотренному п.1 ч.1. ст.8 Закона № 177-ФЗ – отзыв лицензии на осуществление банковских операций – с расчетом суммы страхового возмещения по курсам иностранных валют (в которых были номинированы мои вклады) на дату отзыва лицензии, т.е. на 21.01.2016.

На основании вышесказанного считаю позицию Банка России и действия ГК «АСВ», согласно которой для расчета сумм страхового возмещения подлежат использованию курсы иностранных валют на дату введения моратория (22.12.2015), срок действия которого уже закончен в связи с отзывом у банка лицензии, незаконными. Требую восстановить мои нарушенные права и определить сумму страхового возмещения по валютным вкладам в точном соответствии с требованиями Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При отказе от удовлетворения данного требования мною будет подана жалоба в Генеральную прокуратуру РФ на незаконные действия уполномоченных лиц Банка России и ГК «АСВ», в том числе содержащие признаки состава преступления по статье 286 УК РФ «Превышение должностных полномочий». Наряду с этим мной будут заявлены требования в суд о пересчете подлежащей мне выплате суммы страхового возмещения по валютным вкладам по курсу, установленному Банком России на дату отзыва у ООО «Внешпромбанк» лицензии на осуществление банковских операций (21.01.2016).»

UPD 22.01.2016
Представитель АСВ на портале banki.ru Василий Кудяков заявляет, что в одном банке согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ предполагается наступление только одного страхового случая, который для «Внешпромбанка» наступил в день введения в нем моратория.

Только вот ЦБ РФ считает отзыв лицензии у «Внешпромбанка» также страховым случаем согласно тому же закону «О страховании вкладов»:

UPD 22.01.2016
Активные вкладчики «Внешпромбанка» создали группу в vk.com для оперативного обмена информацией и совместной борьбы за свои права: Обманутые вкладчики Внешпромбанка .

UPD 23.01.2016
На сайте «Внешпромбанка» есть объявление временной администрации, что, согласно статье 20 закона «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) ), при отзыве лицензии срок исполнения всех обязательств банка считается наступившим. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

Правда, в самом законе «О банках и банковской деятельности» есть оговорка, что курс расчёта может быть не только на дату отзыва лицензии, но и на день, определенный федеральным законом.

Тут возникает вопрос, если курс валюты зафиксирован на 22.12.2015, то как быть с «мораторными процентами на валютные вклады», которые должны начисляться исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора (пункт 3 ст.189.38 закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Т.е. проценты должны были начисляться именно в валюте.

Следуя логике ЦБ РФ, получается, что проценты во время действия моратория начислялись на рублевую сумму (курс ведь зафиксирован), но по низким валютным ставкам (а не как в случае с просто рублевыми вкладами по ставке 2/3 от ставки рефинансирования).

UPD 28.01.2016
По мнению Максима Осадчего (начальника аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования), валютных вкладчиков «обули» на 10% из-за пересчёта вкладов по курсу на день введения моратория, вместо даты отзыва лицензии.

UPD 14.02.2016
В декабре представитель АСВ Василий Кудяков совсем не исключал возможность второго страхового случая:

UPD 01.04.2016
В итоге, на данный момент мы имеем следующую ситуацию: выплаты страхового возмещения валютным вкладчикам (до 1,4 млн рублей) произведены по курсу на 22.12.2015 (дата введения моратория), а превышение для включения в реестр требований кредиторов рассчитывается исходя из курса на 21.01.2016 (дата отзыва лицензии):

Ситуация с мораторными процентами:
Мораторные проценты по версии АСВ не отражаются в реестре кредиторов и будут выплачиваться только после удовлетворения требований кредиторов первой очереди (т.е. никогда, учитывая размер дыры во «Внешпромбанке»):

О порядке выплаты мораторных процентов кредиторы будут оповещены в особом порядке:

В общем, как видите, ситуация с «Внешпромбанком» довольно запутанная и неоднозначная. Будем ждать ответов на жалобы в соответствующие инстанции и решений суда.

Остаётся, как минимум, один вопрос: почему никто ни из ЦБ РФ, ни из АСВ не разъяснил всю ситуацию с мораторием заранее, несмотря на многочисленные вопросы вкладчиков во время действия этого самого моратория?

1 апреля 2016 года в третий раз в новейшей истории России введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Третьим «счастливчиком» оказался ООО «ПЧРБ Банк» (бывший ООО «Первый чешско-российский банк»).

UPD: 27.04.2016
Банк России с 27 апреля ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка «БФГ-Кредит»:здесь .

Правда, непонятно, на каком основании АСВ имеет право толковать и дописывать действующие законы по своему усмотрению.

В этом документе говорится, что последовательное наступление двух страховых случаев по разным основаниям не наступает. Отзыв лицензии у банка, в отношении которого ранее введен мораторий, страховым случаем не является:

31 марта 2016 года появилось уточнение, что за выплатами по мораторию можно обратиться не только до даты завершения моратория. Появилось такая строчка: «…за исключением случаев прекращения моратория с одновременным отзывом лицензии…». Что, опять же, является дописыванием № 177-ФЗ о Страховании вкладов» со стороны АСВ. Очевидно, что вносить изменения в федеральный закон АСВ не вправе:

Про мораторные проценты АСВ предлагает просто забыть: «Предусмотренные пунктом 3 статьи 189.38 Федерального закона
№ 127-ФЗ проценты при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются…»:

UPD: 25.10.2016
С 21 октября 2016 в банк «Пересвет» назначена временная администрация и введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов:

UPD: 17.12.2016
С 15.12.2016 в «Татфондбанке» введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

UPD: 25.12.2016
23.12.2016 в «Интехбанке» введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

UPD: 16.04.2017
05.04.2017 ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Темпбанка».

UPD: 11.07.2017.
03.03.2017 лицензии у «Интехбанка» и «Татфондбанка» были отозваны.

28.04.2017 был введен мораторий в «Спурт Банке».

Мораторий в Пересвете

23.01.2017 ЦБ РФ после окончания срока первого моратория (3 мес.) ввёл мораторий в банке «Пересвет» ещё один раз, ссылаясь на статью 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве). В которой, к слову сказать, про такую возможность не было написано (там было только указано, что мораторий может вводиться на срок не более 3-х месяцев). Этот второй мораторий, по версии Банка России, страховым случаем не являлся:

Многие аналитики и юристы, я в том числе, считают, что юридических оснований вводить второй мораторий у ЦБ РФ не было:

Несмотря на дыру в балансе в размере 103,6 млрд. рублей, банк «Пересвет» отправили на санацию, санатором был выбран подконтрольный «Роснефти» «Всероссийский Банк Развития Регионов» («ВБРР»). Санация «Пересвета» будет применяться с применением , 70 кредиторов банка (юридические лица) согласились конвертировать свои требования в 15-летние субординированные облигации на сумму в 69,7 млрд. рублей. АСВ выделит на санацию 66,7 млрд. руб.:

Для физических лиц ситуация с «Пересветом» окончилась очень хорошо. В результате санации банка депозиты физических лиц, которые не обратились за страховым возмещением по страховому случаю «мораторий», продолжат обслуживаться согласно старым договорам. Превышенцы спасены:)

За время действия моратория клиентам «Пересвета» были начислены мораторные проценты, которые должны быть выплачены банком, причём валютным вкладчикам особенно повезло, за это время на из валюту начислялось около 9% годовых:

Не совсем понятен механизм возврата денег превышенцам, которые обратились за страховым возмещением в размере 1,4 млн руб. по страховому случаю «мораторий», а на превышение подали заявление на включение требований в реестр кредиторов. Однако в любом случае, свои деньги они должны получить обратно.

Мораторий в Темпбанке

Пьеса под названием «Мораторий» дописывается на ходу, и случай с «Темпбанком» хороший тому пример. 5 июля 2017 ЦБ РФ продлил мораторий в «Темпбанке» ещё на три месяца. Обратите внимание, что Банк России не ввел ещё один мораторий, как в случае с «Пересветом», а именно продлил первый:

. Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)