Чем отличается обращение от заявления. Существуют три основных вида обращения: предложение, заявление, жалоба. Разница между жалобой и заявлением

и потребительским кредитом однозначно есть. Перед тем, как решиться купить автомобиль, нужно в обязательном порядке промониторить информацию об условиях предоставления.

Купить машину сразу может позволить себе не каждый гражданин. Копить деньги по нынешней жизни Вы будете очень долго. Поэтому следует обратиться в банк с заявкой о выдаче займа. Какой кредит лучше? Здесь обязательно должно присутствовать сравнение, на основание которого примется решение. Ведь переплачивать никто не захочет.

Различие между потребительским займом и автокредитом

Что выгоднее автокредит или потребительский займ? Чем отличаются от друг дурга? Сейчас самое время разобраться! Взять для покупки автомобиля можно и то, и другое. Но у этих двух займов есть отличия!

Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.

Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.

Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит ).

Преимущества и недоставки потребительского займа

Положительные стороны и огрехи будут представлены в таблицах.

Положительные стороны

Независимость	С выданной денежной суммы можете делать, что хотите. Купив машину, на оставшиеся средства Вы можете себе прикупить мебель, технику или другие товары для дома. Машина может быть приобретена в любом салоне или на вторичном рынке.
Торг	Вы можете поторговаться на рынке автомобилей с продавцом, дабы снизить цену. В таком случае точно останутся средства.
Полис КАСКО	При оформлении этого кредита с Вас не потребуют страховку. То есть возможность сэкономить до 20% в год. Но и если произойдет чрезвычайная ситуация – решать все вопросы придется самостоятельно.
Залог	Оформиться можно и без него. При форс-мажорных обстоятельствах Вы не утратите имущество.
Свобода действий	В любой момент транспортное средство можно реализовать или подарить.
Учетный тариф	Процентные ставки по потребительскому кредиту неподвержены обычно колебаниям на финансовом рынке.
Досрочное погашение	Отсутствие переплат в случае заблаговременного погашения займа.

Недостатки

Повышенные учетные тарифы	Выгодней будет взять автокредит. Проценты здесь значительно больше.
Требуемая сумма	Чем больше Ваши доходы, тем размер кредита будет больше. Здесь прослеживается именно эта взаимосвязь. Лишь поручитель может повысить Ваши шансы на приобретение желаемой машины. Опираясь на статистические данные, максимальная сумма выдачи достигает 1000000 рублей. Маловато для нового авто!
Поручительство	Им может быть лицо, которое на протяжении года получало высокий доход.
Документация	Бумажная волокита Вам обеспечена.
Возрастные ограничения	Тем, кому еще нет 25 или тем, кому уже за 55, получить заем проблематично.

Преимущества и недоставки автокредита

Положительные стороны

Учетные тарифы	Выгодно то, что машины по этому кредиту дешевле почти в 3 раза. Чем больше первый взнос, тем вероятнее, что Вам скостят ставку по кредиту.
Участие в бонусных мероприятиях	В автосалонах заинтересованы, чтобы вы именно у них приобрели авто. Поэтому скидки и бонусы Вам обеспечены.
Господдержка	Субсидирование в Российской Федерации на покупку машины уже обычная практика. Поэтому есть возможность рассчитывать на помощь.
Условия	Выбор – велик, поэтому нужно промониторить все предложения от автосалонов и выбрать оптимальное.
Быстрота	Экспресс-кредитование дает возможность получить авто за один день.
Поручительство	Без поручителей.
Обмен	Если есть старый автомобиль, его можно обменять на новый новый с доплатой.
Доверие	Банки доверяют больше клиентам и закрывают глаза на пропуски по платежам.

Видео :

Недостатки

Такой сложный выбор и какие условия предоставления и потребительского займа

Сравнить автокредит и потребительский займ можно и по условиям предоставления.

Критерий	Автозайм	Потребительский кредит
Требования к заемщику	Возрастные рамки – 21-65	Возрастные рамки – 18-75 лет
	Гражданство России	Гражданство России
	Трудовой стаж – ½ года	Рабочее место
	Постоянная работа	Трудовой стаж – не менее 3х месяцев
Сумма займа	Максимум – 5000000 рублей	1000000 рублей, реже 2000000 рублей
Учетные тарифы	10-17%	До 24%
Временные рамки	Максимум 5 лет	Максимум 7 лет
Предмет кредитования	Покупка автомобиля	Помимо авто можно приобрести другие товары
Требования к авто	Новые или б/у	Нет определенных
	Б/у – до 5 лет российского производства и до 10 лет иномарки
Обеспечение	Сама машина и выступает предметом залога	Нет обеспечения и поручителя
Требуемые документы	Обычный паспорт, выписка о доходах и права	Обычный паспорт, иной документ для удостоверения личности, выписка с работы
Дополнительные бумаги	Договор о залоге	Договор о поручительстве
Издержки	Полис + страхование жизни (не везде)	Нет

Особенности выдачи кредита в ведущих банках Российской Федерации

Лучший и выгодный кредит – звучит очень призрачно. Но все-таки можно попытаться найти оптимальный варинт. Ниже предложена таблица условий от и Россельхозбанка. А также приведет расчет на основе .

Финучреждение	Автокредит	Потребительский заем
Юникредит	Максимальная сумма – 65000000 рублей	Максимум – 1200000 рублей
	Временные рамки – до 7 лет	Временная граница – 7 лет
	Учетная ставка – до 16,5%	Тариф – до 24,5%
Россельхозбанк	Денежная сумма стартует от 100000 рублей	Максимум – 750000 рублей
	Временные рамки – до 5 лет	Срок – до 3х лет
	Тариф – от 17,5%	Ставка – до 24,25%

В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).

Критерий	Автокредит	Потребительский займ
Сумма	1000000 рублей	1000000 рублей
Первый платеж	200000 рублей	-
Тарифы (здесь минимальный)	0.13	0.16
КАСКО (средневзвешенная стоимость)	120000 рублей	-
Страхование здоровья и жизни	Не влияет на учетный тариф	0.0253
Временные рамки	Год	Год
Платежи	71546.84	89971.78
Вся сумма	866556,9 + 120000 (за полис) + 200000 (за взнос)	1099665,1+25300 (за страховку)
Понесенные издержки	62227,6 (%), 120000 рублей - полис	124070,15 - % и страхование

Понести издержки придется в обоих случаях. Здесь все зависит от Вашей платежеспособности и желание закрывать глаза на переплаты.

Что выгоднее взять в 2018 году?

Покупать транспортное средство – всегда дело затратное. Переплаты будут в обоих случаях. Но при это погасить потребительский можно досрочно. потребует оформления КАСКО и внесения первого взноса.

Автокредит выгоднее тем, кто изначально думал о страховке и о первоначальном взносе. А потребительский ориентирован на тех, кому не достает денежных средств и нужна просто поддержанная машина.

Вывод

В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по требуется полис.

Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит	Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор	Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик	Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог	Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.

Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредит

Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

С другой стороны, есть и недостатки:

• высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
• угроза угона ТС;
• утрата авто по причине поломки или ДТП;
• быстрая изнашиваемость машины;
• трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

• необходимость передачи машины в залог;
• обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
• ограничение права на распоряжение ТС.

Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.

Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:

1. Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
2. Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.

Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

В чём различия двух видов кредитования?

Помимо цели выдачи денежных средств, у этих видов кредитования есть ещё целых список различий. И в него входят следующие факторы:

• размер процентной ставки;
• наличие или отсутствие залога;
• возрастные ограничения к заёмщику;
• максимальная сумма кредита;
• наличие или отсутствие бонусов для покупки автомобиля;
• возможность выбора выгодных программ кредитования;
• наличие или отсутствие поручителей;
• степень лояльности банков;
• возможность обмена старой машины на новую с доплатой;
• наличие или отсутствие дополнительных условий;
• трудовой стаж и размер заработка;
• сроки кредитования;
• кредитная история заёмщика;
• объём требуемых документов.

И нельзя пропустить ни один пункт при разборе этих видов кредитования, ведь в таком важном вопросе лучше знать каждый момент, чем потом, в будущем, столкнуться с неприятностями. Поэтому давайте разберём каждое отличие подробнее.

Положительные и отрицательные стороны автокредита

Каждый банк при составлении условий кредитов старается угодить потребностям общества и получить заработок себе. Именно из этого складываются все преимущества и недостатки автокредита.

Положительные стороны автокредитования:

1. Размер процентнов в несколько раз ниже, чем в потребительском кредите.

2. Вам не нужен поручитель для получения займа.

3. Вы можете выбрать любую выгодную для вас программу кредитования:

• экспресс-кредит – выдача кредита за полчаса;
• – если вы не можете внести сразу большую сумму в качестве взноса, то можете выбрать программу кредитования без него;
• автокредит с субсидией государства – если вы являетесь молодой семьёй и хотите купить автомобиль, то в этом вам может помочь государство.

4. Банки более лояльно относятся к просрочкам платежа.

5. Есть возможность обмена своего старого автомобиля на новую машину, но с доплатой в размере разницы от цен старого и нового ТС.

6. Сумма возможного займа в разы больше, чем в потребительском кредите.

Отрицательные стороны автокредита:

1. Наличие первоевчвотного взноса (если вы не выбрали программу кредитования без него). Чаще всего банки просят вносить первоначальные взносы в весьма больших размерах, но в свою очередь, это уменьшает вашу процентную ставку, и сумма задолженности становиться меньше.
2. Приобретаемый . Это значит, что в случае вашего игнорирования платежей, банк имеет полное право отнять у вас машину и выставить её на продажу. Залогом чаще всего выступает движимое и недвижимое имущество, которое имеет денежную ценность для банка и являются собственностью заёмщика. Банк имеет право продать залог, если заёмщик не платит по долгам. В качестве залога может выступать автомобиль, квартира, частный дом, земельный участок, ценности, драгоценности, антикварные вещи и т.п.

1. Вы не можете распоряжаться купленным автомобилем. Даже если покупка вам не нравится, вы не можете её продать, пока не погасите долг перед банком.
2. Некоторые банки ставят дополнительные обязательные условия для выдачи кредита:

• оформление договора КАСКО;
• оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

Это делается для того, чтобы в результате несчастного случая с автомобилем или с его владельцем, страховые выплаты покрыли долг банку.

1. Если вы хотите погасить кредит досрочно, то вы столкнётесь с дополнительными комиссиями, которые увеличат сумму задолженности.
2. При выборе машины банк не даёт вам полной свободы, в договоре прописывается, какую марку, модель машины вы можете купить, а также её технические характеристики.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита перед автокредитованием:

1. Свобода и независимость в распоряжении денежными средствами банка. Например, вы купили машину на деньги кредита, но у вас остался остаток. Эти деньги вы можете потратить на другие нужны и никого не уведомлять об этом. С автокредитом так не выйдет. Остаток денег от покупки авто по автокредиты вы должны будете вернуть банку в счёт долга.
2. Вам не нужно будет оформлять дополнительные договоры страхования.
3. Вы сами можете купить автомобиль, вам никто не ставит ограничения в выборе транспорта. Также взять авто можно как в автосалоне, на авторынке, так и у физического лица.
4. Вам не нужно оформлять приобретаемую машину в залог. Если после покупки вы решите продать её, вы имеете право сделать это, не уведомляя банк.
5. Вы можете купить автомобиль с торгом у продавца.
6. При досрочном погашении у вас не будет переплат.

Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:

1. Велика вероятность, что выданных денег не хватит на покупку автомобиля и придётся добавить из собственного кармана.
2. Процентные ставки у потребительского кредита выше почти в три раза, чем у автокредита.
3. Для получения кредита вам обязательно нужен поручитель, у которого будет хорошая кредитная история.
4. Будет больше необходимой документации.
5. Максимальная сумма займа меньше, чем в автокредитовании.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

Условие	Автокредит
Возраст заёмщика	От 20 лет до 65. Считается, что в этот промежуток времени человек может приносить нормальный заработок для того чтобы прокормить семью, купить машину и выплачивать за неё долг.	От 18 до 75 лет. Чаще всего потребительские кредиты выдают не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их достаточно быть совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу.
Работа заёмщика	Для автокредита заёмщик должен работать постоянно на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «чем больше, тем лучше».	Для того чтобы получить потребительский заём нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется так же: «чем больше, тем лучше».
Кредитная история заёмщика	Лучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того чтобы получить кредит, нужно подтвердить своё стабильное материальное положение или воспользоваться специальными программами для заёмщиков с плохими историями.	Плохую кредитную историю может перекрыть хороший поручитель.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Факторы, влияющие на выбор программы кредитования

Для того чтобы выбрать выгодную и удобную для вас программу кредитования, необходимо изучить следующие факторы:

1. Размер первоначального взноса. Если у вас есть деньги, чтобы выплатить основательный первый взнос, то это очень хорошо. Ведь это уменьшит вашу процентную ставку и сумму долга. Но если вы не можете себе этого позволить, то лучше выбрать программу «автокредит без первоначального взноса».
2. Размер процентной ставки. Этот фактор очень важен, ведь именно от него зависит размер конечных выплат по кредиту. Поэтому рекомендуется для покупки авто выбирать именно автокредитование.
3. Нужна ли для получения кредита дополнительная страховка. Если вы можете себе позволить оформить страховой полис, то желательно это сделать. Ведь в случае кражи авто или его порчи, или в результате несчастного случая с вами, у вас всегда будет «подушка безопасности» в виде страховой выплаты. Если нет, то поищите банк, где этого требования не будет.
4. Срок погашения кредита. В автокредитовании есть одно правило: «Чем дольше платите, тем вам выгоднее».
5. Если вы претендуете на досрочное погашение кредита, то важно узнать у банка возможно ли оно, и какие условия распространяются на досрочные выплаты.

На что обратить внимание при выборе банка?

После того, как вы определились, что лучше автокредит или потребительский заём для вас, необходимо преступать к следующему и немаловажному этапу – выбор банка. Для удачного выбора, банки необходимо проверить по нижеприведённым пунктам:

1. Наличие действующей лицензии на право осуществлять автокредитование.
2. Размер процентной ставки.
3. От каких факторов зависит размер ставки.
4. Просмотреть бланк договора автокредитования. Понять его структуру, вычитать права и обязанности сторон, а так же условия кредита.
5. Выяснить по какой схеме проходит погашение кредита.
6. Узнать, какие штрафы будут назначаться в случае просрочки платежа.
7. Прочесть отзывы о банке. Это позволит вам узнать мнения бывших клиентов банка о его преимуществах или недостатках.

Кредит на новый и подержанный автомобиль

Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?

Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.

Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.

Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.

Сравнение двух видов кредитования

Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:

1. . По АК проценты, как правило, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
2. Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
3. Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
4. . При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
5. Обязательное страхование . Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, в выдаче денежных средств, а выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
6. Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в после выбора желаемой машины.
7. Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
8. Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке , то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
9. Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.

Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:

Основные критерии	Автокредит	Нецелевая ссуда
Цель использования заемных денег	Приобретение конкретного ТС	Любые цели по желанию заемщика
Возможность выбора	Ограниченный	Неограниченный
Обеспечение	Передача в залог приобретенного авто	Залог имущества или поручительство (не всегда требуется)
Страхование	Обязательное КАСКО и требование о страховании жизни и здоровья	Страхование жизни и здоровья
Дополнительные расходы	Оценка предмета договора	–
Залог приобретенного авто	Требуется	Не требуется
Ключевой фактор, влияющий на размер кредита	Стоимость транспорта и платежеспособность заемщика	Платежеспособность и кредитная история заявителя

Плюсы автокредита

Преимущества оформления автокредита следующие:

1. Сниженные процентные ставки
2. Возможность приобретения авто по специальным программам на выгодных условиях
3. Отсутствие необходимости визита в банк
4. Предоставление господдержки, что предполагает уменьшение размера первоначального взноса.
5. Оперативность – оформление кредита и получение авто за один день при использовании экспресс-программы.
6. Возможность обмена старого авто на новое с доплатой по программе trade-in.

Минусы автокредита

Недостатками данного вида кредитования является:

1. Обязательный первоначальный взнос.
2. Необходимость оформления КАСКО.
3. Пребывание авто в залоге у банка до погашения долга.
4. Маленький выбор автомобильного ряда.

Плюсы потребительской ссуды

В пользу потребительского кредита говорят его следующие преимущества:

1. Свобода в выборе цели использования средств.
2. Возможность торга при покупке авто.
3. Отсутствие обязательного КАСКО.
4. Свобода распоряжения транспортом, в случае необходимости можно продать его и погасить долг.

Минусы данного вида ссуды

Недостатки подобного кредитования следующие:

1. Высокие процентные ставки.
2. Небольшой размер займа.
3. Большое количество документов, необходимых для оформления договора.

Когда потребительский кредит предпочтительнее

Несмотря на то, что каждый вид займа имеет свои преимущества и недостатки, иногда все же лучше оформить потребительский кредит. Это более выгодно, в следующих ситуациях:

• Требуется небольшая сумма займа.
• Денежные средства планируется потратить не только на покупку авто.
• Имеется зарплатная карта в конкретном банке, что предполагает более выгодные условия кредитования.
• Планируется приобретение подержанного автомобиля.
• Не имеется средств для первоначального взноса.

Во всех перечисленных случаях оформление потребительского кредита будет более выгодно.

Когда предпочтительнее автокредит

Но бывают ситуации, когда выгода АК очевидна.

Подобное возможно в следующих случаях:

• Предлагаются специальные условия предоставления денег – госпрограмма, временная акция.
• Низкая переплата в сравнении с потребительским займом.
• Возможность оформления КАСКО в кредит и страхование, таким образом, не только от повреждения авто, но и от его угона.
• Нежелание посещать банковское отделение или отсутствие времени для этого.
• Возможность приобретения дорогостоящего ТС.

Внимание! Иногда оформление автокредита является единственно правильным решением при приобретении машины.

Сравнение переплат по обычной ссуде и автокредиту

Размер переплат складывается из следующих факторов:

• Размер процентных ставок.
• Период использования заемных средств.

Если оформляется потребительский заем, клиент никак не может повлиять на условия его предоставления. Банк оценивает только его доход и , исходя из которой, устанавливает ставку и размер предоставляемых денежных средств.

Что касается АК, то его условия можно контролировать. На снижение ставок влияет:

• Размер первоначального взноса.
• Оформление дополнительного страхования (жизни и здоровья, GAP).
• Период, на который заключается договор.

Получается, что размер переплаты подлежит большему контролю, если оформляется АК. Тем не менее, важно учитывать, что выгода каждого вида займа определяется индивидуально для каждого клиента.

Лучше брать автокредит, если вы попадаете в госпрограмму. Например, «Первый автомобиль», согласно которой в собственности ранее не должно быть авто и «Семейный автомобиль» для семей, в которых растет двое и больше детей. Также он выгоднее в рамках проведения специальных акций.

А если вам нужна небольшая сумма займа, которую вы хотите потратить не только на авто, но и на другие цели, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, здесь не требуется обязательное внесение первоначального взноса и оформление страховки.

Подведем итоги

Каждый вид кредитования имеет свои особенности. Они заключаются в следующем:

• Нецелевой заем может быть потрачен на любые покупки и услуги, тогда как АК оформляется только для приобретения ТС.
• Ставки по потребительскому займу обычно выше чем, чем по автокредиту, что делает последний более выгодным.
• АК позволяет приобрести дорогую машину, благодаря тому, что размер предоставляемых денежных средств намного больше, чем по потребительскому займу.
• Необходимость внесения первоначального взноса является отличительной особенностью целевого кредитования и на авто в том числе. Потребительский заем вы можете получить, не вкладывая собственных средств.
• По АК приобретенная машина является собственностью банка до полного погашения долга. А если купить машину, получив денежные средства по обычному займу, у вас появляется право свободного распоряжения им.
• Страхование является обязательным при АК. При отказе от него, банк, скорее всего не одобрит вашу заявку.
• При АК предоставляется ограниченный выбор ТС, тогда как на средства, полученные по обычному займу, вы можете купить любую машину по своему выбору.
• Плюсы АК : сниженные процентные ставки, возможность обмена старой машины на новую с доплатой, наличие специальных программ с выгодными условиями (в том числе, господдержка).
• Минусы АК : обязательный первоначальный взнос и оформление КАСКО, пребывание машины в банковском залоге до погашения долга, ограниченный выбор ТС.
• Преимущества потребительского займа : свобода выбора использования полученных денежных средств, возможность торга с продавцом, отсутствие обязательного КАСКО.
• Недостатки потребительского займа : высокие процентные ставки и небольшой размер займа.
• АК лучше оформлять, если планируется приобретение дорогой машины, если действуют различные акции и есть желание оформить договор прямо в салоне без посещения банка.
• Потребительский заем лучше оформлять, если требуется небольшое количество денежных средств, нет денег для внесения первоначального взноса, имеется зарплатная карта конкретного банка.
• Размер переплаты по АК можно контролировать, потому что он зависит от размера первоначального взноса, периода использования заемных средств и наличия страховки. В случае с потребительским займом, на условия влияет только платежеспособность клиента (его доход) и кредитная история.

Заключение

Если вы хотите купить машину на банковские деньги, то можно оформить АК, если есть средства для первоначального взноса или же оформить обычный заем. В зависимости от банка и нужной суммы, выгода каждого вида кредитования индивидуальна.

А вы оформляли автокредит или покупали машину, взяв деньги у банка по обычному договору? Поделитесь в комментариях своими впечатлениями. Поделитесь ссылкой на статью с друзьями и не забудьте подписаться на обновления блога. Всем пока!