Большая энциклопедия нефти и газа. Страховой случай: что это такое?

Разбирался "Простобанк Консалтинг".

Чем отличаются страховой случай от страхового события? Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» - уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи. Мы будет считать «событие» и «случай» синонимами.

Итак, страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом . Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Например, по программе компании , страховым событием является: «обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи , которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой». Получается, что событием считается не сам перелом руки или отравление, а факт обращения клиента в больницу.

По договору страхования компании , страховой случай – это «предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб , и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение». В данном примере, в зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься:

• повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц;
• наводнения;
• огня;
• угон автомобиля и т.д.

Но не обращение клиента на СТО для получения ремонтных услуг или в милицию с заявлением о краже машины.

Рассмотрим еще один пример – договор имущественного страхования (помещения и имущества в нем) компании ». По данному документу страховым случаем является «событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя , связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение». К застрахованным рискам относятся стихийные бедствия, влияние жидкости из водопроводных, канализационных и отопительных систем, воровство, грабеж, противоправные действия третьих лиц, падение пилотированных летательных аппаратов, их частей или багажа из них. То есть здесь под страховым событием финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

Доказательства – прежде всего

Как известно, требует подтверждения. По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет СК, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юрлица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, СК оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием . Тут начинается самое интересное – от клиента требуется кипа подтверждающих справок из всевозможных инстанций, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента обождать, пока сотрудники СК все не проверят. Увы – на нынешнем этапе развития украинского страхового рынка поделать ничего с данным порядком вещей нельзя. Как вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от «выбиваемой» посредником страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ - для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

Деньги любят точность

Отметим, что именно на определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

• Конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение.
• Конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

Существующая на сегодняшний день основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.

Уважаемые читатели! В статье рассказаны типичные способы того, как решать юридические проблемы. Ваш случай индивидуален.

Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

• появление опасности;
• нанесение того или иного вреда;
• причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в обязательства страховщика.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

ДТП как страховой случай

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию , его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой , какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

Виды страховых случаев

Травма — как страховой случай

В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

• Имущественные;
• Личные страховые случаи;
• Социальные;
• Страхование рисков ответственности;
• Страхование рисков предпринимательства.
• Виды и условия появления обязательного страхования.

Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

1. Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
2. Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
3. Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

• ОСГОП;
• Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на , то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления , занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

Особенности разбираемого обстоятельства

Страховка позволяет возместить ущерб в 100%

При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

• Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах , если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
• Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.

Возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

«Уменьшение неустойки»

Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

• Банк может пойти на встречу и официально заключить , уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
• Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
• Наследник имеет право официально оформить .

Особенности страховых взносов по несчастным случаям

От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!

В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

Cтраница 1

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.  

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.  

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.  

Страховое событие - это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.  

Страховое событие может инициироваться внутренними (отказ оборудования, ошибочные действия персонала) и внеш. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по к-рым подлежат возмещению, оговаривается в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Последний обязательно включает след, показатели: предмет страхования, перечень рисков, принимаемых на страхование, страховую сумму, страховой тариф и страховую премию. Предметом Э.с. в газовой пром-сти является ответственность владельца объекта за чрезмерное воздействие на осн.  

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.  

Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.  

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.  

Произошло страховое событие - покупатель не оплатил полученный товар в срок, установленный договором купли-продажи.  

Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Данное соотношение может быть представлено количественно как величина меньше единицы. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.  

К страховым событиям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате следующих обстоятельств: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, затоплений из соседнего помещения или канализационной системы, кража, поломка в аэропорту, автобусе или в других средствах передвижения.  

При наступлении страхового события страховая организация - перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются между ними договорами.  

При наступлении страхового события страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившимся в страховую фирму (филиал) путем подачи заявления. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения всех необходимых документов составить акт соответствующей формы. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается на основании акта, составленного страховщиком, в случаях, когда ущерб причинен аудиторской проверкой, произведенной в период действия договора страхования. За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой фирмы выплачивается штраф в размере 1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.  

При наступлении страхового события страхователь (пользователь, владелец, эксплуатант или их родственники или уполномоченные лица) обязаны незамедлительно сообщить о происшествии в соответствующие компетентные органы охраны дорожного движения, правопорядка, пожарной охраны с целью получения официального документа, подтверждающего факт страхового события и условия его реализации. Одновременно страхователь информирует о страховом событии страховщика в срок, обусловленный договором страхования. В качестве возмещения ущерба используется либо оплата ремонтно-восстановительных работ на станциях технического обслуживания, работающих по договорам со страховщиком (при этом оплачиваются и расходы по доставке автомобиля с места происшествия до станции техобслуживания), либо производится денежная компенсация ущерба в соответствии с оценкой эксперта страховщика в размерах, не превышающих страховой суммы.  

Многие эксперты считают «страховой случай » и «страховое событие» синонимами. Некоторые понимают под «случаем» неприятность, которая уже произошла, и денежные выплаты от ее последствий возлагаются на страховую компанию; а под «событием» – возможные несчастные случаи – риски, находящееся в компетенции договора. Мы же условимся считать эти два понятия синонимами.

Страховой случай – это некое событие или просто злосчастное стечение обстоятельств, при наступлении которого, перед клиентом в силу вступают обязательства страховой компании. Само понятие страхового случая детально предусмотрено в каждом конкретном договоре страхования.

Страховые случаи также прописаны и в законах: достижение пенсионного возраста, признание инвалидности, смерть кормильца, травма, болезнь, несчастные случаи на производстве или проф. заболевания, беременность и рождение детей и т.д.

Например, страховым событием по программе ДМС в одной популярной страховой компании считается: «обращение лица, имеющего страховой полис, в медицинское учреждение, с целью получить лечебно-операционной, диагностическо-консультативной либо других медицинских услуг, которые требуют оказания оперативной помощи при разладах здоровья, вызванные острыми, хроническими заболеваниями или травмой». То есть, событием можно считать сам факт обращения обладателя страховки в клинику, а не отравление или перелом ноги.

Рассмотрим еще один пример – по договору страхования «авто КАСКО» в популярной компании страховым случаем считается прописанное в договоре событие, которое случилось с автотранспортным средством и повлекло за собой материальный ущерб, и обязывает страховую компанию выплатить денежную компенсацию.

К примеру, зависимо от содержания полюса, страховым событием можно считать:

— дорожно-транспортное происшествие;

— повреждение, вызванное при угоне автомобиля;

— повреждения, вызванные противоправными действиями третьих лиц;

— наводнением;

— воздействием огня.

Страховым случаем в этом примере не считается обращение в милицию клиента с заявлением об угоне машины или при получении ремонтных услуг на СТО.

Прежде всего – доказательства

При наступлении страхового случая его, как известно, еще следует подтвердить. Подтверждением и оказанием услуг третьим лицом за счет страховой компании, при страховании выезжающих за рубеж, добровольному медицинскому страхованию и прочих видах, является само обращение клиента в ассистирующую компанию (к третьему лицу). В этом случае от своего партнера (третьего юр. лица) страховая компания получает извещение об обращении клиента с указанным номером страхового договора. Страховая компания выплачивает стоимость услуги третьему лицу. В других случаях от клиента требуется уйма подтверждающих документов и справок из всевозможных инстанций. То есть, владелец страховки обязан доказать экспертам СК, почему произошедший с ним несчастный случай можно считать страховым событием. Большой минус нашего законодательства – не существует установленного порядка этой процедуры.

Точность – залог успеха

Таким образом, в большинстве случаев клиенты «попадаются» на определении страхового события. Этим и пользуются страховые компании, чтобы отказать клиентам в выплате компенсаций. Во избежание этого перед подписанием страхового договора детально выясните, что СК подразумевает под «страховым событием». Например, конкретизируйте риски: попросите страховщика уточнить, какие именно природные катаклизмы означают пункт «стихийное бедствие». Не следует рисковать!