Отношения должника и кредитора в гражданском праве. Кредитор это кто должен или кому должны
Удивительно, но остались еще люди, которые никогда не пользовались кредитами и кредитными картами. Ажиотаж на эти услуги в последние пять лет спал, и финансовые организации с трудом привлекают потенциальных заемщиков. Для тех, кто собирается воспользоваться их предложением в первый раз, некоторые понятия окажутся в новинку. Рассмотрим подробнее одну из сторон договора займа - кредитора. Это кому должны? Или кто должен? Какие бывают кредиторы?
Кто такой кредитор?
Понятие применимо к той стороне договорных отношений, которая предоставляет в пользование материальные средства. Разберем, кто такой кредитор, понятным языком. Клиент приходит в банк и оформляет договор займа. В данном случае кредитор - это банк. Он предоставляет в пользование заемщику денежные средства.
Другая ситуация - клиент организовал предпринимательскую деятельность и берет оборудование в наем у владельца. Собственник оборудования тоже считается кредитором. Он предоставил в пользование материальные средства.
Кредитором может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Он ожидает от заемщика, что долг будет погашен или возвращен в полном объеме с причитающимися ему процентами. Договор не всегда подразумевает получение процентов. Интересы кредиторов должны быть соблюдены согласно договору. Иначе заемщик из дебитора превращается в должника.
Понятие кредитора довольно широкое. Под него также попадают лица, требования которых должник - юридическое лицо - удовлетворяет в процессе банкротства организации. Рассмотрим все понятия поочередно.
Факторы, влияющие на кредитора для физического лица
Существует понятие - кредитная история. Это фактор, главным образом влияющий на вероятность получения займа. Банк вправе запросить информацию по потенциальному заемщику, в которой будет указано, какие суммы использовал клиент и кто выступал кредитором. История наглядно демонстрирует добропорядочность потенциального заемщика. Не превратятся ли со временем стороны в обязательстве в должника и кредитора. Принимая заявку на договор с участием залогового имущества, стоимость собственности клиента вычитают из запрашиваемой суммы. Так кредитор определяет размер заемных средств и решает, способен ли клиент к их погашению. Берутся во внимание все имеющиеся у клиента финансовые накопления и инвестиции, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств было чем обеспечивать выполнение обязательств.
Сотрудник банка имеет право поинтересоваться, на что планируется потратить заемные средства. Причина использования денежных средств важна при оценке возможности выдачи займа.
Права кредиторов
Кредитор рискует своими деньгами. В случае неисполнения должником обязательств он вправе действовать в рамках законодательства, в защиту собственных интересов. Кредитор может потребовать досрочного погашения долга, если заемщик не гасит ежемесячные платежи вовремя. При обнаружении мошеннических действий в процедуре оформления займа, при невыполнении заемщиком других обязательств он также имеет право истребования займа, не учитывая срок по договору. Если заемщик благонадежный, но испытывает временные трудности, у кредитора есть право реструктурировать долговые обязательства.
Обязанности кредиторов
Этот список небольшой, в отличие от перечня обязательств заемщика:
1. Предоставить полностью сумму займа должнику в указанные договором сроки и в полном объеме.
2. Следить за исполнением договора в части своевременного внесения должником платежей.
3. Напоминать о приближении даты очередного платежа или наступлении просрочки.
4. Если физическое лицо признано банкротом, кредитор освобождает его от всех обязательств.
Для малого бизнеса
При принятии заявки на финансирование предприятия клиента кредитор обращает внимание на характер бизнеса. Способен ли заемщик впоследствии получить прибыль с этого предприятия? Рассмотрение заявки происходит со всех сторон администрирования. Займодателю необходимо получить бизнес-план и гарантии возврата средств. Максимально подробно изложенный план работы предприятия способствует получению денежных средств. Принимаются варианты погашения задолженности и от заемщика, но последнее слово остается за кредитором.
Порядок работы с должниками
В случае неудавшегося возврата заемных средств заемщик становится должен своим кредиторам не только основной долг с процентами, а еще штрафы и пени. С 2015 года физическое лицо может объявить себя банкротом, если попадает под все требования законодательства.
Бывают случаи, когда банк-кредитор и банк-заемщик - это одна организация.
Банкротство организаций, в отличие от физического лица, не освобождается от выплат долгов и формирует очередь из кредиторов. Должник обязан гасить обязательства в определенной государством последовательности. В этом случае происходит замена. Кредитор - это кто должен или кому должны? В случае банкротства банка кредиторами становятся вкладчики, держатели денежных средств на счетах и сотрудники банка.
Кредиторы первой очереди
Под это определение попадают лица, имеющие привилегии перед остальными. Привилегией становится социальная незащищенность самих кредиторов. А именно:
1. Лица, перед которыми заемщик несет ответственность в связи с утратой их здоровья или угрозой для жизни. Эта категория незастрахованных лиц. При ликвидации банка это вкладчики с суммой вклада более 700000 рублей.
2. Требования, которые превышают страховую сумму, от лиц застрахованных и подвергнутых утрате здоровья и угрозе жизни по вине должника.
Кредиторы второй очереди
У кредиторов первой очереди преимущество в связи с тем, что их требования могут удовлетвориться после продажи активов должника или за счет государства. Для выполнения требований второй очереди используют только активы организации, и неизвестно, хватит их на погашение задолженности или нет.
Кредиторы по текущим платежам
Бывает так, что у должника появляются обязательства перед клиентами уже после начала процедуры банкротства. У таких кредиторов практически отсутствует шанс получить свои вложения. Они не признаются лицами, участвующими в общем деле.
Частные кредиторы
Еще один из видов кредиторов, не относящихся к обанкротившимся субъектам. Это физические лица, располагающие средствами для выдачи их под процент заемщикам. При выборе частного кредитора следует руководствоваться отзывами и тщательно изучить всю информацию о нем. Плюсы: у таких лиц проще получить займ, нет мороки со сбором документов, и средства предоставляются быстрее. Минусы: процент обычно превышает банковский, и с должниками могут разбираться не по закону. Поэтому с частными кредиторами без наличия отзывов реальных заемщиков, желательно знакомых, и без крайней надобности сотрудничать нужно с особой осторожностью.
В заключение
В общем смысле кредитор - это кому должны. Кто должен (или заемщик) обязан неукоснительно соблюдать условия договора. Если банк становится банкротом, ошибочно думать, что платить больше никому не надо. По правилам, назначают преемника, которому следует выплачивать долг. Осуществляется государственный контроль исполнения требований кредиторов. То же касается и доверивших свои сбережения вкладчиков и сотрудников банка. В этом случае уже банк становится кредитором и выплачивает долги клиентам и сотрудникам. Так происходит интеграция должника и кредитора, кто должен и кому должны - это или обанкротившаяся организация, или частный заимодавец.
Кредитор: понятие и классификация. Кредитор - лицо, имеющее по отношению к должнику право требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате тру
1 Об утверждении Положения о Комитете города Москвы по делам о несостоятельности (банкротстве): Постановление Правительства Москвы от 28.10.03 № 910-ПП (в ред.
От 30.05.06), п. 2.1.7 // Вестник Мэра и Правительства Москвы. - 2003. - № 66.
2 Пункт 2 Постановления Правительства РФ от 27 ноября 2004 г. № 691 (в ред. от 14.12.06) «О Федеральном агентстве по управлению федеральным имуществом» // СЗ РФ. - 2004. -№ 49. - Ст. 4897.
да лиц, работающих по трудовому договору (ст. 2 Закона о банкротстве). Понятие кредитора в конкурсном праве является более широким по сравнению с гражданско-правовым, поскольку охватывает кредиторов и по гражданско-правовому договору, и по деликтному обязательству, и работников должника, и государство в лице уполномоченных органов с требованиями об уплате обязательных платежей.
В юридической литературе встречаются различные мнения относительно критериев разделения кредиторов на виды, определяющие статус кредитора в деле о банкротстве1. В настоящей книге мы сгруппируем кредиторов по степени их влияния на выбор и проведение процедур банкротства, поскольку разделяем мнение о том, что такое деление является наиболее важным с теоретической и практической точек зрения. Внутри каждой группы кредиторы подразделяются на виды в зависимости от характера обязательства, связывающего должника и его кредиторов, а также от момента наступления срока исполнения обязательства. Права и обязанности кредиторов различных видов имеют существенные отличия.
Первая группа кредиторов - это кредиторы, имеющие право участвовать в проведении процедур банкротства. Только эта группа имеет возможность оказывать влияние на развитие конкурсного процесса. Место в системе конкурсных отношений этой группы кредиторов емко определяет формула «максимум прав при малых шансах на удовлетворение требований»3. Она включает в себя два вида кредиторов: конкурсных кредиторов и уполномоченные органы.
А) Конкурсные кредиторы - кредиторы по денежному обязательству, перед которыми должник несет обязанность уплатить денежную сумму по основанию, предусмотренному ГК РФ. Исключение: не относятся к такому виду кредиторов уполномоченные органы; граждане, перед которыми должник несет ответст
Например, председатель судебного состава Арбитражного суда Орловской области В.А. Хими-чев к числу основных критериев, позволяющих классифицировать кредиторов, относит «характер обязательства, связывающего должника и кредитора, время возникновения этого обязательства, обеспеченность и социальную значимость защищаемого интереса» (Химичев В.А. Перспективные направления совершенствования правового регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) // Вестник ВАС РФ. - 2005. - № 6. - С. 30-32).
2 Химичев В.А. Защита прав кредиторов при банкротстве. - М., 2005. - С. 29.
3 Химичев В.А. Указ. соч. - С. 30.
венность за причинение вреда жизни или здоровью, морального вреда, либо имеет обязательства по выплате вознаграждения авторам результатов творческой деятельности, а также учредители (участники) должника по обязательствам, вытекающим из такого участия. Разновидностью конкурсных кредиторов являются кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества должника («залоговые кредиторы»).
Б) Уполномоченные органы - федеральные органы исполнительной власти, уполномоченные представлять в деле о банкротстве и в процедурах банкротства требования об уплате обязательных платежей и требования РФ по денежным обязательствам, а также органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, уполномоченные представлять требования соответственно субъектов РФ и муниципальных образований по денежным обязательствам. Федеральным уполномоченным органом является Федеральная налоговая служба, которая осуществляет свои полномочия как непосредственно, так и через территориальные налоговые органы. ФСН России и ее территориальные органы в установленной сфере деятельности являются правопреемниками ФСФО России по всем правоотношениям, связанным с представлением интересов РФ в процедурах бан-кротства4. Уполномоченным органом г. Москвы является Комитет г. Москвы по делам о несостоятельности (банкротстве)5.
Рассмотрим основы правового положения кредиторов этой группы. Конкурсный кредитор вправе обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом; участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса; яв
1 Например, автор книги, которому издательство не выплачивает авторское вознаграждение более трех месяцев, не вправе инициировать судебный процесс о банкротстве такого издательства, поскольку не отнесен законом к конкурсным кредиторам.
2 Об обеспечении интересов Российской Федерации как кредитора в делах о банкротстве и процедурах банкротства: Постановление Правительства РФ от 29 мая 2004 г. № 257 (в ред. от 22.05.06) (п. 2) // СЗ РФ. - 2004. - № 23. - Ст. 2310.
3 Порядок разграничения полномочий уполномоченного органа по представлению интересов Российской Федерации как кредитора в делах о банкротстве и в процедурах банкротства между центральным аппаратом ФНС России и территориальными органами ФНС России (п.1): Приказ ФНС России от 18 октября 2004 г. № САЭ-3-19/2@ (в ред. от 08.06.07) // Финансовый вестник. Финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2004. - № 22 .
4 Об утверждении положения о Федеральной налоговой службе: Постановление Правительства РФ от 30.09.04 № 506 (в ред. от 06.06.07) // РГ. - 2004. - 6 октября.
5 Об утверждении Положения о Комитете города Москвы по делам о несостоятельности (банкротстве): Постановление Правительства Москвы от 28 октября 2003 г. № 910-ПП (в ред. от 30.05.06) // Вестник Мэра и Правительства Москвы. - 2003. - № 66.
ляется лицом, участвующим в деле. Залоговые кредиторы наделены дополнительными права в процедурах банкротства и гарантиями удовлетворения требований. Например, в ходе процедур банкротства должник вправе распоряжаться имуществом, являющимся предметом залога, только с согласия кредитора, требования которого обеспечены залогом такого имущества. Обеспеченные залогом требования кредитора погашаются за счет стоимости проданного имущества преимущественно перед иными кредиторами, за некоторыми исключениями. Мнение залоговых кредиторов о проведении отдельных мероприятий может являться своеобразным «вето». Правовой статус уполномоченных органов идентичен правовому статусу конкурсных кредиторов. Однако полномочия уполномоченных органов субъектов РФ и муниципальных образований ограничены по сравнению с полномочиями федеральных уполномоченных органов, поскольку из ведения региональных и местных органов исключены требования об уплате обязательных платежей.
Вторая группа кредиторов - кредиторы, имеющие право участвовать в проведении процедур банкротства исключительно через представителя. Эти лица не вправе лично участвовать в конкурсном процессе, требовать признания должника банкротом, участвовать в собраниях кредиторов, обжаловать судебные акты, выносимые при рассмотрении дела, обжаловать действия арбитражного управляющего и т. д. Отдельные из указанных правомочий предоставлены представителю таких кредиторов. Не менее важно, что задолженность перед такими кредиторами (по данным основаниям) не учитывается при установлении признаков несостоятельности должника (п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве)1.
1 Несмотря на наличие указанной нормы, мнения ученых по этому вопросу разделились. Согласно одной позиции, трудящиеся, несвоевременно получающие заработную плату, не могут быть инициаторами банкротства своего предприятия (Чуча С.Ю. Особенности трудовых правоотношений при несостоятельности работодателя // Человек и труд. - 2002. - № 7. - С. 23; Химичев В.А. Защита прав кредиторов при банкротстве / - М., 2005. - С. 48). Противоположная позиция обосновывается тем, что требования, основанные на невыплате заработной платы, имеют гражданско-правовую природу (Телюкина М. В. Конкурсное право. - С. 167; Ткачев В.Н. Несостоятельность (банкротство) в Российской Федерации. Правовое регулирование конкурсных отношений / - М., 2004. - С. 63).
К этой группе кредиторов относятся учредители (участники) должника1, а также работники должника, в т.ч. бывшие, и иные лица, имеющие по отношению к должнику требования по выплате выходных пособий и оплате труда. Работники должника имеют некоторые преимущества перед конкурсными кредиторами, поэтому считаются привилегированными кредиторами. В частности, их требования включаются в реестр требований кредиторов по представлению арбитражного управляющего, поэтому работнику не нужно обращаться в арбитражный суд в установленные сроки с соответствующим заявлением. Расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, производятся во вторую очередь (п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве). Задолженность по заработной плате, возникшая после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, удовлетворяется вне очереди.
Представитель работников наделен правами, аналогичными правам представителя учредителей (участников) должника, за исключением предъявления возражений по требованиям кредиторов и обладания правами лиц, участвующих в деле.
Третья группа кредиторов - это кредиторы, не имеющие права участвовать в проведении процедур банкротства. Закон о банкротстве лишает данную группу кредиторов права влияния на развитие конкурсного процесса, но взамен предоставляет право на приоритетное удовлетворение требований. Поэтому эту группу кредиторов именуют «привилегированные кредиторы». Они не вправе обращаться в суд с заявлением о признании должника банкротом, не участвуют в собраниях кредиторов, не являются лицами, участвующими в деле. Задолженность перед такими кредиторами (по данному основанию) не учитывается при установлении признаков несостоятельности должника. К этой группе относятся кредиторы первой и второй очереди, кредиторы по неденежным и текущим обязательствам.
Учредители (участники) должника включаются в эту группу кредиторов только в том случае, если обязательства должника перед ними вытекают из их участия в уставном (складочном) капитале должника (например, обязательство по выплате участнику его доли в складочном капитале товарищества -должника). Если же учредитель предоставил созданному им товариществу (должнику) кредит, то по требованию о возврате этого кредита он будет являться конкурсным кредитором и иметь соответствующие права.
A) Граждане, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, морального вреда. Они не уведомляются о начале конкурсного процесса до признания должника банкротом. К преимуществам этого вида кредиторов относится то, что, в отличие от конкурсных кредиторов, введение процедуры банкротства не лишает таких граждан права на немедленное исполнение исполнительных документов. Кроме того, выплаты по указанным требованиям производятся в первую очередь.
Б) Граждане, перед которыми должник имеет обязательства по выплате вознаграждения авторам результатов творческой деятельности. После признания должника банкротом расчеты по требованиям указанных граждан производятся во вторую очередь. В остальном правовой статус таких кредиторов аналогичен положению граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.
B) Работники должника и иные лица, имеющие по отношению к должнику требования по выплате выходных пособий и оплате труда.
Г) Кредиторы по обязательствам, не являющимся денеж-ными1 (см.
П. 3.1 книги). Требования таких кредиторов могут быть предъявлены в суд и рассматриваются судом, арбитражным судом в порядке, установленном процессуальным законодательством (например, в порядке искового производства о взыскании с должника имущества в натуре), но не в рамках дела о банкротстве. Указанные кредиторы смогут участвовать в конкурсном процессе, только выразив свое требование в денежной форме. Тогда суммы, взысканные судом вместо исполнения обязательства в натуре (например, стоимость не переданной кредитору оплаченной им вещи, стоимость оплаченных, но не выполненных должником работ или услуг и др.), учитываются для определения наличия признаков банкротства. Такие требования кредиторов под
1 Например, лицо, требующее у должника возвращения своего имущества, переданного ранее ему на хранение, либо заказчик по договору строительного подряда. В литературе обосновывается точка зрения, что шансы неденежных кредиторов получить реальное исполнение от должника незначительны. Подробнее см.: Серан А.В. Правовое положение кредиторов по неденежным обязательствам в процедуре банкротства // Арбитражная практика. - 2004. - № 8. - С. 12-16.
лежат включению в реестр требований кредиторов в качестве требований конкурсных кредиторов1.
Д) Кредиторы по текущим обязательствам (платежам), которые включают две подгруппы:
платежам, которые возникли после принятия заявления о признании должника банкротом2;
Кредиторы по денежным обязательствам и обязательным
платежам, которые возникли до принятия заявления о признании должника банкротом, но срок исполнения которых наступил после введения соответствующей процедуры банкротства3. Такие требования признаются текущими лишь в рамках той процедуры, в которой наступает
срок их исполнения. Преимуществом правового статуса такого вида кредиторов является то, что их требования удовлетворяются вне конкурса (вне очереди), по мере наступления срока их исполнения. Цель предоставления льгот таким кредиторам - поощрение участников гражданского оборота к вступлению в трудовые, гражданские и иные правоотношения с лицом, находящимся в процессе бан-
кротства.
Собрание кредиторов - объединение (представительный орган) кредиторов. К компетенции собрания кредиторов отнесено решение важнейших вопросов: определение направления дальнейшего развития процесса банкротства, судьбы должника и имущественных
1 Пункт 2 ст. 4 Закона о банкротстве; О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве): Постановление Пленума ВАС РФ от 15.12.04 № 29 (п.1) // Вестник ВАС РФ. - 2005. - № 5.
2 Например, страховая организация, в отношении которой введена процедура банкротства, заключила договор аренды помещения под офис. В этом случае арендодатель будет именоваться кредитором по текущим платежам.
3 Например, кооператив получил в банке кредит со сроком возврата 1 января 2005 г. 1 декабря 2004 г. в отношении кооператива была введена процедура банкротства «финансовое оздоровление». В течение этой процедуры банк будет считаться кредитором по текущим платежам. Если банк не заявит в ходе этой процедуры требование о возврате суммы кредита, то после введения следующей процедуры банкротства банк уже не будет отнесен к этому виду кредиторов, а перейдет в разряд конкурсных кредиторов.
4 В последующих процедурах, если требования не были погашены, они подлежат учету в реестре требований кредиторов, их обладатели признаются лицами, участвующими в деле, а требования подлежат удовлетворению в порядке, установленном Законом о банкротстве. См.: Витрянский В.В., Новоселова Л.А. Постатейный комментарий Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (гл. I, ст. 1-5) // Хозяйство и право. - 2003. - № 7. - С. 102.
5 Например, ни один арендодатель не предоставил бы помещения под офис организации, в отношении которой введена процедура банкротства, если бы в результате заключения такой сделки он бы становился в один ряд с иными кредиторами.
прав кредиторов, порядка проведения восстановительных процедур, а также контроль деятельности должника, его органов управления, арбитражных управляющих (п. 1 ст. 74, п. 3 ст. 82, п. 1 ст. 98, п. 1 ст. 101, п. 1 ст. 139 Закона о банкротстве).
Правовая природа собрания кредиторов не имеет четкого законодательного определения и неоднозначно оценивается в науке1. Собрание не является ни органом, ни представителем должника с позиций гражданского права. Решение собрания кредиторов создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности, выражает волю и интересы той части кредиторов, кому Закон о банкротстве предоставляет право участия в таком собрании с правом голоса (п.п. 1, 3 ст. 12 Закона о банкротстве). Цели созыва собрания: установление позиции кредиторов по вопросам, определенным законом или отдельными субъектами конкурсных правоотношений.
Лица, имеющие право требовать созыва собрания кредиторов: А) конкурсные кредиторы и (или) уполномоченные органы, права требования которых составляют не менее чем 10% общей суммы требований, включенных в реестр требований кредиторов; Б) 1/3 от общего количества конкурсных кредиторов и уполномоченных органов; В) комитет кредиторов, если он сформирован; Г) арбитражный управляющий, который вправе не требовать созыва, а созывать указанное собрание.
Участники собрания кредиторов подразделяются на две группы в зависимости от предоставления участнику права голоса на собрании:
1 Одни исследователи считают собрание контрольно-представительным органом должника, осуществляющим общее руководство деятельностью кредиторов (Васильев А.Б. Собрание кредиторов, его организация, условия проведения и компетенция // Комментарий к Закону «О несостоятельности (банкротстве)». - СПб., 1998. - С. 126). Другие считают собрание органом, призванным выражать интересы кредиторов (Телюкина М.В. Конкурсное право. - С. 216). Третьи вообще не рассматривают собрание кредиторов в качестве специального субъекта конкурсного права (Павлодский Е.А., Зайцева О.Р. Правовое положение кредитора в деле о банкротстве // Журнал российского права. - 2004. - № 7. - С. 39).
2 Например, кредитор организации получит право участвовать в собраниях кредиторов, если обратится к организации - должнику, к арбитражному управляющему и в арбитражный суд с заявлением о включении своего требования в реестр требований кредиторов, а арбитражный суд вынесет определение о включении этого требования в реестр.
доставляемых участнику собрания, пропорционально размеру его требований, поэтому влияние на принятие решений собранием кредиторов оказывают крупные кредиторы. В сумму требований не включаются имущественные или финансовые санкции и убытки (неустойки, штрафы).
Исключительная компетенция собрания кредиторов:
1. Выбор следующей процедуры банкротства и обращение в арбитражный суд с ходатайством о введении такой процедуры, в т. ч. о признании должника банкротом.
2. Утверждение и изменение плана и сроков проведения восстановительных процедур (финансового оздоровления или внешнего управления).
3. Утверждение требований к арбитражному управляющему, в т. ч. выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих, которая представит в суд кандидатуры управляющих.
4. Выбор реестродержателя.
5. Образование, определение состава и компетенции комитета кредиторов.
Порядок организации и проведения собрания кредиторов1 . Арбитражный управляющий уведомляет о проведении собрания лиц, имеющих право на участие в нем, осуществляет регистрацию участников собрания2, принимает от них заявки о включении в повестку дня дополнительных вопросов. При проведении собрания управляющий обеспечивает рассмотрение участниками ма
1 См.: Об общих правилах подготовки, организации и проведения арбитражным управляющим собраний кредиторов и заседаний комитетов кредиторов: Постановление Правительства РФ от 6.02.04 № 56 (в ред. от 28.07.04) // СЗ РФ. - 2004. -№ 7. - Ст. 526.
2 См.: Об утверждении типовых форм бюллетеня для голосования и журнала регистрации участников собрания кредиторов: Приказ Министерства экономического развития и торговли РФ от 1.09.04 № 235 // РГ. - 2004. - 21 сентября.
териалов, подлежащих согласованию и (или) утверждению собранием в соответствии с повесткой дня, и проводит голосование.
Первое собрание кредиторов созывается в обязательном порядке в ходе первой процедуры банкротства «наблюдение».
Комитет кредиторов - объединение (орган) конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, представляющий их законные интересы и позволяющий более оперативно и экономично решать вопросы, возникающие в ходе банкротства, в т.ч. контролировать действия руководителя должника и арбитражного управляющего; реализовать полномочия, предоставленные собранием кредиторов. Образование комитета обязательно, только если количество конкурсных кредиторов и уполномоченных органов более 50. Каждый член комитета обладает одним голосом независимо от суммы его требований3.
Представитель собрания кредиторов - это лицо, уполномоченное собранием кредиторов участвовать в арбитражном процессе по делу о банкротстве должника от имени собрания кредиторов (ст. 2 Закона о банкротстве). Полномочия этого субъекта конкурсного права перечислены в ст. 35, п. 4 ст. 145, п. 2 ст. 155 Закона о банкротстве.
Представитель комитета кредиторов - лицо, уполномоченное комитетом кредиторов участвовать в арбитражном процессе по делу о банкротстве должника от имени комитета кредиторов (ст. 2 Закона о банкротстве). Он имеет статус лица, участвующего в арбитражном процессе по делу о банкротстве (ст. 35 Закона о банкротстве), вправе участвовать в арбитражном процессе, если в нем не участвует представитель собрания кредиторов.
См.: Об утверждении типовых форм бюллетеня для голосования и журнала регистрации участников собрания кредиторов: Приказ Министерства экономического развития и торговли РФ от 1.09.04 № 235 // РГ. - 2004. - 21 сентября.
2 Об общих правилах подготовки, организации и проведения арбитражным управляющим собраний кредиторов и заседаний комитетов кредиторов: Постановление Правительства РФ от 6.02.04 № 56 (в ред. от 28.07.04) // СЗ РФ. - 2004. - N 7. - Ст. 526.
3 Эта новелла Закона о банкротстве 2002 г. препятствует концентрации полномочий по определению решений, принимаемых комитетом кредиторов, в руках крупнейшего кредитора, размер требований которого значительно превышает размер требований других кредиторов; призвана предотвратить злоупотребления со стороны такого кредитора, обеспечить представление в комитете интересы миноритарных кредиторов.
Еще по теме 4.3. Кредиторы и их представительные органы:
- 3. Представительные и исполнительные органы местного самоуправления
- Глава 38 ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ (ПРЕДСТАВИТЕЛЬНЫЕ) ОРГАНЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВЛАСТИ СУБЪЕКТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
- 4.5. Арбитражный суд и иные органы государственной власти, органы местного самоуправления
- 4. Прокурор, государственные органы и органы местного самоуправления в исполнительном производстве
В каждой сделке всегда присутствует как минимум две стороны: продавец и покупатель, мастер и клиент, заемщик и кредитор. Кредитором является субъект, который одалживает в той или иной форме свои деньги заемщику, либо предоставляет ему услуги или товары с отсрочкой оплаты. Таким образом, в роли кредитора могут выступать как федеральный банк, так и магазин, предоставивший вам телевизор в рассрочку или даже ссудивший до зарплаты пару тысяч коллега.
Классификация кредиторов обширна. Они делятся на физических лиц и юридических. Бывают личными (ваши коллеги или друзья) или реальными те же банки, ломбарды МФО. Они могут выдавать деньги или финансировать ваши покупки (т. н. безналичный кредит). Кредиторы бывают работающими в интернете и предоставляющими свои услуги оффлайн.
На чем зарабатывает кредитор
В большинстве случаев за свои услуги кредиторы требуют плату. Она может быть как фиксированной (надбавка в магазине за рассрочку), так и в виде процентной ставки. Вы глядит это просто: тот же банк или частный кредитор определяет годовую ставку и рассчитывает свое вознаграждение, исходя из суммы кредита и его срока. Ставка может быть и, допустим, дневной - такие встречаются в ломбардах и организациях, выдающих кредиты до зарплаты.Если мы будем говорить о традиционных кредиторах, то есть банках, то одной процентной ставкой их доход не ограничивается. Дополнительно вводятся всевозможные комиссионные сборы, которыми банк якобы покрывает свои расходы, связанные с рассмотрением заявки, ее одобрением, непосредственно выдачей кредита, обслуживанием кредитного счета и, наконец, досрочным закрытием этого счета. Разумеется, говоря о расходах, банкиры кривят душою и просто формируют дополнительный источник дохода.
А еще крупные банки придумали дополнительный способ нажиться на доверчивых заемщиках. Они заставляют оформлять их дополнительно к кредитным договорам договора страхования. Причем, если речь идет об обычных товарных кредитах, то вчитавшись в такой страховой договор можно увидеть, что по сути, он не несет никаких гарантий. Глде здесь доход банка, спросите вы? Часто страховая компания и ваш кредитор - одна и та же структура.
Если вы не погасите кредит
Один из принципов кредитования - возвратность. То бишь вы должны вернуть кредитору все его деньги в полном размере плюс вознаграждение. И если вы этого не сделаете, у кредитора появится возможность реализовать свои права в отношении должника. Если кредит был обеспечен залогом, такой залог может быть изъят и продан в счет уплаты долга. Если сделка подразумевала наличие поручителя, значит кредитор получит возможность взыскать непогашенный долг с него, вне зависимости от причин, по которым заемщик не погашает его сам.С необеспеченными займами кредиторы рискуют больше, так как их сложнее взыскать. В ход идут судебные разбирательства, в результате которых суд назначает ежемесячные вычеты из ваших официальных доходов или взыскание долга путем изъятия принадлежащего вам имущества. Впрочем, часто, прежде, чем подавать документы в суд, кредитор решает, что, что к коллекторам может обратиться не только традиционный банк, но и МФО и даже ваш коллега, у которого вы одолжили
Термины «кредитор» и «дебитор» встречаются в основном в области финансов и банковского дела, в частности в бухгалтерском учете. Дебиторы и кредиторы – это, как правило, контрагенты, отличие между которыми заключается в содержимом долговых обязательств. Разберем каждый из указанных терминов более подробно.
Разбирая то, кто такие дебиторы и кредиторы, стоит отметить, что общим для этих лиц является наличие обязательств пер ед второй стороной договоренности. Однако содержимое этих обязательств противоположно. Так, к примеру, если заимодатель обязан предоставить определенную сумму денег, то должник должен их возвратить на оговоренных изначально условиях.
Кредитор – физическое/юридическое лицо, перед которым у второй стороны договора имеется обязательство, к примеру, задолженность в результате предоставления ей кредита.
Ст.307 Гражданского кодекса РФ понятие «кредитор» трактует несколько шире, нежели встречающееся во взаимоотношениях банковских учреждений со своими клиентами. Согласно кодексу, предметом обязательства заемщика перед кредитором может выступать некоторое действие, как-то: выполнение работ, передача имущества, предоставление финансовых средств и т.п. Помимо того, в качестве обязательства может выступать необходимость воздержания от какого-либо действия при возникновении определенных условий.
Основание для возникновения долгового обязательства – договор, по которому, например, банк передает лицу финансовые средства. Обязательные условия такого договора: возвратность, срочность и платность.
Права и обязанности
Если фирма поставляет клиенту услуги или товары, то до момента полного расчета она также выступает в качестве кредитодателя, а сами взаимоотношения обозначаются в бухгалтерском учете как задолженность: у продавца — как дебиторская, а у покупателя – как кредиторская.
Если финучреждение предоставило клиенту определенные услуги и начислило комиссию, а последний ее не оплатил, то банк будет выступать заимодателем до полного исполнения второй стороной условий договора. Более того, заимодатель вправе затребовать у должника не только уплатить необходимую комиссию, но и вернуть ссуду полностью.
Кредитодателю доступна возможность переуступить право истребования долга третьей стороне. Согласие заемщика при этом не нужно.
Помимо прав, у заимодателей имеется и ряд обязанностей, в частности, это ответственность за соблюдение срока исковой давности – для общего случая он равняется трем годам.
Существует также такое правовое понятие, как «просрочка кредитора». Заимодатель обязан принять от второй стороны исполнение обязательств согласно договору. Должник же, у которого не приняли в срок погашение ссуды, в соответствии с российским действующим законодательством, не обязан уплачивать процентную ставку за период подобной вынужденной просрочки.
Кто является дебитором
В качестве дебитора, также, как и заимодателя, может выступать одно или несколько лиц. Если, согласно договору, каждая из сторон имеет обязанность перед другой стороной, то она одновременно считается должником второго лица и его заимодателем. Должнику не доступна возможность в одностороннем порядке отказаться от взятых обязательств и изменить их условия, если, конечно, иное не предусматривается составленным соглашением или законодательством.
Права и обязанности
Обязанности и права кредитополучателя возникают из условий сделки, договора, актов органов местного самоуправления и государственных органов, из судебного решения, в результате причинения вреда и иных оснований, которые предусмотрены действующим законодательством.
Дебитор имеет право передать исполнение долговых обязательств на третье лицо только в случаях, если условиями договора или законом не предусмотрена необходимость исполнения обязательств должником лично.
Если должник переуступил обязательства по займу третьему лицу, кредитор обязан принять от последнего их исполнение. Здесь важно отметить, что «исполнение долговых обязательств третьим лицом» и «перевод долга» — разные понятия, и во втором случае понадобится согласие заимодателя.
Если долговое обязательство возлагается сразу на нескольких должников, то каждым из них оно должно исполняться в равной доле. Если соглашением установлена солидарная ответственность дебиторов, то кредитор может требовать исполнения обязательства как от всех заемщиков совместно, так по отдельности от любого из них (частично или в полном объёме). Дебитор, в полном объеме исполнивший солидарную обязанность, получает право на регрессный иск к другим заемщикам.
Дебитор, Кредитор и Кредитный договор: Видео
Кредитор - это человек или организация, предоставляющие финансовые ссуды. Брать деньги в долг, наверное, никто не любит, но часто в силу необходимости приходится обращаться к услугам кредитных организаций. Потребность в деньгах может быть разная: просто не хватает у семьи денег на проживание, на покупку товара, на развитие бизнеса. Объединяет все эти ситуации факт, что создаются гражданско-правовые отношения между заемщиком и тем, кто дает средства в долг.
Суть понятий "кредитор" и "заемщик"
Кредитор - это один из субъектов гражданских правоотношений (им может выступать как физическое, так и юридическое лицо), который в праве требовать от второй стороны (заемщика) совершить определенные действия. Какие именно? Безусловно, выполнить обязательства по договору. Вид действий зависит от состояния задолженности (текущая или просроченная).
Заемщик - это одна из сторон гражданско-правовых отношений. Человек берет деньги в долг, принимая на себя обязанность вернуть их с определенными по договору процентами в оговоренный срок.
Права кредиторов
Отметим, что права и обязанности особ, предоставляющих средства в долг, не являются неограниченными. Все права займодателя обязательно указываются в кредитном договоре. Если кредитор заставляет должника проводить какие-то действия вне рамок указанных в договоре прав, должник вправе не выполнить это требование.
Наиболее распространенные права кредиторов:
Увеличение процентной ставки за пользование средствами. Это может происходить как в одностороннем порядке, так и с согласия заемщика. Если человек пользуется банковским кредитом, то банк сообщает об изменениях в условиях кредитования посредством СМС-сообщения или обычного письма. Клиент выражает свое согласие, если на протяжении определенного количества дней не отправляет протест;
Требовать досрочного погашения кредита в случае:
а) неоднократного невнесения клиентом суммы ежемесячного платежа;
б) в случае выявления недействительности предоставленных клиентом для оформления документов (паспорт, справка о доходах и т.д.);
в) арест имущества Заемщика по причине неуплаты другого кредита;
г) конфискации части или полностью имущества Заемщика третьими лицами.
Кредитор - это субъект, который рискует своими деньгами, поэтому в случае невыполнения заемщиком своих обязательств либо ухудшения финансового положения заемщика имеет абсолютное право производить действия, направленные на защиту его интересов. Неоднократные просрочки или фальшивые документы заемщика говорят о его неблагонадежности, поэтому сразу прикладывается максимум усилий по возврату выданных средств. Бывают случаи, когда у вполне добросовестных плательщиков возникают сложности с оплатой взносов. В таких ситуациях кредитор должен реагировать адекватно, то есть надо понять, насколько сложны проблемы, и помочь заемщику облегчить его финансовое состояние путем реструктуризации задолженности. Но если заемщик начинает терять свое имущество, то банк должен понимать, что вряд ли у заемщика в ближайшее время наступит финансовая стабильность, поэтому лучше требовать уже на данном этапе возврат всей суммы задолженности.
Обязательства кредитора
Вроде бы говорить про то, что у банка есть какие-то обязательства перед должником и нелогично, но это так. Поговорим про основные обязательства кредитора перед заемщиком.
Физическое лицо или организация обязаны предоставить должнику всю сумму займа в максимально сжатые сроки после заключения договора. Ведь если клиент берет деньги взаймы, значит они ему нужны срочно!
Займодатель обязан следить за своевременностью внесения платежей кредита. За несколько дней до наступления даты ежемесячного платежа логично напомнить клиенту о необходимости внесения денег.
Кроме этого, кредитор не имеет права требовать с должника возврата долга в случае признания особы, которая брала деньги, в судебном порядке банкротом. Наиболее важное, наверное, обязательство кредитора - сохранять тайну про все финансовые операции, связанные с текущим счетом заемщика. Информация может подлежать разглашению только по решению суда.
Можно ли не возвращать кредит?
В большинстве случаев ответ на этот вопрос будет отрицательным. Несведущие в финансовой сфере люди думают, что банкротство кредитора позволит им не возвращать оставшуюся сумму долга. К сожалению, это иллюзия. После того как банк признан банкротом, в нем вводится временная администрация. Основная задача ликвидаторов (зачастую временная администрация выполняет такие функции) - возврат выданных финансовой организацией кредитов. Мы уже говорили, что кредитор - это организация, которая рискует своими деньгами. Но, как оказывается, каждый займодатель хорошо знает как вернуть свои деньги.
Как банки-банкроты возвращают выданные кредиты?
Методы выполнения задачи бывают разные:
Требование ко всем заемщикам, в том числе и добросовестным, вернуть полностью сумму долга до определенного числа;
Продажа кредита другому банку.
Вырученные средства используются для погашения долгов банка-банкрота, потому что у таких банков, исходя из опыта, всегда накапливается много обязательств.
