Сбербанк онлайн сберегательный сертификат. Можно ли приобрести сберегательный сертификат Сбербанка? Как оформить денежный сертификат Сбербанка на предъявителя

Новая волна банкротств банков началась год назад. Наши читатели хорошо помнят банк «Пушкино», потому что многие из них были его вкладчиками (а некоторые стали вкладчиками буквально за неделю до банкротства, потому что очень уж привлекательные ставки обещал заплатить банк). И эта тенденция пока не прекращается, все новые и новые банки, в том числе региональные, подпадают под санкции ЦБ. В связи с этим в прессе появились попытки объяснить эти процессы желанием мегарегулятора оставить на банковском рынке только хорошо контролируемые госбанки и небольшое количество крупных банков, избавившись от региональной банковской системы.

Напомним, что с сентября 2013 год Центральному банку были переданы все функции регулирования финансового рынка, включая страховой рынок и рынок ценных бумаг. Поэтому он и стал называться мегарегулятор.

Предлагаю поразмышлять о том, какова сейчас стратегия ЦБ, на основании наших наблюдений (а это метод научного познания!). Для того, чтобы наши выводы по результатам наблюдения были обоснованными, привлечем статистику и наложим на наши наблюдения о принимаемых ЦБ решениях. Итак, за период с 1 января 2002 года по 14 июня 2014 года отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 424 кредитных организаций. При этом по годам эта статистика неравномерна. Наибольшее количество отозванных лицензий наблюдалось в 2006 (60 лицензий) и 2007 гг. (49 лицензий). Немало банков потеряли лицензии и в 2009 году (44). За 2013 год отозвано 32 лицензии, за первое полугодие этого года – уже 36! Таким образом, 2014 год с большой вероятностью станет рекордным за последние 15 лет по количеству банков, прекративших деятельность.

2014 год станет рекордным по количеству отозванных лицензий у банков

О чем может говорить эта статистика? Регулятор взялся за наведение порядка в основном секторе финансового рынка (банковском), или идет искусственный процесс централизации банковской деятельности? Для второго причин тоже достаточно, включая геополитическую обстановку. Для ответа на этот вопрос предлагаю вновь привлечь статистику и раскрыть причины, по которым ЦБ отзывает лицензии. За весь период (2002–2014 гг.) они отозваны у 156 из 424 кредитных организаций за нарушение требований законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов и финансирования терроризма (ПОД/ФТ). Это составляет почти 37% от всех случаев В годы наибольшего количества отозванных лицензий (2006 и 2007 гг.) эта цифра превышала 80%! Два последних года не являются исключением, по доле отзыва лицензий, связанной с данным нарушением, они не отличаются от средних значений за период. В целом за период нарушение законодательства в сфере ПОД/ФТ является причиной отзыва лицензии в три раза чаще, чем недостаточность капитала.

Итак, уже понятно: ЦБ (лучше сказать, государство в лице ЦБ) борется не с банками. Он борется с нелегальными денежными потоками, как связанными, так и не связанными с терроризмом. К таким потокам относят уклонение от уплаты налогов, оплата «серого» импорта, вывод за рубеж денежных средств, накопленных в результате преступной деятельности. И Центральный банк посылает обществу недвусмысленный сигнал о том, что борьба эта серьезная и будет распространяться на все банки как федерального, так и регионального масштаба.

Далее надо подумать о том, не являются ли банки регионального уровня более частыми нарушителями данного законодательства? К сожалению, не обладая такой статистикой, можно лишь сделать предположение о том, что это так. Примеры прекращения деятельности КБ «Ураллига» и Банка24.ру отчасти могут подтвердить это предположение. Особенно выделяется последний случай – с Банком24.ру. Активы банка достаточны для покрытия всех обязательств, руководство банка открыто об этом заявило, как и о сожалении, что не успело полностью наладить процессы, предотвращающие обслуживание клиентов, связанных с нелегальными доходами. Пожалуй, мы впервые встретились со случаем открытого признания руководством банка этих нарушений. Не знаю, согласовано ли это признание с ЦБ, но если бы регулятор захотел держать в тайне подробности сворачивания деятельности банка – эти заявления не попали бы в прессу. Следовательно, ЦБ не просто посылает сигналы своими действиями (их могут понять в основном профессионалы), но и открытым текстом доносит эту информацию. Возможно, что в этом случае уже есть расчет на понимание и поддержку этой борьбы со стороны всех граждан России.

В поддержку данной версии происходящего в банковском секторе России говорит и то, что Федеральным законом №115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма) на банки возложена ответственность за каждого клиента, который будет проводить через банки сомнительные сделки. Трудно переоценить масштаб этой ответственности! Проверить каждого клиента физически невозможно, поэтому банки берут на себя огромные риски, принимая на обслуживание новых клиентов. Возникают новые методики, позволяющие сравнивать потенциальную прибыль от клиента и риск, связанный с ним. Даже «безобидная» (по сложившимся представлениям) сделка клиента банка с компанией-однодневкой может обернуться для банка большими проблемами.

Ирина Просвирина: «Наезд» на региональные банки может быть всего лишь следствием»

Сегодняшний бизнес должен понять, что его деятельность теперь под контролем банка, который отвечает за легальность сделки, соглашаясь перевести по ней деньги. И если еще не так давно лишь налоговые органы интересовались такими сделками, то сейчас к ним добавились и банки. Банков существенно больше, у них больше возможностей и специалистов для массовых проверок, да и мотивация у них серьезнейшая – возможная потеря лицензии. Поэтому бизнес в ближайшее время будет пересматривать свои схемы и работать иначе.

Итак, если принять как основную версию то, что Банк России проводит «чистку» рядов для сокращения нелегальных операций, то «наезд» на региональные банки может быть лишь следствием, поскольку они либо чаще участвуют в сомнительных сделках, либо не имеют полноценных возможностей для организации работы по выявлению случаев отмывания доходов (в связи с дороговизной этого процесса и нехваткой квалифицированных специалистов). При этом, конечно, объективно происходит усиление централизации (лучше сказать, концентрации) банковского капитала в более крупных банках. Возможно, что это тоже способствует организации более качественного контроля над нелегальными денежными потоками. В крупных банках эта работа может быть организована на более серьезном уровне, поэтому концентрация капитала отвечает в данный момент задачам Центробанка.

Далее можно задать вопрос, хорошо ли это для регионов (имею в виду усиление концентрации в банковском секторе). Считается, что региональные банки лучше обслуживают малый бизнес региона, зная его особенности и потребности, создавая более подходящие для него варианты кредитования и обслуживания, часто предлагая более низкие тарифы, более гибко реагируя на изменение экономической обстановки. Это все верно. И я очень за то, чтобы такие банки сохранились в регионе (к счастью, такие банки у нас есть). Уверена, что они создали все необходимые контрольные процедуры для соблюдения законодательства в сфере ПОД/ФТ, и нашим предпринимателям не придется больше терять деньги на счетах закрытых банков.

Но для объективности надо сказать, что я знаю также примеры того, как крупные банки очень гибко и качественно обслуживают наших местных предпринимателей.

Ирина Просвирина: «ЦБ сейчас хочет сказать, что чья-то личная экономика не может быть важнее национальных интересов».

Конечно, возможны другие версии происходящего в банковском секторе. Но надо понимать, что чем крупнее и масштабнее задачи государства (а сейчас они именно такие), тем больше внимания будет оно уделять контролю за происходящим в экономике. Тому контролю, который в последнее время практически исчез «с лица» нашей экономики, ибо похоронен коррупцией. До такой степени, что слышим призывы создать органы контроля для органов контроля. Это шутка, но без контроля создать эффективную экономику нельзя. Рынок – всего лишь регулятор массовых отношений, но не контролер отдельных действий и индивидуальных решений. Любая западная экономика (восточная тем более) жестко контролируема, и мы видим это сейчас на примере санкций: частной собственности сказали, что политика важнее экономики. ЦБ сейчас хочет сказать, что чья-то личная экономика не может быть важнее национальных интересов.

В последнее время в свою «личную» экономику преступные группировки стали все активнее втягивать банки. Уже более 35% от общего объема выявленных в различных секторах экономики преступлений приходится на кредитно-финансовый сектор (это данные Росфинмониторинга), а в 2012 объем сомнительных операций, проведенных через российскую банковскую систему, составил 52 млрд долл. США. В связи с этим борьба с нелегальными и преступными доходами через банкротства банков-участников неизбежна, и именно это мы наблюдаем в настоящее время.

Почему закрыт банк? Какие причины могут послужить основанием для указанного обстоятельства?

Какими должны быть действия клиентов в том случае, если банк вдруг закроется? Почему на сегодняшний день в стране массово закрывают банки?

В настоящее время большинство банков на территории государства закрывают свои многочисленные отделения, либо вовсе самоликвидируются.

Это обусловлено рядом множества причин, таких, например, как нестабильная обстановка в государстве, отсутствие полноценного финансирования, а также ужесточение контроля за деятельностью банков, находящихся под частным руководством физического лица.

Достаточно часто банки закрывают, то есть, ликвидируют полностью, объявив при этом о . Какими должны быть действия клиентов, если на их счетах в подобных банках-банкротах остались значительные денежные суммы?

Причины закрытия банка

В настоящее время основными причинами, в соответствии с которыми закрывают банки, то есть, происходит полная их ликвидация, либо закрытие регионального представительства, могут быть аспекты следующего рода:

1. Отсутствие, либо значительное снижение уставного капитала учреждения. Для того чтобы провести процедуру открытия отделения, а также полноценно функционировать, банк должен обладать уставным капиталом, размер которого определен нормативно-правовыми актами. На начало 2012 года указанная сумма должна была составлять не менее 180 миллионов рублей, на сегодняшний день произошел значительный ее рост до 300 миллионов. В том случае, если указанный капитал учреждения не будет соответствовать принятым нормам, банк будет ликвидирован.
2. Отсутствие возможности привлечения стороннего финансирования, а именно: ранее в банках государства широко применялась практика взятия кредитных средств в иностранном учреждении в соответствии с небольшими процентами. Данная процедура использовалась достаточно часто и была весьма выгодным мероприятием для банка. На сегодняшний день иностранные учреждения в большинстве своем выносят отказы в предоставлении запрошенных финансовых средств, чем в некоторой степени и обусловлена та ситуация, что многие банки самоликвидируются, либо закрывают отделения. Кроме того, не все банки могут сотрудничать с государством для выпуска , а также иметь высоколиквидные ценные бумаги вроде .
3. На сегодняшний день экономическая ситуация в стране не является стабильной. Соответственно, в связи с наличием определенного риска, банк зачастую отказывает клиентом, обратившимся с заявлением об открытии кредитного счета, средства из которого будут направлены на покупку жилья (так называемая, ). Все чаще выдаются только , срок погашения которых сравнительно невелик. Почему? Обычно сумма такого кредита не является значительной, соответственно, банк не особенно рискует в том случае, если клиент вдруг утратит платежеспособность.

Причины закрытия счета

Иногда случаются ситуации, когда банк закрывает счета клиента, не уведомив его о проведении данной процедуры, то есть, не поставив в известность соответствующим образом.

Почему такое может произойти? Существует несколько основных причин, которые предусмотрены нормами законодательства:

• Если счета клиента полностью обнулены, то есть, на них отсутствуют какие-либо денежные средства, а также не происходит какого-либо оборота финансов в течение минимум двадцати четырех месяцев.
• Если владелец был поставлен в известность о том, что будет производиться закрытие счета, однако, не отреагировал никаким образом, по истечении двух месяцев банк вправе закрыть все его счета. Однако, уведомление клиента должно производится в письменной форме, то есть, должно быть документальное подтверждение невозможности его извещения.

Итак, предусмотренных законом причин всего две. А может ли банк, то есть, его сотрудники, руководствуясь исключительно личными интересами, препятствовать клиенту, если он планирует закрыть все свои счета? И почему такое происходит?

Важно: банки не обладают указанным правом, они не могут препятствовать клиенту в проведении любых операций, касательно его личных счетов, а также финансовых сбережений, и, если такое происходит, такого рода действия не являются правомерными.

Соответственно, если вдруг происходит подобная ситуация, клиента обладает полным правом обращения в надзорные органы для оставления жалобы.

Последствия закрытия

В том случае, если банк закрывает какой-либо из своих филиалов, клиенты указанного представительства обладают правом обращения в главное отделение в соответствии с предложенными им ранее условиями.

То есть, если, например, физическим лицом был взят финансовый займ в региональном отделении банка в соответствии с определенными условиями, при обращении указанного гражданина в центральный филиал, он может претендовать именно на те условия, которые были оговорены сторонами заимодавца и заемщика ранее.

Совершать оплату по взятым ранее кредитам лицо также может посредством обращения в центральное отделение учреждения, которому ранее принадлежал закрытый региональный филиал.

Действия клиентов

Что произойдет, если физическое лицо обладает определенными денежными средствами, которые хранились непосредственно на счетах банка, объявившего о своем закрытии, или того, хуже, о банкротстве?

В том случае, если было закрыто только региональное представительство учреждения, то есть, филиал, гражданин вправе обратиться как в любое другое представительство банка, так и в его центральный офис. Совершить процедуры по снятию и вложению денежных средств на свои счета можно и таким образом.

Однако, будет несколько сложнее получить свои сбережения, если банк заявил о полной .

В указанном случае вкладчик может осуществить свои права и претендовать на возврат вложенных им ранее денежных средств только в порядке судебного производства, то есть, при обращении в суд.

Длительность процедуры такого рода достаточно велика и порой может занять в общей сложности несколько месяцев.

Соответственно, прежде чем вкладывать личные сбережения, лучше заранее тщательно ознакомиться с деловой репутацией учреждения, чтобы не испытать на себе ряд негативных последствий.

Для вкладчиков 200+ Нюансы при ликвидации банка

Российские компании из-за блокировки счетов массово перерегиструются, выяснил РБК. Предприниматели же рассказали Business FM, что после блокировки банки еще и берут с них большую комиссию.

О том, что проблема отказов в банковском обслуживании стала массовой уже не раз заявляли в деловом сообществе. Банки блокируют компаниям счета, подозревая в незаконных операциях, и нередко от этого страдает реальный бизнес. После блокировки банки разрешают забрать со счетов деньги, но предпринимателям приходится за это заплатить.

Российские банкиры не раз говорили, что они тоже против блокировки счетов. Банки лишаются клиентов, и, вообще, им не очень хочется брать на себя ответственность за борьбу с обналичкой и другими нехорошими делами. Но выясняется, что кредитные организации подстелили себе соломку. Часто после блокировки они заявляют клиентам, что им придется закрыть счет. Те подписывают все документы, и в этот момент выясняется, что банк за закрытие счета берет комиссию.

Вот история екатеринбургской предпринимательницы Светланы Быковой . Весной она с мужем организовала компанию «Ордер» по строительным и монтажным работам. Супруги получили крупный заказ. На счет пришли деньги около полутора миллиона рублей. После чего банк счет заблокировал: подозрение в нарушении 115 ФЗ об отмывании средств и финансировании терроризма. В банке сказали, что счет придется закрыть. Светлана попросила вернуть эти деньги своему контрагенту.

Светлана Быкова предпринимательница «Мне звонит мой контрагент и говорит, что денег пришло меньше. То есть ему вернули меньше, чем он заплатил, на 34 500. Мы, действительно, в недоумении. В чем дело, и куда делись эти деньги? Я звоню в банк, и тут та же самая сотрудница отвечает, что банк списал с вас комиссию за подозрение в 115-ом ФЗ».

Итог: банк по своей инициативе заблокировал счет и заставил клиента за это заплатить. Плюс неустойку выставил контрагент, а также испорченная репутация. В банке еще заявили, «скажите спасибо, что не взяли комиссию в 70 тысяч». Нашей героине, кстати, действительно есть, за что сказать банку спасибо. Дело в том, что снимают и 10%. Судя по отзывам на форуме «Банки.Ру», это распространенная практика. Причем бизнес часто просто не может понять, за что банк перекрыл ему финансовую трубу. Московский предприниматель и гендиректор компании «Костаз» Константин Лысюк работает с государственными заказчиками, занимается дорогами, ремонтирует школы и детсады. Но даже это не помешало банку заблокировать счета. И назад дороги нет.

Константин Лысюк гендиректор компании «Костаз» «Предоставил все документы, предоставил счет-фактуры - месяц пользовались мы счетом, и какой-то мальчик захотел просто и заблокировал, потому что, извините, пожалуйста, кто-то раскрыл рот и начал гавкать. Ребят, извините, но мы все-таки за одно дело. Давайте как-то смотреть документы, читать документы. Да проверьте вы эти документы! А дирекция просит, Кость, нам нужно сдать школы, нам нужно, чтобы дети пошли в школы. Замкнутый круг, а никто понимать ничего не хочет. А крайними оказываемся мы. Я все».

После блокировки компании автоматом попадают в «черный список» Росфинмониторинга , и потом с ними не будет работать ни один банк. ЦБ недавно сообщил, что банки смогут убирать добросовестных клиентов из «черного списка». Но этот механизм пока не работает.

Как сообщил РБК, компании придумали другой способ. После попадания в «черный список», они перерегистрируются. А чтобы банки их не распознали, записывают фирмы на родственников. Все это требует времени и затрат, но иного выхода порой просто нет. И нет ничего неожиданного, что банки уже сами предлагают бизнесу помощь, чтобы не попасть в «черный список». Разумеется, не безвозмездно. Например, 20 ноября один из российских банков сообщил о новой опции за три тысячи рублей в месяц, рассказывает банкир Яков Новиков.

Яков Новиков банкир «Мы запустили опцию „белый бизнес“. Она анализирует обороты компании по 17 показателям и дает рекомендации предпринимателю, что нужно изменить. Уже с утра 50 клиентов подключились. Но в целом мы рассчитываем, что где-то за год ей воспользуется около 100 тысяч клиентов».

О масштабе проблем говорят данные Росфинмониторинга, которые недавно приводил «Коммерсантъ». С июня по октябрь количество компаний и предпринимателей, которые попали в «черный список», выросло больше, чем в два раза. И сейчас таких отказников почти полмиллиона. Цифра очень большая, учитывая, что в стране всего около семь с половиной миллионов коммерческих юрлиц и ИП.

Все истории на одно лицо. Компании поступает крупная сумма, банк блокирует счет. Всего банки заблокировали операции на 180 млрд рублей. Но нет статистики, сколько из этих денег были в теневом обороте, а сколько в реальном бизнесе. Так же, как и нет статистики, сколько банки заработали на комиссиях за закрытие счетов. А главное, никто пока не может придумать, как все исправить. И есть личное ощущение, что не очень-то и хочется.

Почему закрываются банки, опадают как листья на ветру...

Нестабильность процессов, происходящих как в стране, так и в мире, всевозможные кризисы, санкции и другие ситуации отразились не только на экономическом развитии многих предприятий, но и на банковской системе, являющейся неотъемлемой частью финансового регулирования любого крупного государства. Из средств массовой информации постоянно поступают сведения о закрытии тех или иных банков, что заставляет тревожиться состоятельных владельцев финансовых сбережений. Да и многие люди среднего достатка, у которых скапливалась некоторая сумма излишних средств, открывали вклады в разных банках «на чёрный день», стремясь хоть немного приумножить свою финансовую состоятельность. Поэтому вполне понятна тревога за свои «кровные» средства и попытка найти способ хоть как-то обезопасить себя от полной потери сбережений.

Почему происходит закрытие банков и какие события этому предшествовали

Сегодня именно банковская система является регулятором финансово-кредитных отношений и гарантом нейтрализации рисков, связанных с возможной неплатёжеспособностью клиентов кредитных организаций. Частичное понимание этой проблемы характеризуют следующие примеры:

Допустим, компания взяла в банке кредит на финансирование поставок товара заказчику, который представляет собой сеть супермаркетов. Кризис не позволил поставщику товара выполнить договорные обязательства перед клиентом банка (компанией, которая взяла кредит), но тем самым лишил этого заёмщика возможности доставить товар на реализацию. Результат – денег нет, а просрочка кредита имеется, которая постепенно увеличивается за счёт «накрутки» процентов.

Компания, индивидуальный предприниматель или частное лицо берут кредит под решение собственных задач. Проходит время, и по каким-либо причинам – кризис, не уродился или погиб урожай, не смогли реализовать во время готовую продукцию – клиент банка не может вернуть финансовые средства, взятые у кредитной организации. В результате – кредит был выдан, но возврата средств нет. https://www.сайт/

Именно с таких ситуаций невозвращёнки и начался мировой кризис, который через некоторое время проявился и в банковской системе России. Для таких единичных случаев каждый банк должен иметь собственную «подушку безопасности», то есть резерв в Центробанке и наличие собственных оборотных средств, которые должны помочь функционировать финансовому учреждению пока не будут возвращены долги.

Учитывая тот момент, что раньше кредиты коммерческими банками выдавались без подтверждения собственной платёжеспособности, то не возврат денежных средств по оговоренным графикам погашения постоянно увеличивал долг банку, а резервных средств было недостаточно. Поэтому когда с приходом в руководство Центробанком Э.С, Набиуллиной грянул период новых ужесточённых требований по увеличению размера собственного оборота средств и банковского капитала, то многие коммерческие банки не смогли устоять против таких «драконовских» по их понятиям требований, хотя и обоснованных экономически. В результате развал структуры приписывают «зачистке» малых кредитных организаций.

Что лучше: много небольших банков или единицы крупных

Финансовый «буфер» помогает балансировать компании в сложных условиях нестабильности экономики, и чем выше его величина, тем менее ощутимы негативные процессы, происходящие в банковской сфере, тем проще устоять и продолжать своё развитие. И здесь также как в природе – выживает сильнейший, а «слабое звено» перестаёт существовать. Тотальная проверка выявила множество малых банков, которые не только нарушали общепринятый свод банковских законов, но и представляли потенциальную опасность всей системе кредитования. Поэтому у таких кредитных учреждений быстро была отнята лицензия, что привело к их закрытию.

Хуже всего в этой ситуации было разным организациям, являющимся юридическими лицами и проводимым все сделки безналом. Это касается и предприятий, выдающих зарплату на банковские карты и участвующих в зарплатных проектах. Началась паника среди населения. Клиенты банков не могли получить свою зарплату. Недоверие увеличивалось. В результате – закрытие собственных вкладов клиентами банков стимулировало развитие не ликвидности кредитного учреждения, и как следствие – ликвидация структуры. //www.сайт/

Что даёт ликвидация «слабых» банков

• Укрепление банковской системы;
• Развитие сильных и надёжных банков.

• Вкладчики «осядут» в надёжных банках, но при этом снизится конкурентность финансовых структур;
• Ухудшится качество обслуживания;
• Повысятся расценки на многие банковские услуги.

Развитие ситуации с закрытием банков неоднозначно и имеет кроме достоинств и недостатки.

Что делать вкладчикам и как обезопаситься от потери своих сбережений

Физические лица, имеющие вклады в банке, могут быть защищены страхованием собственных средств. Однако массовость при закрытии кредитных финансовых структур осложнила работу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которому приходилось возмещать вкладчикам более двухсот миллиардов рублей за короткий временной промежуток, что в три раза больше размера платежей за предыдущие четыре года. Поэтому на встрече с руководством Центробанка летом 2014 года Президент Путин просил при отзыве лицензий у банков учитывать и возможности АСВ. Руководство ЦБ с замечаниями согласилось и заверило, что санкции по отношению к недобросовестным банкам будут продолжаться с учётом экономических показателей, чтобы полностью вычистить ряды финансовых структур. https://www..html

Доверяйте только банкам, входящим в АСВ

Физические лица, имеющие вклады в банке, защищены страхованием собственных средств, то есть по действующему законодательству кредитное учреждение должно обязательно входить в АСВ. Теперь любой человек может получить эту открытую информацию на сайте АСВ . При наступлении страхового случая, то есть если у банка отозвана лицензия, то вкладчику возмещается вся вложенная сумма, но не более 1.4 млн. рублей. Поэтому в одном кредитном учреждении можно безопасно хранить не больше этой указанной суммы.

Каждому владельцу вклада необходимо удостовериться в том, что выбранное им учреждение входит в систему АСВ, и если его не будет в списке, то следует сразу аннулировать счёт, забрав свои средства, и разместить их в более надёжном банке. Не помешает отправить жалобу в АСВ или Центробанк. Основная ошибка вкладчиков – незнание законов и неосведомлённость о правомочности деятельности кредитных организаций. Поэтому прежде чем оформить вклад, который должен «работать», следует изучить информацию в интернете о рейтинге выбранной структуры в системе аналогичных банков и обратить внимание на отзывы других клиентов. Такая информация никогда не будет лишней и поможет избежать многих финансовых коллизий.